Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 23 мая 2012 г. по делу N 33-1926/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Коничевой А.А.,

судей Чернышовой Н.Э., Игошевой Г.Н.,

при секретаре Мартынове Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кошурина А.О. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 07 февраля 2012 года, которым в удовлетворении исковых требований Кошурину А.О. к акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от "ДАТА" ничтожным отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Коничевой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" Кошурин А.О. обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором предложил Банку на условиях, указанных в заявлении, в "Условиях о предоставлении кредитов на неотложные нужды" Вологодского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК", в Стандартных тарифах для клиентов - физических лиц и в Тарифном плане, указанном в поле "Параметры кредита" заявления-оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты "Maestro-Кредит на неотложные нужды" (л.д. 11, 12).

В заявлении Кошурин А.О. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты Банком считается совершение Банком действий по предоставлению ему возможности осуществлять по его счету в Банке, указанному в разделе "Параметры Счета, открытого Клиенту" заявления-оферты операции с использованием банковской карты "Maestro-Кредит на неотложные нужды" и действия по зачислению суммы кредита на счет (пункт 1).

Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, подписанными Кошуриным А.О., определено, что в случае акцепта Банка сотрудник Банка указывает в заявлении-оферте номер и дату заключенного кредитного договора, дату заключенного договора о выдаче и использовании банковской карты (л.д. 13 - 15 а).

Кредитный договор определен названными условиями, как договор о предоставлении кредита, заключенный между клиентом и Банком, составными частями которого являются Заявление-оферта, Условия и Тарифы Банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления Банком на счет денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе "Параметры кредита" Заявления-оферты.

Кредитному договору присвоен номер N....

ОАО АКБ "РОСБАНК", совершив акцепт по принятию предложения (оферты) Кошурина А.О., изложенного им в заявлении от "ДАТА", открыл ему счет N....

Во исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору ОАО АКБ "РОСБАНК" зачислил на указанный счет денежные средства в размере ... рублей, которые Кошурин А.О. обязался возвратить в срок до "ДАТА", уплатив процентную ставку по кредиту ... % годовых.

В ответ на обращения Кошурина А.О. и его представителя о предоставлении копий кредитного договора от "ДАТА" N... и кредитного договора от "ДАТА" N... ОАО АКБ "РОСБАНК" направил в адрес Кошурина А.О. копии заявлений о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и на неотложные нужды, данные о клиенте с содержанием номера кредитного договора и Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства и на неотложные нужды, содержащие подпись Кошурина А.О. (л.д. 8).

Считая, что предоставленные пакеты документов не являются кредитными договорами, не содержат существенных условий и не соответствуют требованиям, установленным законом, к кредитному договору, Кошурин А.О. обратился в суд с иском о признании сделки ничтожной, в котором просил признать сделку от "ДАТА" ничтожной, взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" сумму государственной пошлины в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Чистяков И.В. требования уточнил. Просил признать договор о предоставлении кредита на неотложные нужды от "ДАТА" ничтожным. Суду пояснил, что истец уплачивал платежи по кредиту до того, как его материальное положение ухудшилось, (Кошурин А.О.) неоднократно просил у ответчика предоставить ему копии кредитного договора, однако до настоящего времени кредитный договор не предоставлен. Документы, подписанные истцом с ОАО АКБ "РОСБАНК", не являются кредитным договором.

В судебном заседании представитель ответчика Сверчкова Л.В. уточненные исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по доводам, изложенным в отзыве. Суду пояснила, что истец не отрицает факт получения денежных средств и внесения платежей по кредиту, что подтверждает заключение с ОАО АКБ "РОСБАНК" договора в виде заявления-оферты. Считает, что срок исковой давности для обращения в суд истек, поскольку датой начала исполнения обязательств по кредитному договору является дата открытия счета, зачисления на него суммы кредита и совершения операции по снятию денежных средств "ДАТА".

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Кошурин А.О. ставит вопрос об отмене решения суда, указывая, что заявление-оферта, условия и тарифы Банка не являются договором о предоставлении кредита, поскольку не содержат существенных условий договора, в частности размера кредита, размера платежей, ответственности заемщика за неисполнение условий договора, даты заключения и срока действия договора. Кроме того, у него отсутствуют документы, подписанные представителем Банка. Считает, что сделка является ничтожной в силу закона.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Следовательно, принятием ОАО АКБ "РОСБАНК" заявления Кошурина А.О. от "ДАТА" был заключен кредитный договор на условиях и тарифах, действовавших в ОАО АКБ "РОСБАНК", с которыми согласился Кошурин А.О.

Таким образом, Кошурин А.О. знал об условиях кредитования, и должен был исполнять обязательства в соответствии с принятыми условиями.

Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом его оферты о заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора о выдаче и использовании Банковской карты "Maestro-Кредит на неотложные нужды" являются действия Банка по предоставлению ему возможности осуществлять операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет. "ДАТА" ОАО АКБ "РОСБАНК" открыл истцу счет N..., заключив тем самым договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты "Maestro-Кредит на неотложные нужды", после чего, в соответствии с Правилами выдачи и использования банковских карт "Maestro-Кредит на неотложные нужды" выдал Кошурину А.О. банковскую карту для осуществления безналичных расчетов и совершения операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд пришел к обоснованному выводу, что в указанных документах (заявление оферта, условия и тарифы Банка) содержались все существенные условия кредитного договора.

С учетом положений статей 160, 161, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, правомерны выводы суда о том, что договор о предоставлении кредита на неотложные нужды от "ДАТА" N... между истцом и ответчиком заключен, требования к его форме соблюдены.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, они не опровергают правильность выводов суда, с которыми согласилась судебная коллегия, а направлены на переоценку исследованных судом доказательств по делу, что не может служить основанием к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда постановленным в соответствии с представленными доказательствами по делу и требованиями норм материального права, оснований к отмене не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 07 февраля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кошурина А.О. - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Коничева

Судьи Н.Э. Чернышова

Г.Н. Игошева