Апелляционное определение Московского городского суда от 14 октября 2013 N 11-30752/13 (ключевые темы: заемщик - выписка по счету - оферта - погашение кредита - предоставление кредита)

Апелляционное определение Московского городского суда от 14 октября 2013 N 11-30752/13

Судья Бондарева Н.А.

Гр .дело N 11-30752

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 октября 2013 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Ульяновой О.В.

и судей Кировой Т.В., Митрофановой Г.Н.

при секретаре Пироженко О.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу Кировой Т.В.

дело по апелляционной жалобе Полтининой А.А.

на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 20 июня 2013 г.,

которым постановлено:

Иск ОАО "Альфа-Банк" к Полтининой А.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Полтининой А.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" в счет задолженности по Соглашению о кредитовании от 22 февраля 2011 г. денежную сумму в размере _. руб. _коп., из которых: _ рубля - просроченный основной долг, _. копейки - начисленные проценты, _. рублей - начисленные штрафы и неустойки, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере _ рубля _ копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

В удовлетворении заявления Полтининой А.А. о взыскании судебных расходов, а также компенсации за фактическую потерю времени - отказать,

установила:

Истец ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к ответчику Полтининой А.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

В обоснование своих требований истец указал, что 22 февраля 2011г. ОАО "Альфа-Банк" и Полтинина А.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере _.. рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Полтинина А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнение своих обязательств Банк обратился в суд с указанным иском о взыскании суммы задолженности Полтининой А.А. перед ОАО "Альфа-Банк" в размере _. руб. _.коп., из которых: _руб. _..коп. - просроченный основной долг; _. руб_.. коп. - начисленные проценты; _. руб. - комиссия за обслуживание счета; _руб. _ коп. - штрафы и неустойка. Просит взыскать также расходы по уплате госпошлины в сумме _ руб. _. коп.

Представитель истца ОАО "Альфа-Банк"в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Полтинина А.А. и ее представитель в судебное заседание явились, исковые требования не признали, указав на то, что она не знала об открытии на ее имя кредитного счета в отделении банка, и, следовательно, не могла даже воспользоваться данными средствами.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Полтинина А.А. в апелляционной жалобе, полагая его неправильным.

В заседание судебной коллегии не явился представитель истца ОАО "Альфа-Банк", о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Полтининой А.А. по доверенности Егорычеву Е.Е., обсудив доводы апелляционной жалобы, руководствуясь п.2 ст.328 ГПК РФ, приходит к выводу о необходимости принять по заявленным требованиям новое решение.

Рассматривая заявленные исковые требования, судом первой инстанции частично удовлетворены требования истца.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции.

При рассмотрении предъявленных исковых требований судебная коллегия исходит из положений ч.1 ст.819 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено судом, 22 февраля 2011г. ОАО "Альфа-Банк" с Полтининой А.А. в офертно-акцептной форме было оформлено Соглашение о кредитовании N _.. на получение Персонального кредита на основании Анкеты - заявления ответчика на получение персонального кредита от 21 февраля 2011г., в связи с чем, Банк перечислил заемщику _. руб. под _.% годовых, с внесением ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере по _.руб.; за период с 01.01.2011г. по 31.12.2011г. ОАО "Альфа-Банк" производил списание в счет погашения проценты и основного долга, о чем свидетельствуют выписки по счет N _.и выписки по счету N _. за период с 01.01.2012г. по 16.01.2013г.

Истец утверждает, что ответчик 21.02.2011г. обратилась в Банк о предоставлении кредита в размере _.. руб., что подтверждается ее анкетой-заявлением, в которой она указала все существенные условия договора, а именно: сумму кредита - _.. руб., срок -24 месяца с условием уплаты, подтвердив свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", и обязалась выполнять условия данного договора.

При указанных обстоятельствах, суд посчитал, что истец во исполнение Соглашения о кредитовании осуществил перечисление денежных средств на текущий счет 192500 рублей, поступившие в полное распоряжение заемщика, что удостоверено выпиской по счету. Данные действия истца соответствуют требованиям ст.438 ГК РФ, ввиду чего Соглашение о кредитовании от 22 февраля 2011г. признано судом заключенным в офертно-акцептной форме, и соответствующим требованиям действующего законодательства. Обязательства же по возврату кредита и выплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнены.

При этом судебная коллегия полагает неправильным данный вывод суда.

В соответствии с приведенными выше положениями ч.ч.1,ст.ст.810,819 ГК РФ, законом установлено императивное правило о том, что условия о размере займа, сроке и процентах являются существенными при заключении договора.

Судом первой инстанции установлено, что в офертно-акцептной форме было оформлено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита от 21 февраля 2011г. Поскольку, по мнению истца, данное Соглашение является кредитным договором, заключенным между сторонами, то соответственно должно иметь место извещение об акцепте оферты, уведомление об открытии расчетного счета, графика платежей, являющихся неотъемлемой и обязательной частью данного соглашения.

Однако представителем истца не представлено в суд Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в качестве письменного доказательства в обоснование своих исковых требований.

В случае отсутствия факта извещения об акцепте оферты и графика платежей, неизвестны существенные условия кредитного соглашения, то есть это соглашение не заключено.

Кроме того, если нет уведомления заемщика об открытии счета, то предмет договора не исполнен, а именно: не представлены денежные средства заемщику и он не имеет возможности ими пользоваться.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции необоснованно признал Анкету-заявление на получение персонального кредита и Соглашение от 21 февраля 2011г. однозначными документами.

Так из текста Анкеты-заявления от 21 февраля 2011г. оформленного в качестве оферты одним из условий предоставления кредита является сумма в размере _. руб. _ коп., а не _..руб. _коп.

Анкета-заявление также не содержит информации о таких существенных условиях, как: номер текущего счета, дата перечисления суммы кредита, процентная ставка по кредиту, комиссия за предоставление кредита, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита, дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, как это можно предположить из текста оспариваемого судебного решения.

Как пояснил в суде первой инстанции представитель истца необходимые условия содержит уведомление, которое предусмотрено в п.2.2.,2.6.,2.8.,3.5.7.,3.8.,4.1. "Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)" и является неотъемлемой часть Соглашения о выдаче персонального кредита. Между тем, данное уведомление у истца отсутствует, и в материалы дела представлено не было.

Исходя из положений ст.ст.154,160,161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка.

Кроме того, истцом не представлено уведомление об открытии счета на имя ответчика, содержащие номер счета и условия обслуживания. Однако, истец самостоятельно, без какого-либо распоряжения ежемесячно списывал денежные средства с текущего расчетного счета. Ответчик не мог осуществлять какие-либо действия, а также распорядится денежными средствами, так как информация об открытии на его имя расчетного кредитного или текущего счета отсутствовала.

С учетом того, что соглашение между сторонами не заключено в предусмотренном законом порядке, следовательно, обязанности, вытекающие из условий этого соглашения не действительны.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает возможным принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" к Полтининой А.. о взыскании задолженности по Соглашению по кредитованию.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Чертановского районного суда г. Москвы от 20 июня 2013 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Отказать в удовлетворении иска ОАО "Альфа-Банк" к Полтининой А.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

Председательствующий

Судьи