Апелляционное определение Московского городского суда от 18 мая 2015 г. N 33-16242/15

Судья Воронкова Л.П.

Дело N 33- 16242/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

Председательствующего Расторгуевой Н.С.

судей Кирсановой В.А., Малыхиной Н.В.,

при секретаре Оконенко Р.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кирсановой В.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Седельниковой П.С. на решение Кунцевского районного суда г.Москвы от 19 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Седельниковой П.С. к АО "ЮниКредитБанк" о взыскании убытков и компенсации морального вреда в связи с непредставлением достоверной информации об услуге - отказать.

Установила:

Седельникова П.С. обратилась в суд с иск к ответчику ЗАО "ЮниКредитБанк", впоследствии переименованному в АО "ЮниКредит Банк", о взыскании убытков, компенсации морального вреда в связи с непредставлением достоверной информации об услуге; требование обосновано тем, что 24.01.2011 г. между сторонами на основании заявления истца был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого истцу была выдана дебетовая банковская карта N *** MasterCard. 16.12.2014 г. истцом были осуществлены несколько операций по снятию с карты наличных денежных средств в иностранной волюте (доллары США) по информации о курсе обмена валюты для операций по картам, опубликованной на официальном сайте ответчика, который составлял 59,40 руб. В тот же день истцом была осуществлена операция по электронной конвертации денежных средств в рублях через систему управления счетами частных лиц через Интернет Enter.Unicredit в размере 80000 руб. в доллары США по курсу 61,70 руб. и перевод указанной суммы на валютный счет, остаток по карте на момент завершения операций составил 7138, 76 руб. В личном кабинете через систему Enter.Unicredit 17.12.2014 г. имелась задолженность по карте в размере 98890,67 руб., информации о дополнительном списании с карты денежных средств от ответчика не поступало; ответчик позднее пояснил, что банк провел накануне операцию по конвертации и выдаче истцу долларов США через банкомат по курсу 69,20 руб. за 1 доллар США, значительно отличающемуся от курса, указанному на сайте, что привело к овердрафту по дебетовой карте истца. Истцом было подано письменное заявление о несогласии с операцией. Считая, что условия договора ущемляют права потребителя при отсутствии возможности узнать точный курс валюты при осуществлении банком операции и отказаться от операции при значительном изменении курса валюты, что является существенным условием оказываемой услуги, дебетовая карта истца не предусматривает овердрафт, а ответчик выбирает наиболее благоприятные для себя и наименее выгодные для потребителя условия конвертации, в истец просила взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 106029 руб. 43 коп. в связи с непредставлением достоверной информации об услуге, в счет компенсации морального вреда, причиненного неправомерными действиями ответчика, 15000 руб. 00 коп.

Истец Седельникова П.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, поддержала доводы изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО "ЮниКредит Банк" по доверенности Акинин Н.В. в судебном заседании исковые требования не признал, по существу заявленных требований представил письменный отзыв, в котором сторона ответчика указала, что списание или зачисление денежных средств по операциям, осуществляемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. При оплате товаров в торговых точках, снятии денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных сначала сумма операции блокируется на карте, тогда как фактическое списание денежных средств по карточному счету происходит позднее.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит Седельникова П.С. по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии со ст.327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Седельниковой П.С. по доверенности Павлову П.А., представителя ответчика Акинина П.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с требованиями ст.ст. 845,848,849 ГК РФ и фактическими обстоятельствами по делу.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую правовую оценку в соответствии с нормами гражданского законодательства, правомерно применил к правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что ответчик ЗАО "ЮниКредит Банк", впоследствии АО "ЮниКредит Банк", выпустил на имя истца Седельниковой П.С. на основании ее заявления от 24.01.2011 г. дебетовую банковскую карту MasterCard N *** с открытием счета в российских рублях в соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк", являющимися приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, с которыми истец была ознакомлена и согласилась, что последней не оспаривалось.

Из дела следует, что 16.12.2014 г. в период с 01-06-15 час. по 01-19-25 час. истцом было осуществлено снятие денежных средств 7-ю конверсионными операциями в общем размере 10900 долларов США, которые были предварительно заблокированы Банком на карте по курсу на время снятия, списание произведено в рублях 16.12.2014 г. по курсу продажи, установленному Банком на 16.12.2014 г. на 12-00 час. и составляющему 69,2 рубля за 1 доллар США. Поскольку количество денежных средств в рублях на карточном счете оказалось недостаточно для покрытия конверсионных операций, возник неразрешенный овердрафт в сумме 98 890 руб. 68 коп.

Суд указал, что в соответствии с п. 20 Условий выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк" если операция с использованием карты совершена в валюте, отличной от валюты Карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карет осуществляется следующим образом: - при совершении операции в рублях, долларах США или евро - по курсу Банка на день отражения суммы операции по Карточному счету. Указанное положение Условий не противоречит п. 2.2 Инструкции Центрального Банка России от 16.09.2010 г. N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", согласно которому операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют, а также п. 2.9 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", в силу которого основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или  электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Разрешая исковые требования по существу, суд первой инстанции исходил из того, что распоряжение истца о выдаче денежных средств с карточного счета в валюте, отличной от валюты счета, выполнено ответчиком в соответствии с действующим законодательством и утвержденными Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard, в связи с чем обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с АО "ЮниКредит Банк" в пользу истца убытков.

Как следует из Приложении N 2 (Условия выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard) Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк ( п. 23.1, 23.5) клиент обязан при совершении операций с использованием Карты соизмерять сумму планируемой операции таким образом, чтобы при последующем отражении суммы этой операции по счету для расчетов по операциям с Картой не допустить Несанкционированного овердрафта; выплачивать Банку суммы операций с использованием Карт, Штрафных процентов, начисленных Банком на Несанкционированный овердрафт по Карточному счету, расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Карты/Дополнительной Карты.

Утверждение истца о предоставлении кредита(займа) в смысле гл. 42 ГК РФ нельзя признать обоснованным, поскольку возникновение несанкционированного (неразрешенного) овердрафта, и необходимость его погашения Банком (зачисление денежных средств для урегулирования разницы) в приоритетном порядке, и последующее обращение к клиенту для погашения данных сумм в порядке регресса, имеют иную правовую природу в отличии от кредитные обязательства. Согласно п. 18 Условий выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard операции по Картам осуществляются в пределах остатка средств на Счете, то есть в совокупности с пунктами 23.1, 23.5.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Подтверждено и следует из дела, что истец был ознакомлен с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard, являющиеся Приложением N2 к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк (неотьемлемая часть договора), согласился и подписал их при заключении 24.01.2011 года Договора о выпуске карты со всеми приложениями; сам выбрал способ покупки иностранной валюты, на своей риск провел операции иностранной валюты с рублевой карты в условиях волатильности курса валюты.

Суд обоснованно указал, что ответчиком выполнено распоряжение истца о выдаче денежных средств с карточного счета в валюте, отличной от валюты счета, в соответствии с действующим законодательством и утвержденными им Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard, в связи обоснованно отказал во взыскании с АО ЮниКредит Банк убытков в пользу истца.

Поскольку в судебном заседании было установлено отсутствие в действиях банка признака противоправности, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы основаны на материалах дела, анализе письменных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что дебетовая банковская карта не предусматривает овердрафт, снятие денежных средств в иностранной валюте фактически являются навязанной услугой по кредитованию, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку операции с использованием карты совершенная в валюте отличной от валюты карточного счета производятся в соответствии с п. 3.2, п. 20 Условий (л.д. 11,78), положениями п. 23.1 Условий, обязанность при совершении операций с использованием карты соизмерять сумму этой операции по счету для расчетов по операциям с картой не допустить несанкционированного овердрафта, возложена на клиента. При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что данные доводы основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и условий договора, направленными на оспаривание выводов суда, а также иную оценку доказательств, что не может служить основанием для отмены решения.

Другие доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с условиями договора, Положениями Центрального Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" и не свидетельствуют о существенных нарушениях норм действующего законодательства.

Несогласие заявителя с данными выводами суда направлены на собственную оценку доказательств и фактических обстоятельств спора, установленных судом, что не влечет отмену обжалуемого решения, поскольку правом оценки доказательств наделен суд в силу положения ст.196 ГПК РФ.

С учетом представленных по делу доказательств судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; спор разрешил в соответствии с материальным и процессуальным законом. В связи с этим судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Руководствуясь ст.ст.328 ,329 ГПК РФ, судебная коллегия,

Определила:

Решение Кунцевского районного суда г.Москвы от 19 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Седельниковой П.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи