Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 27 марта 2017 г. по делу N 33-5005/2017

 

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Л.А. Валишина, судей С.А. Телешовой, Г.Р. Гафаровой, при секретаре судебного заседания Л.И. Латыповой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Г.Р. Гафаровой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя И.А. Маннапова - Т.И. Мансурова на решение Приволжского районного суда города Казани от 18 ноября 2016 года, которым постановлено:

иск удовлетворить. Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя И.А. Маннапова Р.Б. Маннаповой, А.И. Маннаповой, общества с ограниченной ответственностью "Ин Стайл оф Селебрити" в пользу Акционерного коммерческого банка "Энергобанк" (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору N 11021 от 14 февраля 2011 года в размере 12381347 рублей 08 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Р.Б. Маннаповой, И.А. Маннаповой, А.И. Маннаповой, общества с ограниченной ответственностью "Ин Стайл оф Селебрити" в пользу Акционерного коммерческого банка "Энергобанк" (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору N 11022 от 14 февраля 2011 года в размере 10871096 рублей 16 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя И.А. Маннапова, Р.Б. Маннаповой, А.И. Маннаповой, общества с ограниченной ответственностью "Ин Стайл оф Селебрити" в пользу Акционерного коммерческого банка "Энергобанк" (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору N 11100 от 22 апреля 2011 года в размере 640965 рублей 26 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль MERCEDES BENZ S 450 MATIC, идентификационный номер "данные изъяты", номер двигателя "данные изъяты" кузов "данные изъяты" государственный номер "данные изъяты", принадлежащий на праве собственности И.А. Маннапову, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 1321 кв.м., кадастровый номер "данные изъяты", расположенный по адресу: "данные изъяты" "данные изъяты" принадлежащий на праве собственности И.А. Маннапову, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2296880 рублей.

Обратить взыскание на нежилое здание - магазин " "данные изъяты"", одноэтажный, общая площадь 1022 рубля 80 коп., инвентарный номер "данные изъяты" литер "данные изъяты", кадастровый (или условный) номер "данные изъяты" расположенное по адресу: "данные изъяты", принадлежащее на праве собственности И.А. Маннапову, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 10161280 рублей.

Обратить взыскание на земельный участок, разрешенное использование: под минимаркет, общая площадь 129 кв.м кадастровый номер "данные изъяты" расположенный по адресу: "данные изъяты" "данные изъяты", принадлежащий на праве собственности А.И. Маннаповой, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 233 760 рублей.

Обратить взыскание на нежилое строение, одноэтажное, общая площадь 64,50 кв.м, инвентарный номер "данные изъяты", литер "данные изъяты" кадастровый (или условный) номер "данные изъяты", расположенное по адресу: "данные изъяты", принадлежащее на праве собственности А.И. Маннаповой, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 588400 рублей.

Взыскать с А.И. Маннаповой, И.А. Маннапова, Р.Б. Маннаповой, индивидуального предпринимателя И.А. Маннапова, индивидуального предпринимателя Р.Б. Маннаповой, общества с ограниченной ответственностью "Ин Стайл оф Селебрити" в пользу Акционерного коммерческого банка "Энергобанк" (публичное акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 11000 рублей с каждого.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя И.А. Маннапова - Т.И. Мансурова, поддержавшего доводы жалобы, представителя АКБ "Энергобанк" (ПАО) А.Н. Климину, возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АКБ "Энергобанк" (ПАО) обратился в суд с иском к Р.Б. Маннаповой, А.И. Маннаповой, И.А. Маннапову, ИП И.А. Маннапову, ИП Р.Б. Маннаповой, ООО "Ин Стайл оф Селебрити" о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество В обоснование иска указано, что 14 февраля 2011 года между АКБ "Энергобанк" (ПАО) и ИП Р.Б. Маннаповой заключен кредитный договор N 11022 на предоставление невозобновляемой кредитной линии с предельным лимитом выдачи в размере 24250000 рублей сроком до 14 августа 2018 года с 14 февраля 2011 года под 13% годовых, с 3 марта 2011 года под 12% годовых, с 5 января 2015 года под 15% годовых.

14 февраля 2011 года между АКБ "Энергобанк" (ПАО) и ИП И.А. Маннаповым заключен кредитный договор N 11021 на предоставление невозобновляемой кредитной линии в размере 25750000 рублей на срок до 14 августа 2018 года под 13 годовых, с 3 марта 2011 года под 12% годовых, с 5 января 2015 года под 15% годовых.

22 апреля 2011 года между АКБ "Энергобанк" (ПАО) и И.А. Маннаповым заключен кредитный договор N 11100 на предоставление кредита в размере 2200000 рублей сроком до 30 апреля 2016 года с 22 апреля 2011 года под 12% годовых, с 05 ноября 2015 года.

1 сентября 2011 года истцом с ИП И.А. Маннаповым заключен кредитный договор N 11237 на предоставление невозобновляемой кредитной линии в размере 2000000 рублей сроком до 31 августа 2016 года с 1 сентября 2011 года под 16% годовых, с 1 мая 2013 года под 12% годовых, с 5 января 2015 года под 15% годовых.

Заемщики принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняют, им неоднократно допущены просрочки по уплате ежемесячного платежа.

В связи с нарушением заемщиками срока возврата очередной части кредита истец 10 августа 2015 года потребовал от ответчиков досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентам.

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору N 11100 от 22 апреля 2011 года обеспечено поручительством Р.Б. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года), А.И. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года), ООО "Ин Стайл оф Селебрити" (договор поручительства N "данные изъяты" от 01 сентября 2011 года); а также залогом автомобиля MERCEDES BENZ S 450 MATIC, идентификационный номер "данные изъяты", номер двигателя "данные изъяты" кузов "данные изъяты", гос.номер "данные изъяты" RUS, принадлежащего И.А. Маннапову (договор залога N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года).

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору N 11022 от 14 февраля 2011 года обеспечено поручительством И.А. Маннапова (договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), А.И. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), ООО "Ин Стайл оф Селебрити" (договор поручительства N "данные изъяты" от 01 сентября 2011 года); залогом земельного участка общей площадью 1321 кв.м, расположенного по адресу: г "данные изъяты" и нежилого здания - магазина " "данные изъяты"" общей площадью 1022,8 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" (договор залога N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), а также залогом нежилого строения площадью 64,5 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" залогом права аренды земельного участка площадью 129 кв.м., расположенного по адресу: "данные изъяты" (договор залога N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года).

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору N 11021 от 14 февраля 2011 года обеспечено поручительством Р.Б. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), А.И. Маннаповой(договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), ООО "Ин Стайл оф Селебрити" (договор поручительства N "данные изъяты" от 1 сентября 2011 года); залогом земельного участка общей площадью 1321 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" и нежилого здания - магазина " "данные изъяты"" общей площадью 1022,8 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" (договор залога N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), а также залогом нежилого строения площадью 64,5 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты", залогом права аренды земельного участка площадью 129 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты", (договор залога N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года).

Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору N 11237 от 01 сентября 2011 года обеспечено поручительством Р.Б. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 01 сентября 2011 года), А.И. Маннаповой (договор поручительства N "данные изъяты" от 1 сентября 2011 года), ООО "Ин Стайл оф Селебрити" (договор поручительства N "данные изъяты" от 01 сентября 2011 года); залогом земельного участка общей площадью 1321 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" и нежилого здания - магазина " "данные изъяты"" общей площадью 1022,8 кв.м, расположенного по адресу: "данные изъяты" (договор залога N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), а также мебели и оборудования косметологического салона.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом неоднократных уточнений иска истец просил в окончательной форме взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору N 11021 от 14 февраля 2011 года в размере 12381347, 08 рублей, по кредитному договору N 11100 от 22 апреля 2011 года в размере 640965, 26 рублей, по кредитному договору N 11022 от 14 февраля 2011 года в размере 10871096, 16 рублей, обратить взыскание на вышеуказанное залоговое имущество путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 66000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель И.А. Маннапова в судебном заседании иск не признал.

Ответчики Р.Б. Маннапова, А.И. Маннапова, представитель ООО "Ин Стайл оф Селебрити" о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, в суд не явились.

Судом постановленорешение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель И.А. Маннапова - Т.И. Мансуров ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование доводов жалобы указано на то, что ответчик вошел в график платежей путем внесения суммы 22000000 рублей, данное обстоятельство суд первой инстанции упустил из вида. Сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога. Процентная ставка при заключении кредитного договора составляла 12% годовых, однако банк повысил ее до 15% годовых, что не может быть расценено как разумное и добросовестное поведение.

Представитель И.А. Маннапова - Т.И. Мансуров в суде апелляционной инстанции поддержал доводы жалобы.

Представитель АКБ "Энергобанк" (ПАО) А.Н. Климина в судебном заседании апелляционной инстанции просила решение суда оставить без изменения. Право кредитора потребовать досрочного взыскания всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, прямо предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заемщики в график платежей "не вошли", на дату расчета задолженности (на 08.11.2016) просроченный долг по кредитному договору N 11021 составлял 12845673 рубля, после погашения в сумме 10858673 рублей остаток равен 2361327 рублям; по кредитному договору N 11022 после погашения 10748751 рубля остаток просроченного долга составил 1301249 рублей. На момент обращения с иском в суд у ответчиков имелась длительная (более 2 лет) просроченная задолженность по оплате основного долга, уплате процентов. Действия банка соответствуют положениям закона.

Р.Б. Маннапова, А.И. Маннапова, представитель ООО "Ин Стайл оф Селебрити" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещались надлежащим образом, в суд не явились.

Судебная коллегия считает, что оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 14 февраля 2011 года между истцом и ИП И.А. Маннаповым заключен кредитный договор N 11021 на предоставление невозобновляемой кредитной линии с предельным лимитом выдачи в размере 25750000 рублей под 13 % годовых, а с момента регистрации залогового обеспечения в пользу истца в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РТ - 12 % годовых (пункт 2.5). Кредит предоставлен для рефинансирования кредитов заемщика в АКБ "БТА-Казань" (Открытое акционерное общество).

В соответствии с пунктом 2.3 указанного договора срок полного возврата кредита 14 августа 2018 года с обязанностью уплаты частей кредита не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с сентября 2011 года, частями в размере 150000 рублей с сентября 2011 года по декабрь 2011 года, 200000 рублей с января 2012 года по ноябрь 2013 года, 220000 рублей с декабря 2013 года по июнь 2014 года, 250000 рублей с июля 2014 года по февраль 2015 года, 300000 рублей с марта 2015 года по декабрь 2015 года, 350000 рублей с января 2016 года по июнь 2016 года, 375000 рублей с июля 2016 года по декабрь 2016 года, 430000 рублей с января 2017 года по май 2017 года, 450000 рублей с июня 2017 года по ноябрь 2017 года, 550000 рублей с декабря 2017 года по июль 2018 года, 500000 рублей с декабря 2017 года по июнь 2018 года, 500 000 рублей в июле 2018 года, 460000 рублей - 14 августа 2018 года.

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей с 20 числа и не позднее последнего рабочего дня каждого месяца

Надлежащее исполнение обязанностей заемщика по указанному кредитному договору обеспечено договорами залога имущества N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, договорами поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года (пункт 2.10).

10 февраля 2011 года истцом с Р.Б. Маннаповой заключен договор поручительства N "данные изъяты" с А.И. Маннаповой - договор поручительства N "данные изъяты", 01 сентября 2011 года с ООО "Ин Стайл оф Селебрити" - договор поручительства N "данные изъяты", в соответствии с которыми поручители обязались в солидарном порядке отвечать за исполнение индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым обязательств по кредитному договору N 11021 от 14 февраля 2011 года. Поручители ознакомлены и согласны со всеми условиями кредитного договора имеют копию указанного договора, в том числе, с графиком погашения кредита, сроком уплаты процентов, с условиями об увеличении процентной ставки по кредиту в пределах 3 пунктов в случае просрочки уплаты процентов или части кредита более чем на 5 рабочих дней, о праве банка на взыскание штрафной неустойки в размере утроенной учетной ставки Центрального банка РФ, действующей за период просрочки в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов независимо от требования возврата долга и уплаты процентов за пользование кредитом, с условием о подсудности споров, вытекающих из кредитного договора, Приволжскому районному суду г.Казани.

В соответствии с пунктом 4.2 указанных договоров поручительство действует в течение 20 лет с даты полписания договора поручительства и прекращается с исполнением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

14 февраля 2011 года между истцом и ИП Р.Б. Маннаповой заключен кредитный договор N 11022 на предоставление невозобновляемой кредитной линии с предельным лимитом выдачи в размере 24250000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, а с момента регистрации залогового обеспечения в пользу истца в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РТ - 12 % годовых (пункт 2.5). Кредит предоставлен для рефинансирования кредитов ИП И.А. Маннапова, в АКБ "БТА-Казань" (Открытое акционерное общество).

В соответствии с пунктом 2.3 указанного договора срок полного возврата кредита 14 августа 2018 года с обязанностью уплаты частей кредита не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с сентября 2011 года, частями в размере 100000 рублей с сентября 2011 года по декабрь 2012 года, 150000 рублей с января 2013 года по декабрь 2013 года, 200000 рублей с января 2014 года по июнь 2014 года, 250000 рублей с июля 2014 года по декабрь 2014 года, 300000 рублей с января 2015 года по июнь 2015 года, 375000 рублей с июля 2015 года по апрель 2016 года, 400000 рублей с мая 2016 года по январь 2017 года, 450000 рублей с февраля 2017 года по ноябрь 2017 года, 500000 рублей с декабря 2017 года по август 2018 года.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком ежемесячно с 20 числа и не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (пункт 2.6).

Надлежащее исполнение обязанностей заемщика по указанному кредитному договору обеспечено договорами залога имущества N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, договорами поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года (пункт 2.10), а также поручительством И.А. Маннапова (договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года), А.И. Маннаповой - договор поручительства N "данные изъяты" от 14 февраля 2011 года, ООО "Ин Стайл оф Селебрити" - договор поручительства N "данные изъяты" от 1 сентября 2011 года, в соответствии с которыми поручители обязались в солидарном порядке отвечать за исполнение индивидуальным предпринимателем Р.Б. Маннаповой обязательств по кредитному договору N 11022 от 14 февраля 2011 года.

В соответствии с пунктом 4.2 указанных договоров поручительство действует в течение 20 лет с даты полписания договора поручительства и прекращается с исполнением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

14 февраля 2011 года между истцом (залогодержатель) и И.А. Маннаповым (залогодатель) заключен договор залога имущества N "данные изъяты" в соответствии с которым И.А. Маннапов в обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым всех обязательств перед залогодержателем, возникших на основании кредитного договора N 11021 от 14 февраля 2011 года, в обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем Р.Б. Маннаповой, возникших на основании кредитного договора N 11022 от 14 февраля 2011 года, передает залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество (предмет ипотеки): земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, общая площадь 1321 кв.м, расположенный по адресу: "данные изъяты" нежилое здание - магазин " "данные изъяты"", одноэтажный, общая площадь 1022, 80 рублей, инвентарный номер "данные изъяты" литер "данные изъяты" расположенный по адресу: "данные изъяты"

14 февраля 2011 года между истцом (залогодержатель) и И.А. Маннаповой (залогодатель) заключен договор залога имущества N "данные изъяты" в соответствии с которым А.И. Маннапова в обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым всех обязательств перед залогодержателем, возникших на основании кредитного договора N 11021 от 14 февраля 2011 года, в обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем Р.Б. Маннаповой, возникших на основании кредитного договора N 11022 от 14 февраля 2011 года, передает залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество (предмет ипотеки): нежилое строение, одноэтажное, общая площадь 64,50 кв.м, инвентарный номер "данные изъяты" литер "данные изъяты" расположенное по адресу: "данные изъяты" и право аренды земельного участка площадью 129 кв.м., разрешенное использование: под минимаркет, срок аренды с 19 февраля 2004 года по 18 февраля 2014 года, расположенного по адресу: "данные изъяты"

Пунктом 1.7 указанного договора предусмотрено, что все права пользования/аренды/собственности залогодателя во всех случаях (независимо от оформления, наличия или отсутствия государственной регистрации прав и их указания в настоящем договоре) считаются одновременно заложенными в пользу залогодержателя в силу закона независимо от их указания в том числе в настоящем договоре и регистрации.

Регистрация ипотеки в отношении вышеуказанных объектов произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РТ.

22 апреля 2011 года между истцом и индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым заключен кредитный договор N 11100 на предоставление кредита в размере 2200000 рублей для ремонта нежилых помещений с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых. Кредит предоставлен на срок до 30 апреля 2016 года с обязанностью уплаты частей кредита ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с мая 2012 года, равными частями в сумме 46000 рублей и окончательно 38000 рублей - 30 апреля 2016 года.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком ежемесячно с 20 числа и не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (пункт 2.6).

Надлежащее исполнение обязанностей заемщика по указанному кредитному договору обеспечено договором залога имущества N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года, договорами поручительства N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года, N "данные изъяты" от 22 апреля 2011 года (пункт 2.10).

22 апреля 2011 года истцом с Р.Б. Маннаповой заключен договор поручительства N "данные изъяты", с А.И. Маннаповой - договор поручительства N "данные изъяты", 01 сентября 2011 года с обществом с ограниченной ответственностью "Ин Стайл оф Селебрити" - договор поручительства N "данные изъяты", в соответствии с которыми поручители обязались в солидарном порядке отвечать за исполнение индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым обязательств по кредитному договору N 11100 от 22 апреля 2011 года. Поручители ознакомлены и согласны со всеми условиями кредитного договора имеют копию указанного договора, в том числе, с графиком погашения кредита, сроком уплаты процентов, с условиями об увеличении процентной ставки по кредиту в пределах 3 пунктов в случае просрочки уплаты процентов или части кредита более чем на 5 рабочих дней, о праве банка на взыскание штрафной неустойки в размере утроенной учетной ставки Центрального банка РФ, действующей за период просрочки в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов независимо от требования возврата долга и уплаты процентов за пользование кредитом, с условием о подсудности споров, вытекающих из кредитного договора, Приволжскому районному суду г.Казани.

В соответствии с пунктом 4.2 указанных договоров поручительство действует в течение 20 лет с даты полписания договора поручительства и прекращается с исполнением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

22 апреля 2011 года между истцом (залогодержатель) и И.А. Маннаповым (залогодатель) заключен договор залога имущества N "данные изъяты" в соответствии с которым И.А. Маннапов в обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем И.А. Маннаповым всех обязательств перед залогодержателем, возникших на основании кредитного договора N 11100 от 22 апреля 2011 года, передает залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество: автомобиль MERCEDES BENZ S 450 MATIC.

Подпунктом "е" пункта 3.2.2.1 всех вышеуказанных кредитных договоров определено право банка увеличить процентную ставку в пределах 3 пунктов в случае просрочки уплаты процентов или части кредита более чем 5 рабочих дней. В соответствии с пунктом 3.2.2.6 кредитных договоров об изменении (увеличении, уменьшении) процентной ставки кредитор письменно извещает заемщика. Новая процентная ставка по кредиту вступает в силу по истечении 10 дней с даты уведомления кредитором заемщика о новом размере процентов. Заемщик, не согласный с новым размером процентной ставки, может погасить всю задолженность до истечения срока действия старой процентной ставки. Если такое погашение в установленный срок не будет произведено, то новая процентная ставка считается принятой заемщиком.

Подпунктом "и" пункта 3.2.1 кредитных договоров предусмотрено право банка на досрочное взыскание кредита в случае неуплаты в срок процентов и/или части кредита.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено право банка на взыскание штрафной неустойки в размере утроенной учетной ставки Центрального банка РФ, действующей за период просрочки в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов независимо от требования возврата долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Между истцом и заемщиками достигнуто соглашение о подсудности споров, вытекающих из данного кредитного договора, Приволжскому районному суду г.Казани.

В нарушение условий заключенных между сторонами кредитных договоров заемщики не исполняли надлежащим образом свои обязанности по возврату основного долга и уплате процентов.

Согласно расчету, представленному представителем истца, по состоянию на 18 ноября 2016 года сумма задолженности с учетом произведенных ответчиками платежей по кредитному договору N 11021 от 14 февраля 2011 года составляет 12381347, 08 рублей, в том числе: основной долг 12246326, 74 рублей, проценты за пользование кредитом - 130962, 96 рублей, неустойка - 4057, 38 рублей, по кредитному договору N 11022 от 14 февраля 2011 года - 10 871096, 16 рублей, в том числе: основной долг - 10748751, 23 рубль, проценты за пользование кредитом - 119293, 56 рублей, неустойка - 3051, 37 рублей, по кредитному договору N 11100 от 22 апреля 2011 года - 640965, 26 рублей, в том числе: основной долг - 632000 рублей, проценты за пользование кредитом - 8029, 51 рублей, неустойка - 935, 75 рублей.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиками принятых на себя обязательств по кредитным договорам, обеспеченным залогом вышеперечисленного имущества и поручительством физических и юридического лица, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, обоснованно взыскал в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитным договорам в истребуемом размере и обратил взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость недвижимого имущества равной 80 % рыночной стоимости, определенной на основании заключения судебной экспертизы. В установлении начальной продажной цены автомобиля MERCEDES BENZ S 450 MATIC отказано со ссылкой на то, что действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Судом первой инстанции дана надлежащая оценка доводам ответчика относительно увеличения банком процентной ставки по кредитным договорам с 12 % годовых до 15 % годовых.

Изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом не противоречит нормам законодательства, в частности пункту 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заемщики, заключив кредитные договоры с условием о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку в случае просрочки исполнения обязательств, конкретизировав при этом верхний предел такого изменения, выразили свое согласие на увеличении размера процентной ставки по вышеуказанным кредитным договорам до 15 % годовых. При этом после вручения уведомлений ответчики не погасили задолженность по кредитам до истечения срока действия старой процентной ставки. Таким образом, банк действовал в полном соответствии с соглашениями, достигнутыми сторонами; оснований для применения положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Принимая во внимание суммы, фактически внесенные ответчиками в погашение кредита после предъявления им банком требований о досрочном возврате всей суммы задолженности и до момента вынесения судом решения, а также суммы, которые они должны были внести в данный период по графику платежей, учитывая дальнейшее начисление в данный период процентов и неустойки на имеющуюся задолженность, судебная коллегия приходит к выводу, что на момент вынесения судом первой инстанции решения просроченная задолженность ответчиков не была погашена. В связи с чем, доводы ответчиков о том, что они вошли в график, не нашли своего подтверждения.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что со времени предъявления кредитором требования о досрочном взыскании суммы долга по кредитным договорам сроки исполнения обязательств считаются наступившими, вся сумма долга является просроченной и подлежащей возврату в сроки, установленные кредитором.

Судебная коллегия признает несостоятельными и доводы жалобы о необоснованности обращения взыскания на заложенное имущество, со ссылкой на погашение просроченной задолженности, в связи с чем размер неисполненного обязательства составляет менее 5 % от стоимости заложенного имущества. Общая сумма просроченного долга, взысканного с ответчиков, составила 23893409 рублей, в то время как рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 13280320 рублей.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы ответчика не опровергают правильности принятого судом решения, постановленного в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено.

Правовых доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться в пределах действия статей 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями к его отмене, апелляционная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда города Казани от 18 ноября 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя И.А. Маннапова - Т.И. Мансурова - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.