Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 октября 2018 г. по делу N 33-46608/2018

 

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Левшенковой В.А.,

и судей Анашкина А.А, Фурс Е.Н,

при секретаре Каманиной Ю.В,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Мазаевой И.А. на решение Черемушкинского районного суда города Москвы от 04 июля 2018 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Мазаевой И.А. к ООО "Фольксваген Банк РУС", ООО "СК "РГС-Жизнь" о признании незаключенным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам и просил признать незаключенным договор страхования в отношении Мазаевой И.А, заключенный путем Заявления на страхование N... от 13.12.2017 о присоединении к договору коллективного страхования заемщиков ООО "Фольксваген Банк РУС", заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. А также взыскать с ответчиков 102687,61 руб, в счет компенсации морального вреда 5000 руб. и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В обоснование своих исковых требований истец указала, что 13.12.2017 г. заключила с ООО "Фольксваген Банк РУС" договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. В день выдачи кредита истец под влиянием убеждения со стороны сотрудника Банка подписала заявление на страхование N... от 13.12.2017 о присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "Фольксваген Банк РУС. Страховая премия составила 102687,61 руб. и была перечислена страховщику из средств полученного кредита. Однако об имеющихся ограничениях истец не была поставлена в известность. Так, одним из ограничений является предельный возраст для женщин - 54 года. При этом, истцу на момент заключения договора - 13.12.2017 г. уже исполнилось 54 года (10.10.2017г.). При данных обстоятельствах, истец полагает, что договор нельзя признать заключенным, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату.

Истец в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя, который исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Мазаева И.А, по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, суд неверно применил нормы материального права.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как следует из материалов дела, 13 декабря 2017 года между ООО "Фольксваген Банк РУС" и истцом был заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля N 0181910/1, согласно которому Банк перечислил на счёт заемщика N.., открытый в АО "Райффайзенбанк" г.Москва целях погашения кредита, сумму кредита в размере 925113,63 рублей РФ.

Между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ООО "Фольксваген Банк Рус" был заключен договор добровольного коллективного страхования N 140/17 от 03.07.2017 г.

Сторонами договора являются страхователь ООО "Фольксваген Банк Рус" и страховщик ООО "СК "РГС-Жизнь".

Согласно п. 1.3. договора добровольного коллективного страхования Застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям определенным соответствующей Программой страхования, на которых с их письменного согласия, выраженного посредством подписания и направления Банку соответствующего заявления на страхование, распространено действие Договора на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном Договором.

В соответствии с п. 1.4 вышеназванного договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследник.

30.12.2017 Мазаева И.А. обратилась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования.

В этом же заявлении Мазаева И.А. выразила свое понимание и согласие с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а также подтвердила, что до нее при подключении к Программе страхования была доведена полная и подробная информация о выбранной ею Программе.

При оформлении заявления истцу было разъяснено, что участие в Программе страхования по вышеуказанному является добровольным и не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что отражено в подписанном истцом заявлении.

Кроме того, в условиях договора потребительского кредита также указано, что заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

На момент подключения к коллективному Договору страхования истцу было 54 года. Предельным возрастом для женщин является 54 года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводам, что в момент заключения договора истцу были разъяснены условия страхования, она не была лишена возможности отказаться от подключения к программе страхования и могла заключить Кредитный договор без подключения к программе жизни и здоровья, доказательств обратного не предоставлено.

Судебная коллегия, не может согласиться с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований, ввиду следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, при присоединении к программе "Премиум "В" существовали ограничения для участия в Программе страхования, препятствующие заключению договора страхования межу ООО "Фольксваген Банк РУС" и страховщиком ООО "СК "РГС-Жизнь", о которых истицу не поставили в известность.

Одним из указанных ограничений является предельный возраст, 54 года, для женщин.

В соответствии с Условиями страхования, если будет обнаружено, что застрахованное лицо не соответствует критериям участия в программе, то договор страхования в отношении такого застрахованного считается незаключенным, и страховщик возвращает уплаченную последним страховую премию по такому застрахованному. Застрахованное лицо имеет право на обращение к страхователю по возрасту страховой премии.

Таким образом, учитывая тот факт, что при присоединении к программе "Премиум "В" существовали ограничения для участия в Программе страхования, истцу было полных 54 года, то истец не подпадала под критерии участия в программе, а потому договор страхования в отношении такого застрахованного считается незаключенным.

В случае наступления страхового случая истица не вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения в силу ограничений установленных программой страхования "Премиум "В" в части субъектов в отношении которых могут быть заключены договора страхования в силу ограничений по возрасту.

При указанных обстоятельствах выводы суда о том, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия страхования, либо она была лишена возможности отказаться от подключения к программе страхования и заключить Кредитный договор без подключения к программе жизни и здоровья, не предоставлено коллегия полагает ошибочными.

Исходя из п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, поскольку истец не соответствовала критериям участия в программе, поскольку на момент договора присоединения к программе страхования "Преимиум "В", то есть 13 декабря 2017 года, истцу уже исполнилось 54 года, а потому договор страхования N 329452 от 13.12.2017 о присоединении к договору коллективного страхования заемщиков ООО "Фольксваген Банк РУС" признается незаключенным, а с ООО "СК "РГС-Жизнь" подлежащим взысканию страховая премия в размере 102 687, 61 руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

В связи с тем, что договор страхования признан недействительным, а также учитывая тот факт, что ответчиками в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая выше изложенное, а также учитывая несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия полагает законным требования о взыскании с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 53 843,80 руб. (102687,61+5000)/2.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании положений ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина в размере 300,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Черемушкинского районного суда города Москвы от 04 июля 2018 года, отменить.

Взыскать с ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу Мазаевой Ирины Аркадьевны денежные средства в размере 102 687, 61 руб, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 53 843,80 руб.

Взыскать с ООО "СК "РГС-Жизнь" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 300,00 руб.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.