Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 декабря 2019 г. по делу N 33-50833/2019

 

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Ворониной И.В, судей Лемагиной И.Б, Сурниной М.В, при помощнике Давыдовой А.С, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворониной И.В, гражданское дело N 2-3175/2019 по апелляционной жалобе ООО "СК "Росгосстрах" на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 26 июня 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Горшковой Т*В*к ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в пользу Горшковой Т*В* часть страховой премии в размере 85 066 руб, моральный вред в размере 1 000 руб, штраф в размере 43 033 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета г. Москвы в размере 2 781 руб. 98 коп, УСТАНОВИЛА:

Истец Горшкова Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" и просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 85 066 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, судебные издержки в размере 15 000 штраф, ссылаясь на то, что ООО "СК "Эрго Жизнь" (с 13 марта 2019 года - ООО СК "Росгосстрах Жизнь") был заключен договор добровольного страхования N 24000-57012961, предметом по которому является страхование имущественных интересов потребителя (страхование исполнения кредитных обязательств потребителя перед АО "ЮниКредит Банком") на случай наступления несчастного случая или болезни в период действия договора потребительского кредита между потребителем и АО "ЮниКредит Банком". Согласно п. 3 договора - выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Срок действия договора начинает исчисляться от даты выдачи истцу потребительского кредита (14.06.2018 г..) банком и равен сроку действия кредита договора, т.е. 48 месяцам. Согласно п. 4 договора страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0, 2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора (0, 2 % * 1 078 000 * 48 = 103 488). В соответствии с п. 3 договора: страховая сумма равна сумме кредита 1 078 000 рублей, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев срока действия договора. Истцом в момент заключения договора на расчетный счет страховой компании была уплачена единовременная денежная сумма (страховая премия) в размере 103 488 руб. Кредит в размере 1 078 000 руб, выданный 14.06.2018 года АО "ЮниКредит Банком", был погашен истцом досрочно, в течение 8 месяцев (с июня 2018 г..по февраль 2019 г..). Дата досрочного погашения кредита: 28 февраля 2019 года.

За период с 13 июня 2018 г..по дату досрочного погашения кредита, страховой случай так и не наступил. Истец, таким образом, формально использовал страховую премию только в течение 8 месяцев и 14 дней, а не в течение 48 месяцев, как было установлено договором. 1 марта 2019 года истец обратился к страховой компании с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств (страховой премии). Страховая компания ответила на вышеуказанное обращение отказом. Единственная причина отказа, указанная в уведомлении, отсутствие правовых оснований для возврата денежной суммы. 18 марта 2019 года истцом направлена ответчику претензия, которая осталась без удовлетворения.

Представитель истца по доверенности Талгаев Р.Х. в судебное заседание явился, просил удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются возражения на иск, согласно которым, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, а в случае удовлетворения исковых требований, снизить размер неустойки.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы ответчик ООО "СК "Росгосстра Жизнь", ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Представитель ответчика по доверенности Мальгина А.И.в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить и принять по делу новое решение.

Истец Горшкова Т.В, ее представитель Талгаев Р.Х. в судебное заседание коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Кроме того, информация о слушании дела является общедоступной, содержится на сайте Мосгорсуда, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене принятого решения в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

Судом установлено, что ООО "СК "Эрго Жизнь" (с 13 марта 2019 года - ООО "СК "Росгосстрах Жизнь") был заключен договор добровольного страхования N * Предмет договора: страхование имущественных интересов потребителя (страхование исполнения кредитных обязательств потребителя перед АО "ЮниКредит Банком") на случай наступления несчастного случая или болезни в период действия договора потребительского кредита между потребителем и АО "ЮниКредит Банком".

Согласно п. 3 договора - выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Срок действия договора начинает исчисляться от даты выдачи истцу потребительского кредита (14.06.2018 г.) банком и равен сроку действия кредита договора, т.е. 48 месяцам.

Согласно п. 4 договора страховая, премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0, 2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора (0, 2 % * 1 078 000 * 48 = 103 488 руб.).

В соответствии с п. 3 договора: страховая сумма равна сумме кредита 1 078 000 рублей; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев срока действия договора. Истцом в момент заключения договора на расчетный счет страховой компании была уплачена единовременная денежная сумма (страховая премия) в размере 103 488 руб.

Кредит в размере 1 078 000 руб, выданный 14.06.2018 года АО "Юни Кредит Банком", был погашен истцом досрочно, в течение 8 месяцев (с июня 2018 г. по февраль 2019 г.).

Дата досрочного погашения кредита: 28 февраля 2019 года. За период с 13 июня 2018 г. по дату досрочного погашения кредита, страховой случай так и не наступил.

Истец, таким образом, формально использовал страховую премию только в течение 8 месяцев и 14 дней, а не в течение 48 месяцев, как было установлено договором.

1 марта 2019 года истец обратился к Страховой компании с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств (страховой премии). Страховая компания ответила на вышеуказанное обращение истца исходящим уведомлением N 1050 от 5 марта 2019 года отказом. Единственная причина отказа, указанная в уведомлении, отсутствие правовых оснований для возврата денежной суммы. В частности, страховая компания указала: досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ.

18 марта 2019 года истцом направлена ответчику претензия ценным письмом. Претензия осталась без удовлетворения.

Оценив доказательства по делу, учитывая, что договором страхования предусмотрено, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в этой связи, суд счел, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, из справки банка о полном погашении кредитной задолженности по кредитному договору с учетом толкования п.3 договора следует, что страховая сумма в дату досрочного погашения кредита сократилась до нуля, суд пришел к выводу, что требования истца о выплате части страховой премии в сумме 85 066 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд с учетом принципа разумности, существа спора, длительности его рассмотрения, возражений ответчика, взыскал с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 43 033 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца расходы на представителя в сумме 15 000 руб, а также на основании ст. 103 ГПК РФ в бюджет города Москвы государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 781 руб. 98 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку они противоречат нормам материального права, фактическим обстоятельствам дела.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что 13.06.2018 г. между Горшковой Т.В. и ООО "СК "Эрго Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт". Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N * в редакции от 28.02.2018 г.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни.

Страховая премия равна произведению страхового тарифа 0, 2 % и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Срок действия договора страхования устанавливается с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита (14 июня 2022 г.).

В соответствии п. 3 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на представление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк" (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Что отражено также в п. 4.2 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 02/18 в редакции от 28.02.2018 г.

В п. 9 договора страхования стороны пришли к соглашению, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления в силу договора страхования (П. 7.4 Правил).

С Правилами страхования истец был ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

С заявлением о выплате части страховой премии истец обратилась 1 марта 2019 г.

В суд апелляционной инстанции представитель истца представил расчет, согласно которого, на момент окончания действия договора страхования (14 июня 2022 г.) страховая сума составит 17 224 руб. 30 коп.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита предполагает прекращение действие договора страхования, являются необоснованными, поскольку досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, существование страхового риска (риска причинения вреда заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Доводы истца о том, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, не состоятельна и противоречит условиям заключенного сторонами договора.

При таких обстоятельствах, выводы суда противоречат нормам материального права, фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.

Поскольку не установлено нарушений ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" прав истца, коллегия также отказывает в удовлетворении требований Горшковой Т.В. о взыскании с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 26 июня 2019года - отменить.

Принять по делу новое решение.

Отказать Горшковой Т*В*в удовлетворении иска к ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

 

Председательствующий:

 

Судьи:

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.