Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 декабря 2019 г. по делу N 33-55587/2019

 

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Удова Б.В.

и судей Мухортых Е.Н, Бобровой Ю.М, при помощнике судьи Сусловой А.Д, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мухортых Е.Н. дело по апелляционной жалобе представителя истца *** по доверенности *** на решение Замоскворецкого районного суда города Москвы от 04 июня 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований *** к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (ранее ООО СК "Росгосстрах-жизнь") о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме, установила:

*** обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании части страховой премии в размере *** руб, компенсации морального вреда в размере *** руб, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что 22.03.2017 между сторонами заключен договор страхования N170506635 в соответствии с Программой страхования для заемщиков кредита "КБ "Банк Казани". Истцом была оплачена страховая премия в размере *** руб. Срок действия договора страхования определен с 22.03.2017 по 21.03.2022. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы. Истец обратился с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии, однако денежные средства истцу не возвращены.

В судебное заседание истец *** не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" по доверенности *** в судебном заседании в иске просил отказать, поддержал письменный отзыв на иск.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца *** по доверенности ***, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам, допущенные судом нарушения норм материального права.

В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились. От представителя истца *** по доверенности *** в суд поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца и её представителя, апелляционную жалобу - удовлетворить. Ответчик о причинах неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 22.03.2017 между ООО КБ ЭР "Банк Казани" и *** был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 290 000 руб. на срок 60 месяцев под 15, 9% годовых.

22.03.2017 между *** и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" был заключен договор страхования жизни N170506635 в соответствии с Программой страхования для заемщиков кредита ООО КБ ЭР "Банк Казани".

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования жизни.

Со стороны истца не представлено документов, подтверждающих оплату страховой премии в размере *** руб, однако факт заключения договора и оплату премии в указанном размере ответчик не оспаривал.

Судом установлено, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Основываясь на пожеланиях истца, сотрудником банка была предложена программа страхования. При этом страхователю передан весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности между истцом и ответчиком. Факт вручения полиса, Программы страхования подтверждается фактом уплаты истцом страховой премии, записью и подписью истца об этом в договоре, а также тем, что полис страхования, включая Программу страхования, истец получил.

29.09.2018 истец в адрес ответчика направила заявление с требованием о расторжении договора страхования со ссылкой на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и о возврате страховой премии в размере *** руб, пропорционально не истекшему сроку действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и ст. ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ***, поскольку не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано страхователем по истечении периода охлаждения.

Поскольку в удовлетворении иска о возврате суммы страховой премии, было отказано, суд также не нашел законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия согласилась с выводами суда первой инстанции.

Довод апелляционной жалобы о том, что страховая премия должна быть возвращена истцу, т.к. в силу положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги, коллегия находит необоснованным, поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ "Страхование" и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с чем положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами. Как указано выше, в соответствии со ст. 958 ГК РФ досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не является основанием для возврата страховой премии, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю при досрочном отказе от договора страхования только в том случае, если отказ от исполнения договора заявлен в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. Поскольку истец в установленный договором срок своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась и возможность возврата страховой премии по истечении этого срока договором не предусмотрена, оснований для возврата части страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования не имеется.

Судом фактические обстоятельства по делу установлены правильно, собранные по делу доказательства исследованы в судебном заседании, им дана надлежащая оценка.

Решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, является законным и обоснованным.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 04 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца **** по доверенности **** - без удовлетворения.

 

Председательствующий:

 

Судьи:

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.