Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09 декабря 2019 г. по делу N 8Г-1207/2019

 

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда в составе:

председательствующего Родиной А.К, судей Бабкиной С.А, Храмцовой О.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1444/2019 по иску Баубековой Лилии Маулитовны к акционерному обществу "Страховая компания "МетЛайф" о взыскании денежных средств, по кассационной жалобе Баубековой Лилии Маулитовны, поданную на решение Копейского городского суда Челябинской области от 24.04.2019, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 18.07.2019.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, выслушав объяснения Баубековой Л.М, ее представителя Баубекова Р.С, поддержавшего кассационную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Баубекова Л.М. обратилась в суд с иском к АО "СК "МетЛайф" о взыскании страховой премии 108 596 руб. 85 коп, штрафа в размере 54298 руб. 42 коп, компенсации морального вреда 10 000 руб, ссылаясь на то, что 18.03.2018 между ней и АО "СК "МетЛайф" был заключен договор страхования по программе страхования жизни в рамках кредитного договора NAN-18/37061 от 18.03.2018 сроком на 60 месяцев, по которому сумма страховой премии составила 127761 руб. Кредит возвращен в полном объеме досрочно, следовательно, возврате подлежит часть страховой премии.

Решением Копейского городского суда Челябинской области от 24.04.2019, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 18.07.2019 в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить судебные постановления.

АО "СК "МетЛайф" в судебное заседание кассационной инстанции не явилось, извещено, о причинах своего отсутствия суд не уведомило, не просило об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения истца и её представителя, ссылающихся на наличие оснований для отмены судебных актов, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судами установлено, что 18.03.2018 между АО "Тойота Банк" и Баубековой Л.М. был заключен кредитный договор NAN -18/37061, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1 022 088 руб. под 9, 10 % годовых сроком на 60 месяцев по 20.03.2023.

В тот же день Баубекова Л.М. заключила с АО "МетЛайф" договор страхования по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо либо его наследники.

Страховыми случаями, согласно договору, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы), постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы).

Страховая сумма определена сторонами при заключении договора в размере 1 022 088 руб, страховая премия - 127 761 руб.

Страховой взнос на личное страхование в размере 127 761 руб. был включен в общую сумму кредита и списан со счета заемщика в счет оплаты страховой премии по договору.

Согласно выписке по лицевому счету, кредит полностью погашен 19.12.2018.

Полагая, что имеются основания для возврата части суммы страховой премии, 28.12.2018 истица направила в адрес АО "СК МетЛайф" уведомление о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

16.02.2019 Баубекова Л.М. направила страховщику уведомление об отзыве уведомления о расторжении договора страхования, уведомление о досрочном прекращении договора страхования в порядке статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возврате страховой премии, отказ ответчика в удовлетворении заявления послужил основанием для обращения истцом в суд.

Суды первой и апелляционной инстанций, оценив вышеназванные обстоятельства, а также проанализировав условия договора страхования, сделали вывод, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, из таблицы изменения значений страховой суммы не следует, что страховая сумма, к последнему страховому периоду с 20.02.2023 по 19.03.2023, в котором оканчивается плановый срок погашения кредита, становится нулевым; условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора (пункт 10.14 Полисных условий).

При этом суды отметили, что согласно пункту 8.1 Полисных условий страхования от 20.12.2017, являющихся неотьемлемой частью договора страхования, заключенного между АО "СК МетЛайф" и Баубековой Л.М, при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и банком кредитором. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотьемлимой частью договора страхования.

Приложением к страховому сертификату, выданному Баубековой Л.М, является таблица размеров страховых сумм, согласно которой страховая сумма в течение срока страхования ежемесячно уменьшается и к окончанию срока страхования - 19.03.2023 составляет 21 127 руб. 16 коп.

Таким образом, факт досрочного исполнения Баубековой Л.М. кредитного обязательства не свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая по застрахованным рискам размер страхового возмещения будет равен нулю, поскольку размер страхового возмещения определен конкретной денежной суммой в графике.

Согласование сторонами уменьшения страховой суммы, не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку в соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договором страхования, условия которого соответствуют положениям Указания Банка России, не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности, погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), требования Баубековой Л.М. отклонены правомерно.

Довод кассационной жалобы о досрочном погашении кредитных обязательств был предметом оценки суда апелляционной инстанции и обоснованно со ссылкой на нормы права и фактические обстоятельства дела, отклонен.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Копейского городского суда Челябинской области от 24.04.2019, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 18.07.2019. оставить без изменения, кассационную жалобу Баубековой Лилии Маулитовны - без удовлетворения.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.