Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02 декабря 2019 г. по делу N 8Г-850/2019

 

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Бабкиной С.А, Лезиной Л.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN 2-681/2019 по иску Наринович Олега Васильевича к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк", акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, по кассационной жалобе акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" на решение Тракторозаводского районного суда города Челябинска от 28.02.2019, апелляционное определение судебной коллеги по гражданским делам Челябинского областного суда от 06.06.2019.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, выслушав представителя АО "Российский Сельскохозяйственный банк"" Поповой О.А, действующей на основании доверенности N 078-38-09/21 от 29.03.2019, поддержавшей доводы кассационной жалобы, объяснения Наринович О.В, возразившего против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Наринович О.В. обратился в суд с исковыми требованиями к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страховой премии в размере 46 750 руб, неустойки за период с 12.04.2018 по 15.01.2019 в сумме 398 310 руб, штрафа.

В обоснование иска указано, что 11.04.2018 между истцом и банком заключен кредитный договор N 1878511/0108 на сумму 500 000 руб. При заключении кредитного договора заемщиком оформлен договор страхования, по которому Наринович О.В. оплатил страховую премию в сумме 46 750 руб. 12.04.2018 страхователь обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 46 750 руб. На заявление Нариновича О.В. банк ответил отказом.

Решением Тракторозаводского районного суда города Челябинска от 28.02.2019 исковые требования удовлетворены частично, с АО "Россельхозбанк" в пользу Нариновича О.В. взыскана плата за подключение к программе коллективного страхования в сумме 46 750 руб, штраф в размере 23 375 руб, в удовлетворении остальной части исковых требований судом отказано; указанным решением суд первой инстанции взыскал с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 303 руб. 75 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 06.06.2019 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба АО "Россельхозбанк" - без удовлетворения.

В кассационной жалобе ответчик просит отменить указанные судебные постановления, принять по делу новое решение, взыскать с истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу кассационной жалобы в размере 3 000 руб.

АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание кассационной инстанции не явилось, извещено, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие АО СК "РСХБ-Страхование".

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

Судами установлено, что 11.04.2018 между АО "Россельхозбанк" и Нариновичем О.В. (заемщик) заключено соглашение N 1878511/0108 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 500 000 руб, дата возврата кредита - 11.04.2023, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования - 15% годовых, размер ежемесячного платежа - 12 171 руб. 51 коп. (за исключением первого и последнего), дата платежа - согласно графику погашения (20-22 число каждого месяца).

По условиям подпунктов 9.2, 15 индивидуальных условий, заемщик обязан заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья заемщика. Заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, 37 125 руб.

11.04.2018 Наринович О.В. оформил заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N1), в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В силу пункта 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора, Наринович О.В. обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику; совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Наринович О.В. обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46 750 руб. за весь срок страхования.

На основании заявления, представленного в АО "Россельхозбанк", Наринович О.В. оплатил банку плату за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору N 1878511/0108 в сумме 46 750 руб, что подтверждается мемориальным ордером N 818324 от 11.04.2018.

12.04.2018 Наринович О.В. представил в АО "Россельхозбанк" и в АО СК "РСХБ-Страхование" письменные заявления об исключении его (Нариновича О.В.) из программы коллективного страхования, заключенного в рамках кредитного договора N 1878511/0108, с возвратом уплаченной страховой премии в размере 46 750 руб.

Указанные заявления оставлены банком и страховой компанией без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что поскольку с заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования Наринович О.В. обратился на следующий день после подписания заявления на страхование, то есть в срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России от 20.11.2015), то спорная сумма подлежит возврату. Доказательств несения реальных расходов АО "Россельхозбанк" в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, в материалы дела не представлено.

Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки в размере 398 310 руб, суд первой инстанции отметил, что неустойка, установленная статьей 23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", не может быть взыскана, так как возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к программе страхования, а не недостатком работы (услуги). Установив при рассмотрении гражданского дела факт нарушения прав истца как потребителя незаконными действиями банка, суд первой инстанции взыскал с АО "Россельхозбанк" в пользу Нариновича О.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23 375 руб.

Суд апелляционной инстанции определением от 06.06.2019 согласился с выводами суда первой инстанции.

Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В рассматриваемом случае суды первой и апелляционной инстанций, верно применив указанные нормы права, пришли к законному и обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение к программе коллективного страхования в сумме 46 750 руб, штрафа в размере 23 375 руб, поскольку истец обратился в банк в установленный срок с заявлением об отказе от договора страхования.

Относительно взыскания с банка штрафа в размере 23 375 руб. суд кассационной инстанции полагает, что взыскание указанного штрафа установлено действующим законодательством, законных оснований не удовлетворять заявленный иск в данной части судебной коллегией не усмотрено.

Поскольку заявленная истцом неустойка не связана с качеством услуги (товара, работы), то судами обоснованно отказано в применении статьи 23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы подателя жалобы о фактическом оказании услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования, отсутствии оснований для возврата денежных средств в размере 46 750 руб, необоснованности возложении на банк обязанности по детализации фактических затрат по подключению к программе страхования судом кассационной инстанции признаются несостоятельными, поскольку данные доводы основаны на неверной оценке фактических обстоятельств по делу, неверном толковании вышеуказанных правовых норм. Кроме того, названные доводы были предметом оценки суда апелляционной инстанции, указавшей на ошибочность позиции банка.

Таким образом, оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела документы, объяснения лиц, участвующих в деле, применив положения статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суды первой и апелляционной инстанций пришли к верному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Тракторозаводского районного суда города Челябинска от 28.02.2019, апелляционное определение судебной коллеги по гражданским делам Челябинского областного суда от 06.06.2019 оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.