Пояснительная записка к проекту федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (о невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров) (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 257299-5 "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"


Досье на проект федерального закона

Концепцией проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - законопроект) является создание баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также усиления защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора.

Действующая редакция статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Практика реализации данной нормы привела к тому, что кредитный договор с физическим лицом приобрел характер договора присоединения, предусмотренного статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в подавляющем большинстве случаев содержит условия, предусматривающие право кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки и иных существенных условий кредитного договора.

При вступлении в правоотношения заемщик рассчитывает на действие тех условий кредитного договора, по которым у него было достигнуто соглашение с кредитной организацией на момент заключения кредитного договора, что и обуславливает должное исполнение им своих обязательств.

Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменение величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов.

В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение прежде всего заемщиков - граждан, которые являются экономически более слабой стороны кредитного договора.

Кроме того, указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности.

На основе изложенного, законопроектом предлагается внести изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, увеличен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Вместе с тем, необходимо отметить, что законопроект не нарушает права и законные интересы кредитных организаций, поскольку положения законопроекта будут распространяться на правоотношения, которые возникнут из кредитных договоров, заключенных после вступления в силу федерального закона.

Финансово-экономический кризис оголил проблемы регулирования финансового рынка, в том числе в сфере взаимодействия финансовых институтов с клиентами - физическими лицами. Принятие законопроекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования, и банковской системе в целом.


Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"


Реализация проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует дополнительных расходов из федерального бюджета.


Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"


Принятие Федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует признания утратившими силу, изменения, дополнения или принятия актов федерального законодательства.


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.