Купить систему ГАРАНТ Получить демо-доступ Узнать стоимость Информационный банк Подобрать комплект Семинары

Энциклопедия решений. Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Законодательство не содержит, за некоторыми исключениями, норм, определяющих состав и размер убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору добровольного страхования имущества. В связи с этим большинство соответствующих вопросов разрешается на основании условий страхования (договора (полиса) и правил страхования).

В случае утраты (хищения, угона) и гибели транспортного средства условия страхования каско предусматривают выплату страхового возмещения исходя из страховой суммы.

Под полной (тотальной) гибелью транспортного средства условия страхования обычно понимают не только его физическое уничтожение - фактическую гибель, но и так называемую конструктивную гибель. Критерии конструктивной гибели определяются условиями страхования и по общему правилу предполагают такие повреждения, стоимость устранения которых превышает определенный процент стоимости транспортного средства в неповрежденном состоянии (порог тотальности). Как правило, такой порог устанавливается в диапазоне от 65 до 85 % стоимости транспортного средства.

Страховое возмещение выплачивается за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, если таковые остаются у страхователя (выгодоприобретателя). В целях получения страховой суммы в полном размере страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от застрахованного имущества (его остатков) в пользу страховщика (п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В морском праве такой отказ известен как абандон (ст.ст. 278 - 279 КТМ РФ). На практике этот термин используется и в области сухопутного страхования.

Абандон является односторонней сделкой, то есть не требует согласия страховщика. Страховщик не вправе отказаться от принятия имущества, в отношении которого страхователем (выгодоприобретателем) заявлен абандон. Право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от застрахованного имущества носит безусловный характер и не может быть ограничено договором страхования. Вместе с тем соглашением страхователя (выгодоприобретателя) со страховщиком может быть определен порядок передачи имущества (его остатков) (п. 40 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", далее - Постановление N 20).

На случай обнаружения похищенного (угнанного) транспортного средства после выплаты страхового возмещения большинство правил страхования предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) альтернативу: возврат страхового возмещения или передача транспортного средства страховщику в собственность или для реализации на комиссионных началах. Соответствующее действие оформляется соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), заключаемым, в зависимости от условий страхования, до или после обнаружения транспортного средства.

Условиями страхования зачастую предусматривается уменьшение страхового возмещения, подлежащего выплате по страховым случаям "полная гибель" и "хищение/угон", с учетом так называемого амортизационного износа транспортного средства пропорционально периоду действия договора страхования на момент наступления страхового случая. Норма амортизационного износа определяется правилами страхования в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства (например, в первый год эксплуатации норма амортизации может составлять 18 - 20% страховой суммы и постепенно уменьшаться в последующие годы)*(1). Некоторые правила страхования вместо амортизационного износа устанавливают уменьшающуюся в течение срока действия договора страхования страховую сумму либо увеличивающуюся франшизу.

Верховный Суд РФ в п. 36 Постановления N 20 указал, что если при заключении договора страхования страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора. Однако не вполне ясно, распространяется ли это разъяснение на амортизационный износ, или же речь в нем идет лишь об износе деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".

В практике судов общей юрисдикции распространена точка зрения о том, что подобные условия нарушают п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле, предусматривающий выплату полной страховой суммы в случае утраты или гибели застрахованного имущества и отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на него (его остатки) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23.12.2014 по делу N 33-17779/2014, Тверского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-4599/2014, Московского городского суда от 10.12.2014 по делу N 33-39511/14).

Арбитражные суды и некоторые суды общей юрисдикции склоняются к тому, что соответствующие условия не противоречат закону и являются допустимым проявлением принципа свободы договора (см., например, постановления АС Московского округа от 25.02.2015 N Ф05-16038/14, АС Центрального округа от 29.10.2014 N Ф10-3581/14, АС Северо-Западного округа от 01.10.2014 N Ф07-7456/14, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского областного суда от 05.11.2014 по делу N 33-24512/2014, Красноярского краевого суда от 01.09.2014 по делу N 33-8452/2014, Санкт-Петербургского городского суда от 25.03.2014 по делу N 33-4293/2014).

На наш взгляд, правильной является вторая позиция. Полагаем, что смысл п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле заключается не в том, что в случае утраты или гибели застрахованного имущества и отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на него (его остатки) страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы без учета других условий страхования (износа, франшизы и т.п.), а в том, чтобы предоставить страхователю (выгодоприобретателю) право получить в счет страхового возмещения стоимость годных остатков, отказавшись от них в пользу страховщика.

Вместе с тем следует отметить, что при наличии условий, предусмотренных ст. 428 ГК РФ, слабой стороне договора предоставляются определенные способы защиты и против не противоречащих закону, но несправедливых условий договора (см. также п.п. 9 и 10 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах").


______________________________

*(1) Амортизационный износ транспортного средства в изложенном понимании следует отличать от износа деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".


Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.


Информационный блок "Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки" - это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным гражданско-правовым договорам


Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства


Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности


Материал приводится по состоянию на июль 2021 г.


См. информацию об обновлениях Энциклопедии решений

См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки


При подготовке Информационного блока "Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки" использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.