Письмо Ассоциации российских банков от 7 сентября 2007 г. N А-01/5-470 О проекте федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса РФ и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Письмо Ассоциации российских банков от 7 сентября 2007 г. N А-01/5-470


Обращение Ассоциации российских банков обусловлено проблемой, возникающей в практике кредитных организаций - членов АРБ в связи с несовершенством законодательства об ипотеке в части порядка обращения взыскания на заложенное имущество, что не позволяет банкам оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы.

Для устранения указанной проблемы Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть предложение о внесении необходимых изменений в статью 349 ГК РФ и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Проект федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пояснительная записка к нему, финансово-экономическое обоснование и перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием данного законопроекта прилагаются.

Приложение: на 6 л.


Президент Ассоциации

Г.А. Тосунян


Проект федерального закона
"О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"


Статья 1.

Внести в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, ст. 3301) следующие изменения:

Абзац второй пункта 1 статьи 349 после слов "для обращения взыскания на предмет залога" дополнить словами ", если иное не установлено законом".


Статья 2.

Внести в Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2001, N 46, ст. 4308; 2002, N 7, ст. 629; N 52, ст. 5135; 2004, N 6, ст. 406; N 27, ст. 2711; 2005, N 1 (часть 1), ст. 42) следующие изменения:

Дополнить абзац первый пункта 1 статьи 55 вторым предложением следующего содержания:

"Если ипотека является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, такое соглашение может быть заключено в любое время".


Президент Российской Федерации

В. Путин


Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"


Эффективность банковского кредитования, его доступность для широкого круга потребителей и предпринимателей во многом связана с величиной процентной ставки за пользование кредитом, которая не в последнюю очередь зависит от степени обеспеченности банковского кредита, надежности обеспечения и легкости его реализации в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату банку взятых взаймы сумм.

Учитывая установленный законодательством порядок оформления ипотеки, а также необходимость ее государственной регистрации, залог недвижимости традиционно считается одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Вместе с тем, порядок обращения взыскания на заложенное имущество не всегда адекватен масштабам банковской деятельности, и не позволяет банку оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы.

Настоящий проект подготовлен в целях реализации пункта 50 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, утвержденной Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2005 г., которым предусмотрена необходимость расширения возможности использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, путем предоставления права залогодержателям заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями - юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, в п.3 Мероприятий по реализации в 2005-2006 годах Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривает повышение эффективности института залога.

В настоящее время статьей 349 ГК РФ установлено два возможных способа обращения взыскания на заложенное имущество: судебный и внесудебный, который может быть применен в разных ситуациях в зависимости от предмета залога.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Аналогичная норма содержится в статье 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке). Следовательно, банк, использующий в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ипотеку, не может заранее договориться с заемщиком о внесудебном порядке реализации ее предмета. В то же время практика показывает, что при нарушении срока возврата кредита большинство заемщиков уклоняются от оформления соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки, всячески затягивают этот процесс и препятствуют банку в реализации прав залогодержателя. Хотя банк вправе в этом случае обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет ипотеки, однако это также затягивает решение вопроса о погашении ссудной задолженности, увеличивает непроизводительные расходы и, как следствие, ведет к удорожанию кредитных ресурсов.

Для устранения указанной ситуации и облегчения процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки, необходимо внести в статью 349 ГК РФ изменение, согласно которому законом могут быть установлены иные правила заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки.

Указанное исключение предлагается установить в статье 55 Закона об ипотеке, предоставив банку право заключать с заемщиком рассматриваемое соглашение в любое время. На практике такое соглашение будет оформляться банком одновременно с оформлением договора об ипотеке. Очевидно, что заключение указанных договоров будет неформальным условием предоставления банковского кредита, что представляется абсолютно обоснованным.


Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"


Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не потребует выделения дополнительных средств из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов.


Перечень актов
федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"


Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не повлечёт необходимости приостановления, изменения или дополнения актов федерального законодательства.



Письмо Ассоциации российских банков от 7 сентября 2007 г. N А-01/5-470


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.