Письмо Ассоциации российских банков от 16 октября 2008 г. N А-1/5-602 О проекте постановления Правительства РФ "Об условиях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями"

Письмо Ассоциации российских банков от 16 октября 2008 г. N А-1/5-602


Ассоциация российских банков благодарит Вас за предоставленную возможность участвовать в деятельности рабочей группы по вопросам подготовки предложений для разработки проекта постановления Правительства Российской Федерации "Об условиях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (далее - Проект).

В связи с этим направляем Вам заключение Ассоциации российских банков по Проекту, подготовленное по результатам его обсуждения на совместном заседании секции по рынку банковских услуг и рынку страховых услуг, а также вышеуказанной рабочей группы Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, состоявшемся 30 сентября 2008 г.

Ассоциация российских банков выражает надежду в том, что предложения банковского сообщества будут учтены при доработке Проекта, а также уверенность в дальнейшем сотрудничестве.

Приложение: на 4 л.


Президент Ассоциации

Г.А. Тосунян


Заключение
Ассоциации российских банков по проекту постановления Правительства Российской Федерации "Об утверждении общего исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями"


Ассоциация российских банков рассмотрела проект постановления Правительства Российской Федерации "Об утверждении общего исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями" (далее - Проект).

В целом Проект направлен на установление в соответствии с частью 2 статьи 13 Федерального закона от 26.07.06 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" общего исключения в отношении соглашений и согласованных действий кредитных организаций и страховых организаций, указанных в части 2 статьи 11 Федерального закона N 135-ФЗ.

В то же время Проект нуждается в определенной доработке, в связи с чем Ассоциация российских банков считает необходимым обратить внимание на следующее.

1. Общее содержание Проекта представляется необходимым скорректировать в сторону минимизации ограничений права банков при осуществлении отбора потенциальных контрагентов - страховщиков.

Оценка риска взаимодействия с конкретным страховщиком является не только правом банка, но и его обязанностью, учитывая возложенную на банк ответственность за соблюдение прав и интересов кредиторов и вкладчиков.

Для банков страхование само по себе является одним из способов обеспечения исполнения обязательств клиентов - заемщиков, а значит - инструментом снижения риска. Таким образом, оценка самого страховщика становится неотъемлемым элементом риск-менеджмента банка.

Как следствие, любое ограничение права банка на осуществление отбора страховщиков должно быть только минимально необходимым, чтобы успешное подержание конкуренции на страховом рынке не оказало негативного влияния на устойчивость банков и не повлекло за собой снижение качества оценки рисков банковской деятельности.

Это представляется тем более необходимым, что осуществляемый Банком России рискориентированный надзор означает, в том числе, уделение максимально пристального внимания именно качеству контроля рисков, при снижении которого к банку могут быть применены предусмотренные банковским законодательством меры воздействия. При этом у Банка России не будет оснований принимать во внимание положительный эффект на конкуренцию на страховом рынке, оказываемый вследствие применения ограниченного инструментария оценки рисков со стороны банков.

2. Подпункт "в" преамбулы Проекта предлагается после слов "страхование которых" дополнить словами "в соответствии с законодательством, банковскими правилами или соглашением сторон".

3. Пункт "д" преамбулы Проекта предлагается исключить.

При распространении на определенное соглашение хотя бы одного общего исключения оно признается допустимым. Следовательно, установленное Проектом нераспространение на одно и то же соглашение нескольких общих исключений ничего не меняет в юридическом статусе такого соглашения - оно остается допустимым.

Таким образом, предлагаемая разработчиками модель без какой-либо явной необходимости ставит перед правоприменителями вопрос о том, какому именно из установленных общих исключений подчиняется конкретное соглашение. В то время как единственно существенным является вопрос, существует ли хотя бы одно общее исключение, которое распространяется на данное соглашение.

4. Пункты 1 и 2 Проекта являются взаимоисключающими, в связи с чем их очевидно невозможно исполнить одновременно как того требует пп. "а" преамбулы Проекта. Так, в пункте 1 Проекта указано, что соглашение является допустимым, если для страхования рисков заемщик вправе выбрать любую страховую организацию, а в пункте 2 Проекта - если для страхования рисков заемщик вправе выбрать одну из страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.

Разделяя позицию разработчиков о необходимости распространения общего исключения на обе схемы взаимодействия банков и страховщиков, считаем целесообразным указать в тексте Проекта, что пункты 1 и 2 Проекта представляют собой два правомерных варианта соглашения между банком и страховщиком.

5. Пункты 1, 2, 4 (пп. "г"), 6, 9, 10 Проекта предлагается изменить.

Как следует из наименования и общего смысла Проекта, Проект регулирует допустимость соглашений только между банками и страховщиками. Таким образом, предметом его регулирования не являются отношения, возникающие с участием третьих лиц, в том числе заемщиков.

Следовательно, в Проект не могут включаться нормы, регулирующие права и обязанности лиц, не являющихся субъектами регулирования соответствующего нормативного акта, а также обязанности банков и страховщиков в отношении третьих лиц.

Одним из наиболее значимых негативных последствий избранной разработчиками модели Проекта является обусловленность допустимости соглашений между банками и страховщиками содержанием, в частности, кредитных договоров, заключаемых между банками и заемщиками.

Таким образом, возникает постоянная правовая неопределенность в отношении допустимости указанных соглашений в связи с неизвестностью для всех заинтересованных лиц в каждый конкретный момент времени факта наличия или отсутствия в каждом кредитном договоре условий, делающих соглашение банк-страховщик недопустимым.

Неясно, каким образом надзорный орган сможет на постоянной основе контролировать соблюдение этого условия всеми банками и страховщиками.

При осуществлении же периодического или выборочного контроля тем более неясны юридические последствия выявления факта наличия недопустимых условий в кредитном договоре спустя определенное время после его заключения с точки зрения его влияния на все соглашения, заключенные соответствующим банком.

Отдельного урегулирования требует и вопрос момента возникновения соответствующих юридических последствий такого выявления.

6. Из пунктов 2 и 3 Проекта предлагается исключить положение, что одним из условий признания соглашения доступным является доведение до сведения заемщика информации о его праве выбрать любую страховую организацию "при устном обращении в кредитную организацию".

Очевидно, что факт получения или неполучения информации при устном обращении, т.е. не зафиксированный документально, а следовательно легко искажаемый, не может служить основанием для столь значимого юридического последствия как признание соглашения недопустимым.

7. Подпункт "б" пункта 3 Проекта предлагается исключить.

При оценке страховщиков представляется нецелесообразным ограничивать параметры такой оценки финансовой устойчивостью и платежеспособностью по основаниям, изложенным в п. 1 настоящего заключения.

Кроме того, политика оценки рисков является индивидуальной для каждого банка, также как и уровень допустимого риск-аппетита. В зависимости от стратегии развития банка, его специализации и ряда других параметров факторы деятельности страховщика, являющиеся наиболее значимыми, могут существенно изменяться.

В качестве примера дополнительных параметров, являющихся универсальными, существенными и требующих обязательного учета, можно указать соблюдение страховой организацией Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (правовые риски банка) и ее деловую репутацию (риск потери деловой репутации банка).

8. Подпункт "в" пункта 3 и подпункт "в" пункта 4 Проекта предлагается исключить.

Условие, чтобы формулировки требований кредитной организации исключали их неоднозначное толкование и применение, является невыполнимым, поскольку любое заинтересованное в применении нормы лицо всегда может дать подлежащему применению правилу свое толкование. Применение предлагаемой нормы приведет лишь к судебным спорам по вопросу отнесения формулировок требований кредитной организации к исключающим неоднозначное толкование и применение.

9. Подпункт "г" пункта 3 Проекта (за исключением абзаца шестого) предлагается исключить.

Нецелесообразность ограничения при банков при оценке рисков взаимодействия со страховщиками изложены в пункте 1 настоящего заключения.

Кроме того, в подпункте "г" п. 3 Проекта содержится ряд параметров, связанных с финансовой устойчивостью (наличие рейтингов, размер страховых резервов) или имеющих существенное значение для снижения издержек банка (наличие филиалов, представительств и страховых агентов).

10. Подпункт "б" пункта 4 Проекта предлагается изменить.

Использованное разработчиками понятие "уровень страховой защиты" не имеет определенного юридического содержания и не встречается в нормативных правовых актах. Кроме того, в Проекте не определены субъект и порядок определения "уровня страховой защиты".

11. Подпункт "г" пункта 4 Проекта предлагается исключить.

Помимо регулирования непрофильных для данного нормативного правового акта отношений с участием заемщика, рассматриваемая норма:

- устанавливает ограничение, которое неоправданно усложняет схему обеспечения кредитного обязательства,

- снижает уровень устойчивости системы контроля рисков в течение срока действия кредитного договора (в связи со сменой страховщика), особенно при долгосрочном кредитовании,

- негативно влияет на развитие долгосрочного страхования (чем нарушает интересы страховщиков).

12. Подпункт "д" пункта 4 Проекта предлагается исключить

Ограничение страховой суммы размером задолженности по кредиту является нерациональным, поскольку:

- данная норма может быть истолкована, как требующая ограничения страховой суммы только суммой основного долга по кредиту, что очевидно не отвечает интересам кредиторов по обеспечению исполнения всей суммы обязательства, а не только ее части;

- неясны юридические последствия изменения суммы долга по кредиту с течением срока действия договора кредита для соглашения м между банком и страховщиком.

13. Пункты 7 - 10 Проекта предлагается изменить, указав на необходимость выполнения условий, указанных в пунктах 1 или 2, с учетом того, что:

- указанный в них пункт 6 Проекта вообще не содержит условий соглашения между банком и страховщиком;

- пункты 3-5 содержат условия, уточняющие условия пункта 2, в связи с чем не имеют самостоятельного юридического значения.



Письмо Ассоциации российских банков от 16 октября 2008 г. N А-1/5-602


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте нужный вам документ прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.