Письмо Ассоциации российских банков от 20 июля 2009 г. N А-02/1Е-446 "Об отнесении кредитных организаций к классификационным группам при оценке их экономического положения"

Письмо Ассоциации российских банков от 20 июля 2009 г. N А-02/1Е-446
"Об отнесении кредитных организаций к классификационным группам при оценке их экономического положения"


Обращение Ассоциации российских банков обусловлено необходимостью упорядочения вынесения Банком России решения об отнесении кредитных организаций к классификационным группам при оценке их экономического положения.

Так, в соответствии с абзацем 1 пункта 6.1 Указания Банка России от 30.04.08 N 2005-У "Об оценке экономического положения банков" (далее - Указание N 2005-У) классификация банков производится территориальными учреждениями Банка России не реже одного раза в квартал по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом. Информация об отнесении банка к классификационной группе и о недостатках в его деятельности, послужившая основанием для классификации, направляется территориальным учреждением Банка России единоличному исполнительному органу банка в срок не позднее пятого числа второго месяца квартала, следующего за отчетным (пункт 7.1. Указания N 2005-У).

Информация о классификации банков направляется территориальными учреждениями Банка России в Банк России (Департамент банковского регулирования и надзора) по форме, установленной Банком России (абзац 3 пункта 6.1 Указания N 2005-У). Сведения об отнесении банков к соответствующим группам являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам (пункт 7.2 Указания N 2005-У).

При этом Указание N 2005-У не содержит нормы, устанавливающей форму принятия территориальным учреждением Банка России решения о классификации банков и форму уведомления руководителя банка об отнесении этого банка к определенной классификационной группе.

Статьей 73 Федерального закона от 10.07.02 N 86-Ф "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ) установлено, что для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные Законом N 86-ФЗ санкции по отношению к нарушителям.

Согласно статье 75 Закона N 86-ФЗ Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. В случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные статьей 74 Закона N 86-ФЗ, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

Вместе с тем, в статье 75 Закона N 86-ФЗ не содержаться полномочия Банка России по классификации кредитных организаций, а статья 74 Закона N 86-ФЗ не содержит такой меры воздействия как снижение классификационной группы. В этой связи Указание N 2005-У, предусматривающее отнесение кредитных организаций в классификационные группы, может рассматриваться только как нормативный акт, устанавливающий внутренний порядок оценки Банком России экономического положения банков.

Вместе с тем, отнесение банков к более низкой классификационной группе (например, переклассификация из 2 в 3 группу и ниже), решение о котором принимается не только на основании объективных количественных показателей, но и с учетом субъективной оценки специалистов территориальных учреждений Банка России, влечет для этих банков целый ряд негативных последствий, идентичных по содержанию мерам воздействия.

Так, кредитные организации, отнесенные к 3 группе, не вправе размещать в Банке России депозиты в соответствии с нормами Положения Банка России от 05.11.02 N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации" (пункт 1.3 указанного Положения Банка России).

Кроме того, такие банки не вправе привлекать кредиты Банка России в порядке, предусмотренном Положением Банка России от 12.11.07 N 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" (пункт 2.1.1 указанного Положения Банка России) и Положением Банка России от 04.08.03 N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (пункт 3.5.1 указанного Положения Банка России).

Банк России расторгает с банками, которым присвоена 3 классификационная группа, генеральные кредитные договоры. В результате эти банки лишаются права пользоваться инструментами рефинансирования, особенно актуальными в период кризиса. В свою очередь, отсутствие кредитно-депозитных отношений с Банком России не позволяет кредитным организациям участвовать в конкурсах по отбору банков для привлечения депозитов унитарных предприятий, гарантийных фондов, местных бюджетов. Также эти кредитные организации лишаются рейтингов, наличие которых необходимо для получения кредитов.

Таким образом, только само отнесение нормально функционирующих кредитных организаций к 3 и ниже классификационным группам без применения мер воздействия приводит к фактическому выведению их из банковского бизнеса путем ограничения права на заключение определенных сделок, потере деловой репутации, что в свою очередь может привести к банкротству. Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ гражданские права могут быть ограничены только на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При этом может складываться парадоксальная ситуация, когда кредитные организации, входящие в систему страхования вкладов, после отнесения их к 3 и ниже классификационным группам могут продолжать участвовать в системе страхования вкладов и привлекать денежные средства физических лиц, поскольку по оценкам Банка России соответствуют требованиям Указания от 16.01.04 N 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".

Это означает, что на основании анализа одних и тех же отчетных данных, предоставленных банком, территориальные учреждения Банка России приходят к двум взаимоисключающим выводам:

с одной стороны, банк является финансово стабильным для целей участия в системе страхования вкладов,

а с другой стороны, его экономическое положение, является настолько неустойчивым, что не позволяет банку нормально функционировать и пользоваться, например инструментами рефинансирования.

Данная позиция подтверждается практикой, в том числе судебной. Так, например, одним из территориальных учреждений Банка России была проведена инспекционная проверка одного из банков, по результатам которой был составлен акт, в котором деятельность банка на основании совершения двух операций по кредитованию и операций по приобретению недвижимости для филиала банка была признана рискованной с отнесением банка к 5 классификационной группе, что поставило под угрозу дальнейшее существование жизнеспособного банка, который входит в систему страхования вкладов. Указанный акт инспекционной проверки был обжалован банком в судебном порядке и на основании решений судов первой и второй инстанции был признан недействительным.

При этом в данной ситуации указанный банк оставался включенным в систему страхования вкладов.

Представляется, что указанный случай является иллюстрацией того, что личное суждение отдельных специалистов при оценке экономического положения нормально функционирующей кредитной организации может существенно ухудшить ее положение и привести к необратимым негативным последствиям.

Таким образом, решения о классификации кредитных организаций в порядке, установленном Указанием N 2005-У, которые принимаются в рамках дистанционного надзора при оценке экономического положения банков, в том числе на основании суждения специалистов территориальных учреждений Банка России, приводит к ущемлению прав кредитных организаций.

Принимая во внимание изложенное, предполагаем внести в Указание N 2005-У следующие изменения:

1) предусматривающие, что решение об отнесении кредитной организации к 3 и ниже классификационным группам принимается Комитетом банковского надзора на основании мотивированного заключения территориального учреждения;

2) формализующие принятие территориальными учреждением Банка России и Комитетом банковского надзора решений об отнесении кредитных организаций к соответствующим классификационным группам;

3) устанавливающие отсрочку вступления в силу соответствующего решения об отнесении к классификационной группе в целях предоставления кредитным организациям права на его обжалование. Полагаем целесообразным установить, что решение вступает в силу после истечения 30 календарных дней с даты его получения банком, а в случае обжалования в судебном порядке - после вступления в силу решения суда.

Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть предложения банковского сообщества о внесении изменений в Указание N 2005-У, предусматривающие упорядочение принятия Банком России решения о классификации банков при оценке их экономического состояния в целях недопущения негативных последствий такой оценки для жизнеспособных банков.


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 20 июля 2009 г. N А-02/1Е-446 "Об отнесении кредитных организаций к классификационным группам при оценке их экономического положения"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.