Письмо Ассоциации российских банков от 17 декабря 2009 г. N А-02/5-828 "Об ограничении процентных ставок по вкладам физических лиц"

Письмо Ассоциации российских банков от 17 декабря 2009 г. N А-02/5-828
"Об ограничении процентных ставок по вкладам физических лиц"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме ЦБР от 5 февраля 2010 г. N 15-6-1-1/465


В Ассоциацию российских банков обращаются кредитные организации по проблемам, связанным с ограничением уровня процентных ставок по вкладам в соответствии с Письмом Банка России от 29.07.2009 N 93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне выше рыночных" (далее - Письмо N 93-Т) и Письмом Банка России от 28.10.2009 N 133-Т "О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающим рыночные" (далее - Письмо N 133-Т).

В письме N 93-Т указано, что при надзоре за деятельностью банков территориальные учреждения практически не используют право, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ от 13.10.2008 "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 174-ФЗ), по введению ограничения на величину процентной ставки, которую банки определяют в договорах банковского вклада.

Частью 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ установлено, что со дня вступления в силу Закона N 174-ФЗ и до 31 декабря 2010 года включительно в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения), на срок до одного года.

В Письме N 93-Т рекомендовано территориальным учреждениям Банка России направлять банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный, письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки (величины процентных ставок), указывая при этом на возникновение реальной угрозы устойчивости банка и интересам его кредиторов (вкладчиков).

При этом "при определении допустимого уровня отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам можно исходить из уровня, превышающего на 2 процентных пункта среднюю по 10 крупнейшим банкам величину максимальных ставок в рублях, которые кредитные организации выплачивают вкладчикам - физическим лицам".

Письмом N 133-Т установлено, что в целях снижения процентных рисков, принимаемых банками, начиная с 1 ноября 2009 года при определении максимально допустимого отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам следует исходить из уровня, превышающего среднюю величину максимальных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц на 1,5 процентных пункта.

При этом в Письме N 93-Т подчеркивается, что в случае, если банком не предпринимаются действия по снижению уровня процентных ставок до уровня рыночных, целесообразно введение ограничений максимальной величины процентной ставки по банковским вкладам по основаниям, установленным частью 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ. В тех случаях, когда банку ранее направлялись рекомендации по снижению уровня процентных ставок, и установлено, что банком рекомендации не выполнены либо после выполнения рекомендаций произошло новое повышение процентных ставок выше рекомендуемого уровня, территориальным учреждениям рекомендуется безотлагательно применять ограничение, предусмотренное частью 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ.

Вместе с тем, частью 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ предусмотрено право Банка России вводить ограничения на величину процентной ставки по вкладам физических лиц только при наличии оснований, указанных в части 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ, а не при возможном возникновении угрозы устойчивости банка и интересам его кредиторов (вкладчиков).

Представляется, что даже при установлении кредитной организацией размера процентной ставки, превышающего размер, рекомендованный Банком России, основания, указанные в части 4 статьи 4 Закона N 174-ФЗ, могут не возникнуть. В такой ситуации действия территориального учреждения Банка России по введению ограничения на величину процентной ставки не будет соответствовать Закону N 174-ФЗ.

В этой связи содержащиеся в Письме N 93-Т и Письме 133-Т рекомендации, адресованные территориальным учреждениям Банка России, являются неправомерными.

Кроме того, принимая во внимание сложившуюся практику безусловного выполнения территориальными учреждениями Банка России указаний оперативного характера Банка России, указанные рекомендации создают предпосылки для необоснованного применения мер воздействия к кредитным организациям и вмешательства в их хозяйственную деятельность.

Также полагаем, что такая методика определения размера рыночной процентной ставки по вкладам физических лиц ставит банки в неравные конкурентные условия, исходя из следующего. Так, крупнейшие банки имеют возможность получать дешевые кредиты от Внешэкономбанка и Банка России, а остальные банки, в том числе региональные, вынуждены привлекать кредитные ресурсы по более высокой цене, поскольку в большинстве случаев не соответствуют требованиям, предусмотренным Федеральным законом от 13.10.08 N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", а также Положением Банка России от 12.11.07 N 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" и Положением Банка России от 04.08.03 N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".

Кроме того, учитывая, что крупнейшие банки расположены в Москве, установление такого показателя не учитывает специфики региональных банков. Поэтому такое ценообразование нельзя считать рыночным.

По нашему мнению, рыночное ценообразование предполагает определение равновесной цены продукта, исходя из уровней спроса и предложения. В этом случае процентные ставки по вкладам на региональном уровне определяются с учетом конкурентной среды, в том числе в зависимости от количества в конкретном регионе кредитных организаций, осуществляющих привлечение денежных средств населения. Очевидно, что разница между "линейкой" вкладных продуктов, предлагаемых банками в регионах и, например, в Москве, где сосредоточено подавляющее большинство банков, осуществляющих привлечение денежных средств во вклады, будет формировать различный спрос у населения, из чего в итоге складывается различная равновесная цена продукта в виде средней процентной ставки по вкладам.

Также необходимо учитывать, что на уровне регионального банка  реализация рекомендаций Банка России ведет к значительному росту издержек, проявляющихся в трудоемкости доработки программного обеспечения и увеличении материальных затрат на продвижение вкладных продуктов, связанных с заменой рекламных материалов.

Особенно большие убытки могут быть получены именно от вложений в рекламные компании. Например, полный рекламный цикл от согласования плана до его реализации составляет от одного месяца до полутора месяцев. В настоящее время банки обязаны проводить анализ и соответственно корректировать свою процентную политику не реже чем один раз в 1,5-2 недели. При несоответствии ранее размещенного рекламного материала банка его постоянно меняющейся процентной политике банк за недобросовестную рекламу может быть привлечен к административной ответственности на основании статьи 14.3 КоАП РФ в виде штрафа в размере от сорока тысяч до пятисот тысяч рублей.

Следует отметить, что в соответствии со сложившейся банковской практикой при ставке по вкладам ниже значения ставки рефинансирования, установленной Банком России, плюс 5% годовых, что в настоящее время составляет 14,0%, вклады перестают быть привлекательными для населения как объект накопления. В этой связи физические лица инвестируют свои сбережения либо в иностранную валюту, либо хранят денежные средства в дома, что не способствует расширению кредитования.

Учитывая изложенное, Ассоциация российских банков просит Вас отменить абзацы 5 - 7 Письма N 93-Т и 4, 5 Письма N 133-Т, а также рассмотреть вопрос о пересмотре порядка определения средней процентной ставки с учетом региональных особенностей.


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 17 декабря 2009 г. N А-02/5-828 "Об ограничении процентных ставок по вкладам физических лиц"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение