Письмо Ассоциации российских банков от 26 марта 2010 г. N А-02/5-210 О проектах федеральных законов "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе"

Письмо Ассоциации российских банков от 26 марта 2010 г. N А-02/5-210


В связи с внесением ряда изменений в проекты федеральных законов "О национальной платежной системе" (далее - Законопроект) и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Законопроект о внесении изменений), обсуждавшиеся на заседании Рабочей группы Минфина России 23.03.2010 г. Ассоциация российских банков полагает необходимым до внесения проектов в Федеральное Собрание Российской Федерации внести в него следующие изменения.

1. Исключить возможность создания операторов электронных денег в форме некредитных организаций, предусмотрев в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" возможность создания специального вида небанковских кредитных организаций - операторов электронных денег.

Операции с электронными деньгами представляют собой по своей юридической сути форму безналичных расчетов, в то время как в действующем законодательстве закреплен принцип осуществления безналичных расчетов только через кредитные организации (часть 3 статьи 861 ГК РФ). Кроме того, правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливает Банк России, являющийся органом банковского регулирования. (абзац второй статьи 80 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Статьи 5 и 6 Законопроекта вводят новый статус организаций "оператор электронных денег", обладающих специальной правоспособностью. При этом их специальная правоспособность заключается в одновременном осуществлении следующих видов деятельности:

- привлечение денежных средств физических лиц,

- расчеты по поручению физических лиц и юридических лиц (в частности получателей электронных денег),

- размещение привлеченных средств физических лиц (как минимум на банковские счета, которые относятся к активам с пятидесятипроцентным риском).

Таким образом, деятельность операторов электронных денег не может квалифицироваться иначе, как банковская деятельность. При этом состав осуществляемых операций свидетельствует о том, что такую совокупность деятельности на сегодняшний день может осуществлять только банк (даже не НКО).

Законопроект подменяет понятие "отчетности" на понятие "информации о деятельности", функции надзора за деятельностью оператора электронных денег функциями "получения информации", функции лицензирования функцией регистрации. Законопроект заменяет ограничение состава операций (состава допустимых активов) на ограничение видов деятельности операторов электронных денег (деятельность по приему платежей, рекламная, телекоммуникационная и проч.) в рамках которой могут (и неизбежно будут) осуществляться любые операции, в том числе кредитование, финансовые вложения. Запрет размещения средств в условиях отсутствия надзора и ответственности за такое размещение, а также и методик расчета (и даже упоминания органа, который такую методику определит) носит декларативный характер.

Законопроект не предусматривает ограничение рисков в деятельности операторов электронных денег, а вводит лишь требование минимального размера чистых активов на этапе намерения осуществлять функции оператора электронных денег. Законопроект также не предусматривает функции пруденциального надзора за деятельностью операторов электронных денег и не содержит указания на орган, который мог бы установить его правила и осуществлять. В частности, Законопроектом не предусмотрены экономические нормативы для ограничения (нормирования объемов операций), осуществляемых операторами электронных денег, даже в минимальном наборе (норматив достаточности капитала (чистых активов), нормативов мгновенной и текущей ликвидности).

Законопроект не предусматривает обязанности для операторов электронных денег составлять бухгалтерскую отчетность на ежедневной основе, что делает принципиально невозможным оценку суммы обязательств оператора электронных денег перед физическими лицами, например в случае его финансовой несостоятельности, а также контроль состава операций в период между отчетными (как правило, квартальными датами, установленными для обычных коммерческих организаций), а также делает невозможным контроль, проверку фактически проводимых операций.

Законопроект не предусматривает резервных требований для операторов электронных денег, несмотря на привлечение средств физических лиц.

Фактически все регулирование по сути классических банковских рисков сводится в законопроекте самоконтролю части рисков (пункт 13 стать 5): "Контроль за надлежащим использованием отдельного банковского счета осуществляет оператор электронных денег".

Вышеизложенное свидетельствует о целесообразности создания специального института - небанковских кредитных организаций - эмитентов электронных денег, которые имели бы специальную правоспособность, соответствовали бы требованиям по собственным средствам (капиталу), предъявляемым к небанковским кредитным организациям, соблюдали бы специально установленные для них нормативы (норматив достаточности капитала (чистых активов), нормативы мгновенной и текущей ликвидности). Это позволит сохранить правовую определенность и обеспечить эквивалентность правового регулирования для организаций, осуществляющих сходную по экономической и правовой сущности деятельность.

Кроме того, это позволит включить деятельность операторов электронных денег в сферу компетенции Банка России для обеспечения проведения им единой государственной денежно-кредитной политики и осуществления подробно регламентированного банковского надзора, что будет содействовать соблюдению законности в социально значимых правоотношениях, связанных с обращением электронных денег.

На основании изложенного предлагаем:

1) часть 1 статьи 5 законопроекта изложить в следующей редакции:

"1. В целях настоящего Федерального закона операторами электронных денег являются кредитные организации";

2) исключить части 3 - 16 из статьи 6 Законопроекта.

2. Восстановить прямой запрет на использование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями электронных денег для осуществления иных операций, кроме приема и предъявления к исполнению.

Основной целью введения института электронных денег представляется обеспечение удобства физических лиц при приобретении товаров (работ, услуг) на небольшие суммы. Именно это позволяет предусмотреть, по аналогии с операциями по приему платежей, исключение из стандартной процедуры идентификации клиента в соответствии с требованиями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма", при совершении операций с непополняемыми электронными средствам платежа на сумму до 15 тысяч рублей, т.е. операций заведомо не влияющих на состояние системы расчетов, платежный оборот и не способные создать значительные риски в сфере ПОД/ФТ.

Учитывая, что указанный суммовой порог очевидно ниже стандартных потребностей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставление им права совершать операции с электронными деньгами для расчетов с третьими лицами с необходимостью приведет к появлению различных схем в целях осуществления более крупных платежей в целях ухода от налогового контроля и контроля в сфере ПОД/ФТ, так как предельные суммовые лимиты для операций с электронными деньгами.

Для совершения же ими законных платежей и расчетов, в том числе с физическими лицами, действующие формы безналичных расчетов вполне достаточны и четко урегулированы.

На основании изложенного предлагаем:

1) часть 6 статьи 5 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"6. При совершении операций с электронными деньгами:

физические лица могут являться плательщиками и (или) получателями электронных денег;

индивидуальные предприниматели и юридические лица могут являться получателями электронных денег без возможности совершения операций с электронными деньгами.".

3. Восстановить требования об обязательной идентификации физических лиц при предоставлении им пополняемых электронных средств платежа.

По общему правилу идентификация клиента осуществляется субъектом исполнения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма" до совершения клиентом операции с денежными средствами или иным имуществом. Исключение сделано только для разовых операций, о которых в момент их совершения достоверно известно, что они не превышают 15 тысяч рублей. Аналогичное исключение в Законопроекте предполагается для непополняемых электронных средств платежа именно потому, что в отношении них указанный факт может быть достоверно установлен.

Пополняемые электронные средства платежа по своей природе не допускают возможности ограничить или предварительно достоверно установить сумму операции, которая может быть совершена с их использованием. Поэтому в момент предоставления пополняемых электронных средств платежа в обязательном порядке должна осуществляться идентификация физического лица- клиента.

На основании изложенного предлагаем:

1) пункт 11 статьи 6 Законопроекта изложить в следующей редакции:

11. Использование пополняемых электронных средств платежа осуществляется при соблюдении следующих требований:

с обязательным проведением идентификации физического лица в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

без начисления процентов на предоставленные электронные деньги;

наличием постоянного учета оператором электронных денег информации о совершенных операциях с электронным деньгами.".

4. Исключить платежных агентов из числа субъектов, которых оператор электронных денег может уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам.

В соответствии с Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (п. 3 ст. 2, ч. 1 ст. 3) платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие прием от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Согласно же ч. 8 ст. 5 Законопроекта исполнение по электронным деньгам осуществляется путем перевода денежных средств на банковский счет лица, которому предоставлены электронные деньги или которое является получателем электронных денег при предъявлении их к исполнению, путем выдачи ему наличных денежных средств или осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета по поручению указанного физического лица.

То есть исполнение по электронным деньгам предполагает не прием денег от клиента, в наоборот их выдачу (в безналичной или наличной форме).

Таким образом, правовой статус платежных агентов, закрепленный в специальном законе, не позволяет им осуществлять операции, включаемые Законопроектом в понятие "исполнение по электронным деньгам". Более того, все механизмы контроля за деятельность платежных агентов (включая использование специального банковского счета) выстроены так, чтобы обеспечить передачу полученных платежным агентом денежных средств оказателю услуги, и не предусматривают возможности их использования для иных целей, в том числе для выплат в целях осуществления исполнения по электронным деньгам.

1) абзац третий части 8 статьи 5 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"Оператор электронных денег может уполномочить другого оператора электронных денег или кредитную организацию осуществлять исполнение по электронным деньгам.".

5. Сохранить в Законопроекте главу о Национальной системе платежных карт (НСПК) "Российские платежные карты"

В предыдущей редакции Законопроекта содержалась глава, нормы которой были посвящены Национальной системе платежных карт (НСПК) "Российские платежные карты". НСПК должна была стать основой для обеспечения общенациональной доступности розничных платежных услуг, совместимости различных инфраструктур, развития конкуренции на рынке розничных платежей и построения интегрированной розничной платежной инфраструктуры. Законопроект содержал организационные принципы создания НСПК, основным из которых является принцип добровольного объединения усилий всех заинтересованных участников рынка розничных платежей, в первую очередь, уже действующих операторов платежных систем и кредитных организаций, использующих платежные карты, обслуживающих другие подобные кредитные организации в качестве клиринговых и расчетных центров.

В целом, модель построения НСПК не допускает "замыкание" всех расчетов на одном банке и тем самым обеспечивает конкурентную среду среди множества участников НСПК. Одновременно с этим все участники НСПК, в частности, кредитные организации, включаются в единое информационно-организационное образование, позволяющее повысить для населения доступность к розничным платежным услугам, развивать платежную инфраструктуры и минимизировать риски при осуществлении клиринга по операциям с платежными картами на территории Российской Федерации.

Вследствие вышеизложенного, Ассоциация российских банков считает необходимым включить в текст Законопроекта главу о НСПК.

На основании изложенного предлагаем:

1) дополнить Законопроект новой главой следующего содержания:

"

Глава 5. Национальная система платежных карт


Статья 25. Понятие и структура Национальной системы платежных карт

Национальная система платежных карт (далее - НСПК) является объединением организаций, в рамках которого используются платежные карты по общим правилам и стандартам, включающим:

оператора НСПК, образованного в форме некоммерческого партнерства;

участников НСПК;

клиринговый центр НСПК, образованный в форме открытого акционерного общества с учетом требований статьи 29 настоящего Федерального закона;

расчетный центр НСПК.


Статья 26. Цели деятельности и функции оператора НСПК

1. Оператор НСПК осуществляет свою деятельность в целях обеспечения:

эффективности, бесперебойности и надежности НСПК,

доступности платежных услуг с использованием платежных карт НСПК,

оптимизации взаимодействия участников в рамках НСПК,

минимизации рисков в рамках НСПК.

2. Оператор НСПК выполняет следующие функции:

определяет стратегические направления развития НСПК,

разрабатывает и принимает правила и стандарты НСПК,

принимает решения по вопросам осуществления деятельности клирингового центра НСПК;

определяет расчетный центр НСПК,

координирует взаимодействие НСПК с аналогичными системами зарубежных государств и с трансграничными платежными системами,

определяет порядок досудебного и (или) третейского рассмотрения споров в рамках НСПК, а также утверждает регламент третейского суда НСПК,

выполняет другие функции, необходимые для обеспечения эффективности, бесперебойности и надежности НСПК.

3. Правила и стандарты НСПК являются общедоступными.

4. Оператор НСПК при принятии стандартов НСПК исходит из необходимости обеспечения их совместимости с соответствующими международными стандартами, минимизации издержек для участников НСПК, в том числе за счет использования возможностей существующей в Российской Федерации платежной инфраструктуры.


Статья 27. Осуществление контроля за деятельностью оператора НСПК

1. Контроль за деятельностью оператора НСПК осуществляется наблюдательным советом оператора НСПК.

2. К компетенции наблюдательного совета оператора НСПК относятся:

одобрение стратегических направлений развития НСПК,

одобрение правил и стандартов НСПК,

рассмотрение отчетов органов управления оператора НСПК по вопросам выполнения оператором НСПК своих функций в порядке и сроки, предусмотренные учредительными документами оператора НСПК,

другие вопросы, отнесенные к компетенции наблюдательного совета учредительными документами оператора НСПК.

3. Численность наблюдательного совета оператора НСПК составляет 13 человек, из которых шестеро направляются участниками НСПК, трое - Банком России, трое - Правительством Российской Федерации. В состав наблюдательного совета оператора НСПК входит также руководитель органа управления оператора НСПК.


Статья 28. Участие в НСПК

1. Участниками НСПК могут являться:

операторы платежных систем, в рамках которых используются платежные карты, учрежденные на территории Российской Федерации, при условии, что операционные центры, клиринговые центры и расчетные центры данных платежных систем расположены на территории Российской Федерации (далее - системные участники НСПК);

кредитные организации, оказывающие платежные услуги с использованием платежных карт, обслуживающие другие подобные кредитные организации в качестве клиринговых и расчетных центров (далее - групповые участники НСПК);

кредитные организации с количеством выданных платежных карт более одного миллиона и количеством банкоматов более полутора тысяч единиц (далее - индивидуальные участники НСПК).

2. Условием участия в НСПК является вступление оператора платежной системы, кредитной организации в члены оператора НСПК. Членство в операторе НСПК является добровольным и открытым.

Оператор НСПК не позднее одного месяца со дня своего учреждения публикует в форме, доступной для неограниченного круга лиц, предложение о членстве в операторе НСПК всех заинтересованных организаций, соответствующих критериям участия в НСПК, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При голосовании член оператора НСПК, соответствующий критериям участия в НСПК, указанным в пункте 1 настоящей статьи (далее - действительный член операторам НСПК), имеет один голос.

Учредительными документами оператора НСПК может быть предусмотрено членство в операторе НСПК других организаций, осуществляющих деятельность в сфере платежных услуг с использованием платежных карт, в качестве ассоциированных членов оператора НСПК без права голоса по вопросам определения стратегических направлений развития НСПК, принятия правил и стандартов НСПК, определения клирингового центра НСПК, расчетного центра НСПК.

3. Участие в НСПК не препятствует участию в других платежных системах.

4. Кредитные организации, относящиеся к участникам НСПК, вправе присоединиться либо отказаться от присоединения к правилам НСПК. Отказ от присоединения к правилам НСПК не влечет изменения или прекращения существующих договорных отношений между кредитными организациями и участниками НСПК.

Платежные карты трансграничных платежных систем, выдаваемые кредитными организациями, относящимися к участникам НСПК, после присоединения к правилам НСПК и при размещении на платежных картах знака обслуживания НСПК являются платежными картами НСПК при осуществлении с ними операций на территории Российской Федерации.

5. Платежные карты, используемые в целях получения и (или) оплаты государственных (муниципальных) услуг, могут выдаваться только кредитными организациями, относящимися к участникам НСПК.


Статья 29. Клиринговый центр НСПК

Клиринговый центр НСПК образуется в форме открытого акционерного общества со следующим порядком распределения акций:

10% - оператору НСПК;

60% - участникам НСПК пропорционально объемам операций с использованием платежных карт с ограничением доли, принадлежащей одному участнику, в 10%;

30% - кредитным организациям, относящимся к участникам НСПК, пропорционально объемам операций с использованием платежных карт с ограничением доли, принадлежащей одной кредитной организации, в 10%.


Статья 30. Осуществление клиринга и расчета в рамках НСПК

1. Клиринг по операциям с использованием платежных карт, относящихся к одному участнику НСПК, осуществляется клиринговым центром указанного участника НСПК.

Клиринг по операциям с использованием платежных карт, относящихся к различным участникам НСПК, осуществляется клиринговым центром НСПК.

2. Расчет по операциям с использованием платежных карт, относящихся к одному участнику НСПК, осуществляется расчетным центром указанного участника НСПК.

Расчет по операциям с использованием платежных карт, относящихся к различным участникам НСПК, осуществляется расчетным центром, являющимся Банком России либо кредитной организацией, определяемой на конкурсной основе оператором НСПК на срок не более трех лет.".

ГАРАНТ:

Нумерация пунктов приводится в соответствии с источником


7. Закрепить в Законопроекте об изменениях более справедливую модель распределения рисков убытков клиента - физического лица при использовании электронного средства платежа с открытием банковского счета.

Полагаем необходимым при выработке модели распределения рисков убытков клиента - физического лица при использовании электронного средства платежа с открытием банковского счета учитывать:

- многообразие ситуаций, складывающихся в банковской практике;

- необходимость стимулирования банков к максимально оперативному информированию клиентов о факте совершения операции;

- необходимости предоставления клиенту возможности предотвратить осуществление операции с использованием утраченного им электронного средства платежа или его реквизитов;

- недопустимость закрепления модели, провоцирующей недобросовестных владельцев электронных средств платежа на предъявление необоснованных требований к банкам.

В целом АРБ считает необходимым обеспечить баланс интересов сторон при распределении ответственности за убытки физического лица, причиненные до момента уведомления банка об утрате контроля над электронным средством платежа.

На основании изложенного предлагаем:

1) подпункт "б" пункта 1 статьи 1 Законопроекта о внесении изменений изложить в следующей редакции:

"б) дополнить статью 847 пунктами 4 - 8 следующего содержания:

"4. Банк обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа с открытием банковского счета, включающих, в том числе, любые обоснованные ограничения по способам и местам использования, случаи повышенного риска убытков и связанные с этим обязанности сторон, до начала использования электронного средства платежа с открытием банковского счета.

5. При нарушении условий использования электронного средства платежа с открытием банковского счета клиентом его право использовать электронное средство платежа с открытием банковского счета может быть приостановлено или прекращено в соответствии с договором. Приостановление или прекращение права клиента использовать электронное средство платежа с открытием банковского счета не прекращает обязательств клиента и банка, возникших до момента приостановления или прекращения указанного права.

6. Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа с открытием банковского счета путем направления клиенту соответствующих уведомлений, а также обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате электронного средства платежа с открытием банковского счета, о предполагаемом его использовании неуполномоченными клиентом лицами с приостановлением, при необходимости, права клиента использовать электронное средство платежа с открытием банковского счета, а клиент обязан направить такое уведомление незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа с открытием банковского счета или факта получения третьим лицом доступа к паролю (коду) доступа электронного средства платежа с открытием банковского счета или факта использования электронного средства платежа с открытием банковского счета третьим лицом и в любом случае не позднее дня, следующего за днем получения от банка информации о совершенной операции с использованием электронного средства платежа с открытием банковского счета, свидетельствующей о предполагаемом его использовании неуполномоченными клиентом лицом. Банк обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления.

7. Банк обязан рассматривать заявления клиента, касающиеся использования электронного средства платежа с открытием банковского счета, и уведомлять в письменной форме о результатах рассмотрения заявления в срок, установленный договором банковского счета, но не более 30 дней со дня получения заявления.

8. Банк обязан предоставлять клиенту документы (их копии), касающиеся использования электронного средства платежа с открытием банковского счета.";

2) подпункт "д" пункта 1 статьи 1 Законопроекта о внесении изменений изложить в следующей редакции:

"д) дополнить статьей 856.1 следующего содержания:


"Статья 856.1. Риск убытков клиента - физического лица при использовании электронного средства платежа с открытием банковского счета

В случае, если банк исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции с использованием электронного средства платежа с открытием банковского счета в соответствии с пунктом 6 статьи 847 настоящего Кодекса, а клиент-физическое лицо не направил банку уведомление в соответствии с указанным пунктом, риск убытков от совершения такой операции несет клиент - физическое лицо.

В иных случаях клиент - физическое лицо при отсутствии его вины несет риск убытков до момента направления банку уведомления, предусмотренного пунктом 6 статьи 847 настоящего Кодекса, в размере не более десяти процентов от суммы денежных средств, находящихся на банковском счете клиента - физического лица.

Отсутствие вины клиента - физического лица устанавливается на основании доказательств, представленных клиентом - физическим лицом и банком.".

Ассоциация российских банков просит Банк России принять во внимание мнение банковского сообщества при доработке законопроектов и рассчитывает на продолжение плодотворного сотрудничества в целях совершенствования законодательства о национальной платежной системе.


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 26 марта 2010 г. N А-02/5-210


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.