Письмо Ассоциации российских банков от 24 сентября 2010 г. N А-01/5-713 "О проекте федерального закона N 405325-5"

Письмо Ассоциации российских банков от 24 сентября 2010 г. N А-01/5-713
"О проекте федерального закона N 405325-5"


Досье на проект федерального закона

Обращаемся к Вам в связи с внесением 12 июля 2010 года в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатами ГД ФС РФ Резником В.М. и Исаевым Ю.О. проекта федерального закона N 405325-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 45 Федерального закона "О связи" (далее - Законопроект).

Ассоциация российских банков поддерживает идею необходимости расширения услуг, предоставляемых абонентам оператора связи, в частности, связанных с осуществлением расчетов. Вместе с тем, полагаем, что юридическая конструкция, положенная в основу концепции Законопроекта, не соответствует основам действующего законодательства, а ее реализация на практике чревата возникновением серьезных затруднений, не позволяющих достигнуть цели Законопроекта, сформулированной в его пояснительной записке. В этой связи нами подготовлено соответствующее заключение (прилагается).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что позиция банковского сообщества будет учтена Министерством финансов Российской Федерации при подготовке отзывов, предложений и замечаний к Законопроекту.

Приложение: на 3 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Заключение Ассоциации российских банков
на проект федерального закона N 405325-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 45 Федерального закона "О связи", внесенный депутатами Государственной Думы ФС РФ Резником В.М., Исаевым Ю.О.


Ассоциация российских банков, рассмотрев проект федерального закона N 405325-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 45 Федерального закона "О связи" (далее - Законопроект), сообщает следующее.

Идея о расширении услуг, предоставляемых абонентам оператора связи, в частности, связанных с осуществлением расчетов, заслуживает поддержки. Вместе с тем, положения Законопроекта нуждаются в серьезной корректировке.

Согласно абзацу первому статьи 13.2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), в редакции пункта 2 статьи 1 Законопроекта, между кредитной организацией и оператором связи заключается договор о мобильных платежах, на основании которого кредитная организация осуществляет расчеты от своего имени по обязательствам физического лица - абонента оператора связи (далее - абонент), а оператор связи осуществляет перечисление кредитной организации денежных средств соответствующих абонентов.

Представляется, что авторы Законопроекта допустили концептуальную ошибку при формулировании вышеуказанной юридической конструкции. Суть этой ошибки заключается в отсутствии в Законопроекте четкого указания о правовых основаниях осуществления кредитной организацией расчетов по обязательствам абонента. Согласно содержанию пункта 1 Законопроекта между этими лицами не заключаются договор банковского счета или договор денежного перевода без открытия банковского счета.

Рассматривая положения Законопроекта можно предположить, что для правомерности осуществления кредитной организацией соответствующих расчетов, между оператором связи и абонентом необходимо будет заключить договор комиссии или агентский договор. Данные договоры позволят оператору связи по поручению абонента совершать сделки от своего имени, но за счет абонента, а также заключить с кредитной организацией договор субкомисии или субагентский договор (соответственно), согласовав его с положениями т.н. "договора о мобильных платежах". При этом возникает следующая проблема. В соответствующих договорных актах, заключаемых между оператором связи и кредитной организацией, должны быть указаны все конкретные абоненты, поручения которых будет выполнять кредитная организация. Однако в случае появления у оператора связи дополнительных абонентов, оператор связи и кредитная организация должны будут заключать дополнительные соглашения с указанием данных лиц, что приведет к крайне затруднительной практической реализации данной юридической конструкции.

Помимо этого необходимо иметь в виду, что на практике операторам связи необходимо будет с момента вступления в силу данного Законопроекта заключать соответствующие договоры с каждым из многочисленных абонентов, изъявивших желание воспользоваться услугами по осуществлению рассматриваемых расчетов.

Следует обратить внимание на то, что необходимость заключения именно договора комиссии или агентского договора является лишь нашим предположением. Вместе с тем, отсутствие в Законопроекте положений о выплате абонентом вознаграждений оператору связи за исполнение договора комиссии или агентского договора в соответствии со статьями 990 и 1005 Гражданского кодекса РФ, об ответственности оператора связи перед абонентом за действия кредитной организации в соответствии со статьями 994 и 1009 Гражданского кодекса РФ, а также учет ряда иных особенностей данных договоров указывает на необходимость на внесение существенных изменений в Законопроект, в частности, в целях включения положений, позволяющих с необходимой степенью определенности квалифицировать соответствующие правовые основания осуществления кредитными организациями рассматриваемых расчетов. В противном случае следует констатировать, что представленная в Законопроекте юридическая конструкция не позволяет осуществлять рассматриваемые расчеты по обязательствам абонентов.

Следующая существенная проблема закрепленной в Законопроекте юридической конструкции связана с вопросом о том, как с правовой точки зрения кредитная организация будет осуществлять соответствующие расчеты. В соответствии с действующим правовым регулированием безналичных расчетов осуществление расчетов возможно при соблюдении определенных требований, в частности, наличия банковских реквизитов счета получателя средств. Однако в Законопроекте не предусмотрено должного оформления необходимых банковских реквизитов при поручении абонента на осуществление расчетов. Как нам представляется, авторы Законопроекта предполагают, что на практике абонент должен будет, используя средство связи, направить оператору связи распоряжение с указанием получателя денежных средств. Однако абонент должен будет указать всю необходимую информацию, включая реквизиты банковского счета получателя средств, что представляется на практике труднореализуемым. Положение абзаца первого статьи 13.2 Закона о банках, в редакции пункта 2 статьи 1 Законопроекта, указывает на информационное взаимодействие оператора связи с кредитной организацией. Однако данное положение не решает поднятый нами вопрос, т.к. выполнение поручения абонента на осуществление расчетов с конкретным получателем средств влечет необходимость указания именно абонентом идентификационных сведений о получателе. Определение данных сведений о получателе оператором связи после получения распоряжения (не содержащего этой информации) абонента и последующее их направление кредитной организации для осуществления ею расчетов требует должного правового оформления, что не определяется в Законопроекте. В противном случае будет иметь место передача оператору связи полномочий по определению сведений о получателе средств, а это принципиально изменяет суть осуществления расчетов по обязательствам абонента. Таким образом, положения Законопроекта не содержат указания на каком правовом основании кредитная организация осуществляет расчеты по обязательствам абонента, не имея на то поручения абонента, оформленного в соответствии с действующим законодательством. По этой причине пока не будут внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс РФ, что не предусмотрено Законопроектом, рассматриваемые положения об осуществлении кредитной организацией расчетов по обязательствам физических лиц будут противоречить основам действующего гражданского законодательства.

Кроме того, кредитная организация, осуществляя соответствующие расчеты, в соответствии с абзацем первым статьи 13.2 Закона о банках, в редакции пункта 2 статьи 1 Законопроекта, фактически кредитует оператора связи, который осуществляет "последующее перечисление кредитной организации денежных средств". В связи с этим необходимо отметить, что в Законопроекте отсутствует определение срока данного кредитования и иных существенных условий кредитования.

В абзаце первом статьи 13.2 Закона о банках, в редакции пункта 2 статьи 1 Законопроекта, уточнено, что имеются ввиду обязательства, не связанные с осуществлением ими физическими лицами предпринимательской деятельности, но это не указано в пункте 1 статьи 1 Законопроекта.

В абзаце четвертом статьи 13.2, вносимой Законопроектом, предписано, что договор о мобильных платежах должен содержать порядок взаимодействия кредитной организации, оператора связи и физических лиц-абонентов. В связи с этим необходимо иметь ввиду, что абонент не является стороной договора о мобильных платежах и поэтому его действия не могут регулироваться данным договорным актом.

В целом, следует признать, что юридическая конструкция, сформированная положениями рассмотренного Законопроекта, не соответствует основам действующего законодательства, а ее реализация на практике чревата возникновением серьезных затруднений, не позволяющих достигнуть цели подготовки Законопроекта.



Письмо Ассоциации российских банков от 24 сентября 2010 г. N А-01/5-713 "О проекте федерального закона N 405325-5"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте нужный вам документ прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.