Письмо Ассоциации российских банков от 30 сентября 2010 г. N А-01/5-732 "О правомерности установления в кредитных договорах комиссий"

Письмо Ассоциации российских банков от 30 сентября 2010 г. N А-01/5-732
"О правомерности установления в кредитных договорах комиссий"


Между Ассоциацией российских банков и Роспотребнадзором 6 сентября 2007 года заключено Соглашение о сотрудничестве (далее - Соглашение), в рамках которого стороны договорились о взаимодействии, в частности для выработки согласованной позиции по вопросам предоставления банками финансовых услуг гражданам.

В целях реализации положений Соглашения Ассоциация российских банков предлагает провести рабочую встречу для обсуждения проблем, возникающих в последнее время у кредитных организаций при осуществлении территориальными органами Роспотребнадзора государственного контроля и надзора за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

По мнению территориальных органов Роспотребнадзора, кредитные договоры, заключаемые банками с физическими лицами, содержат ряд условий, нарушающих нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

1. Так, в частности, территориальные органы Роспотребнадзора считают, что включение в кредитные договоры условий о взимании комиссий нарушают требования пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1, признающего недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. При этом данная позиция основана на том, что, поскольку в нормативных правовых актах, регулирующих порядок предоставления кредита, отсутствуют положения о возможности взимания банком комиссий, условия кредитных договоров, предусматривающих уплату физическими лицами комиссий, являются незаконными.

На практике кредитные организации при предоставлении потребительского кредита включают в договоры условия о взимании следующих комиссий:

- комиссия за обслуживание безналичных расчетов при предоставлении потребительских кредитов в безналичном порядке;

- за рассмотрение кредитной заявки;

- за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов (при условии, что в договоре предусмотрено предоставление и погашение кредита в безналичном порядке);

- комиссия за досрочное погашение заемщиком кредита при условии установления срока, в течение которого заемщик не может досрочно погасить кредит (срок моратория).

В договоры ипотечного кредитования банки, являясь сервисными агентами и поставщиками закладных по ипотечным кредитам ОАО "АИЖК", включают условия о взимании следующих комиссий:

- за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке;

- за рассмотрение кредитной заявки;

- за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов (при условии, что в договоре предусмотрено предоставление и погашение кредита в безналичном порядке);

- комиссии за частичное (полное) досрочное погашение ипотечного кредита при установлении в договоре срока моратория на досрочное погашение кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что кредитная организация вправе устанавливать процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в принципе взимание банком комиссий не противоречит действующему законодательству и поэтому не может нарушать права потребителей.

Принимая во внимание пункт 1 статьи 819 ГК РФ, в соответствии с которым кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором, а также учитывая принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) стороны определяют в договоре любые не противоречащие законодательству условия. Так, в соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Действующее законодательство не содержит запрета на установление условия об уплате комиссий в случаях и в размере, предусмотренных договором.

Более того, как показывает анализ условий конкретных договоров кредитных организаций, в которых территориальные органы Роспотребнадзора усматривают нарушение норм Закона N 2300-1, банки взимают комиссию либо за предоставление дополнительных услуг, либо за нарушение заемщиком - физическим лицом условий договора, т.е. в случае невыполнения взятых на себя обязательств.

2. Также территориальные органы Роспотребнадзора полагают, что отсутствие в расчете полной стоимости кредита (далее - ПСК), указанном в кредитном договоре, сумм комиссий за досрочное погашение кредита и за погашение кредита наличными денежными средствами через кассу банка также приводит к ущемлению прав потребителей.

Однако подпунктом 3.3 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У) установлено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита и комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.

Таким образом, включение банками в расчет ПСК комиссий за досрочное погашение кредита и за погашение кредита наличными денежными средствами через кассу банков приведет к нарушению требований Банка России.

Кроме того, необходимо обратить внимание на то, что в Указании N 2008-У предусмотрена возможность взимания кредитными организациями комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за оформление документов, связанных с предоставлением кредита, в частности за оформление договора, закладной и других сопутствующих документов по сделке, за частичное (полное) досрочное погашение кредита, а также за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), что подтверждает вышеизложенную позицию банковского сообщества.

3. Также, по мнению, территориальных органов Роспотребнадзора, наличие в договорах ипотечного кредитования условия о личном и имущественном страховании приводит к нарушению пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1, согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако полагаем, что норма пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 применяется территориальными органами Роспотребнадзора без анализа конкретных правоотношений сторон и без учета специфики банковской деятельности.

Так, в соответствии с нормами Закона N 2300-1 к правам потребителя относится право свободного выбора товаров (работ, услуг). Иными словами, любой товар, находящийся в магазине, должен быть продан, а любая услуга, относящаяся к профилю исполнителя, - оказана по требованию потребителя. При этом выбор товара (услуги) должен быть свободным. Именно в этой связи нормой пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако при оказании банком услуг по кредитованию потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита.

Следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда согласованным сторонами способом обеспечения возврата кредита является личное и имущественное страхование.

Кроме того, требования пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом. Вместе с тем, в рассматриваемой ситуации банк не оказывает услугу по страхованию. Более того, осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено статьей 5 Закона N 395-1.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о личном и имущественном страховании у другого лица в принципе не подпадает под данный запрет.

Необходимо отметить, что по делам об оспаривании актов Роспотребнадзора об устранении усмотренных должностными лицами Роспотребнадзора нарушений Закона N 2300-1 или привлечении кредитных организаций к административной ответственности складывается противоречивая судебная практика.

4. Также следует обратить внимание на содержание вынесенных на основании пункта 7.14 "Административного регламентом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по исполнению государственной функции по осуществлению в установленном порядке проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и соблюдения правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг", утвержденного Приказом Минздравсоцразвития России от 19.10.07 N 658 (далее - Регламент), предписаний некоторых территориальных органов Роспотребнадзора, направляемых в кредитные организации.

Так, в целях устранения выявленных правонарушений территориальные органы предписывают кредитным организациям заключать с заемщиками - физическими лицами дополнительные соглашения к кредитным договорам, в соответствии с которыми стороны должны внести изменения в условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1 статьи 453 ГК РФ).

Из этого следует, что обязательства по договору, которые уже выполнены, не могут быть изменены сторонами после подписания дополнительного соглашения к договору.

Таким образом, полагаем, что при вынесении территориальными органами Роспотребнадзора предписаний об устранении правонарушений должен быть определен общий подход, при котором банкам может быть предписано изменять только условия договоров, обязательства по которым еще не исполнены на дату вынесения предписания.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание необходимость выработки единой позиции по вопросам о правомерности установления в кредитных договорах условий о взимании комиссий в целях соблюдения законных прав и интересов как физических лиц, так и кредитных организаций, Ассоциация российских банков планирует 12 октября 2010 года провести рабочую встречу с участием представителей Роспотребнадзора, Банка России, ФАС России, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ и кредитных организаций. В этой связи Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть вопрос об участии представителя Роспотребнадзора в указанной встрече.


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 30 сентября 2010 г. N А-01/5-732 "О правомерности установления в кредитных договорах комиссий"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение