Письмо Ассоциации российских банков от 19 ноября 2010 г. N А-02/5-879 О некоторых вопросах внедрения и оказания на территории РФ услуги выдачи наличных денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли (услуг)

Письмо Ассоциации российских банков от 19 ноября 2010 г. N А-02/5-879


Ассоциация российских банков при участии кредитных организаций рассмотрела вопрос о целесообразности внедрения на территории Российской Федерации услуги выдачи наличных денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли (услуг) - Сash back at POS, означенный в Вашем письме, и сообщает следующее.

Сash back at POS состоит из двух операций: покупка товара с использованием банковской карты и выдачи наличных денег сверх покупки (оказанной услуги) по желанию покупателя.

Полагаем, что в предоставлении данной услуги будут, прежде всего, заинтересованы держатели платежных карт, находящиеся в малых населенных пунктах, не имеющих подразделений кредитных организаций и банкоматов для снятия наличных денег, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов и банкоматов.

Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной высокотехнологической сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли (услуг) и приведет к повышению доступности банковских услуг для населения.

Таким образом, в целом идея оказания гражданам указанной услуги заслуживает поддержки.

Вместе с тем, при решении вопроса о целесообразности внедрения на территории Российской Федерации рассматриваемой услуги следует учитывать следующие проблемы, которые возникнут при ее реализации.

1. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических лиц является банковской операцией, подлежащей контролю со стороны Банка России.

Таким образом, торговые организации фактически будут выполнять банковскую операцию, не контролируемую надзорным органом. Однако осуществление надзора за деятельностью организаций, не являющихся кредитными, не входит в компетенцию Банка России.

В настоящее время в соответствии с нормативными актами Банка России на кредитные организации возложена публичная функция, несвойственная банкам, по контролю за соблюдением организациями кассовой дисциплины, которая сводится к проверке полноты сдачи выручки и обоснованности получения наличных денежных средств в кассе банка. Учитывая, что реализация любой контрольной функции влечет определенные затраты, возложение на банки дополнительной обязанности по контролю за проведением их клиентами - предприятиями торговли операций, связанных с оказанием услуги Сash back at POS, не только не соответствует целям снижения себестоимости банковских услуг, но и является недопустимым.

Из этого следует, что должен быть определен орган государственной власти, уполномоченный осуществлять контроль за проведением указанных операций, а также запланированы расходы соответствующих бюджетов. Полагаем наиболее правильным наделение соответствующими полномочиями ФНС России с одновременной передачей в ее ведение функции контроля за кассовой дисциплиной в целом (соответствующий проект федерального закона находится в Государственной Думе Российской Федерации).

2. Другой проблемой, связанной с внедрением услуги Сash back at POS, является высокий риск совершения мошеннических операций с наличными деньгами, который практически не поддается контролю со стороны банков и не имеет механизма контроля в торговых точках.

В целях уменьшения риска совершения мошеннических операции при оказании услуги Cash back at POS целесообразно установить лимит по операциям в размере не более 3000 рублей в день. В развитых странах, в которых активно оказывается данная услуга, сумма возможного получения наличных денежных средств строго лимитирована. Так, например, в Германии лимит составляет 200 Евро, в Великобритании - 100 фунтов стерлингов, а в других странах Европы - 100 Евро.

3. Кроме того, у кредитных организаций могут возникнуть сложности при расчете комиссий по таким операциям при возмещении средств торговому представителю. Как правило, организация сдает в банк наличные деньги под более низкий процент, чем тот, который устанавливается для торговой точки по торговому эквайрингу. Поэтому сдача выручки под процент от эквайринга является экономически невыгодной для предприятий торговли. При этом снижение процента по эквайрингу невыгодно банку, поскольку ему необходимо не только покрыть расходы, которые он уплачивает платежной системе, но и получить прибыль от данных операций.

4. При оказании услуги Cash back at POS могут возникать проблемы, связанные с выполнением требований Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" по идентификации клиента-держателя карты.

5. Также следует учитывать проблемы, связанные с информированием клиента о размере комиссии за выдачу наличных, при слабой технической оснащенности касс в точках продаж.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая позитивную международную практику оказания услуги Cash back at POS, Ассоциация российских банков в целом поддерживает предложения по внедрению на территории Российской Федерации услуги выдачи наличных денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли (услуг), направленной на развитие безналичных расчетов при совершении розничных операций и повышение доступности розничных платежных услуг для населения, и выражает готовность принять участие в разработке нормативно-правовых документов, регулирующих порядок проведения операций при оказании услуги Cash back at POS.


С уважением,
Исполнительный вице-президент
по правовым вопросам

А.В. Емелин



Письмо Ассоциации российских банков от 19 ноября 2010 г. N А-02/5-879


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.