Письмо Ассоциации российских банков от 22 апреля 2011 г. N А-01/5-290 О заключении Ассоциации российских банков по проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статью 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и статью 16 Федерального закона "О защите прав потребителей"

Письмо Ассоциации российских банков от 22 апреля 2011 г. N А-01/5-290


Ассоциация российских банков с участием банков - членов АРБ ознакомилась с проектом федерального закона "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статью 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и статью 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" (далее - Законопроект), разработанный в соответствии с поручением Правительства Российской Федерации от 09.11.2010 N ИШ-П13-7595 и направленный на повышение качества финансовых услуг, а также развития конкуренции на финансовых рынках посредством введения минимальных стандартов оказания финансовых услуг.

Ассоциация поддерживает необходимость совершенствования защиты клиентов банков и микрофинансовых организаций. При этом считаем возможным сообщить, что к Законопроекту имеется ряд замечаний, в связи с чем АРБ подготовила соответствующее Заключение (прилагается).

Приложение: на 5 л.


С уважением,

Президент

Г.А. Тосунян


Заключение
Ассоциации российских банков к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статью 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и статью 16 Федерального закона "О защите прав потребителей"


Ассоциация российских банков ознакомилась с проектом федерального закона "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статью 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и статью 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" (далее - Законопроект), разработанный в соответствии с поручением Правительства Российской Федерации от 09.11.2010 N ИШ-П13-7595 и направленный на повышение качества финансовых услуг, а также развитие конкуренции на финансовых рынках посредством введения минимальных стандартов оказания финансовых услуг.

Ассоциация поддерживает необходимость совершенствования защиты клиентов банков и микрофинансовых организаций. При этом считаем возможным сообщить, что к Законопроекту имеется ряд концептуальных замечаний.

1. В соответствии пунктом 1 статьи 1 Законопроекта предусматривается предоставление Правительству РФ права устанавливать по согласованию с Банком России минимальные стандарты оказания банковских услуг.

Прежде всего, представляется, что указанный подход к утверждению стандартов оказания банковских услуг не соответствует сложившейся в России системе источников правового регулирования банковской деятельности.

По действующему законодательству банковская деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Кроме того, банковская деятельность может регулироваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (статьи 5, 836, 848, 862, 863, 867 и 874 ГК РФ).

Таким образом, банковская деятельность в принципе не регулируется нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти.

Представляется, что инициатива по внедрению стандартов оказания банковских услуг и информирования потребителей о предоставляемых им услугах должна исходить от объединений участников рынка банковских услуг (ассоциаций и союзов), аккумулирующих передовой практический опыт предоставления банковских услуг. При этом стандарты оказания банковских услуг должны соответствовать федеральным законам и принятым в соответствии с ними иным нормативным актам.

Нельзя не отметить, что Ассоциация, руководствуясь Уставом АРБ и действующим законодательством, ведет постоянную работу, направленную на повышение качества банковских услуг и внедрение стандартов качества банковской деятельности.

Так, в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России 30 декабря 2001 г. Ассоциацией был разработан Кодекс этических принципов банковского дела, который был одобрен на ХII Съезде АРБ 24 апреля 2002 г.

2 апреля 2008 года на XIX съезде АРБ была одобрена новая редакция Кодекса этических принципов банковского дела.

Кодекс является актом саморегулирования деятельности банковского сообщества на основе норм профессиональной этики и одновременно частью единой системы морально-этического и правового обеспечения функционирования кредитных организаций в Российской Федерации.

Следует обратить внимание, что территориальные учреждения Банка России, руководствуясь Письмом Банка России от 7 февраля 2007 г. N 11-Т "О перечне вопросов для проведения кредитными организациями оценки состояния корпоративного управления" (далее - Письмо 11-Т), при проверках деятельности кредитных организаций обращают внимание на уровень проведения кредитными организациями оценки состояния корпоративного управления. В частности, на основании пункта 7.1 Письма проверяющие задают вопросы о присоединении кредитной организации к принципам профессиональной этики (соглашениям, кодексам и т.п.), принятым банковскими союзами или ассоциациями. Это в значительной степени стимулирует процесс присоединения кредитных организаций к Кодексу этических принципов банковского дела.

В 2007 г. АРБ начата разработка и внедрение профессиональных стандартов по банковскому делу. В Ассоциации также создан Координационный комитет АРБ по стандартам качества банковской деятельности, который организует разработку комплекса стандартов деятельности кредитных организаций. В настоящее время Ассоциацией уже одобрено и внедряется 17 стандартов и концепций, и разрабатывается еще 10 стандартов.

Кроме того, в Ассоциации действуют специализированные комитеты и рабочие группы, которые также разрабатывают рекомендации по обобщению опыта применения требований российского законодательства. Так, в частности Комитетом АРБ по вопросам противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма разработаны Рекомендации "О реализации требований Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части выявления и контроля операций иностранных публичных должностных лиц (ИПДЛ). Информационным сообщением Росфинмониторинга от 18 января 2008 года указанные Рекомендации предложено использовать в деятельности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

В 2009 году завершена разработка стандартов Генерального соглашения о срочных сделках для российского финансового рынка. Это первый и на сегодня единственный кодифицированный документ, включающий в себя несколько стандартных документов для срочного рынка.

Некоторые стандарты АРБ рекомендованы к применению Центральным банком Российской Федерации и доведены до сведения банковского сообщества письмами Банка России.

В качестве примера может служить разработанные в июне 2010 года Банком России при участии АРБ, ФСТЭК России, Роскомнадзора, ФСБ России и АРБР "Методические рекомендации по выполнению законодательных требований при обработке персональных данных в организациях банковской системы Российской Федерации". Указанные Методические рекомендации направлены на выполнение в организациях банковской системы требований Федерального закона "О персональных данных" и включают в себя отраслевые документы по приведению деятельности организаций банковской системы страны в соответствие с требованиями законодательства в области персональных данных. Методические рекомендации учитывают интересы как кредитных организаций, так и регуляторов, что должно способствовать их широкому практическому применению в качестве отраслевой нормативной базы для банковской системы Российской Федерации, в том числе при обработке и обеспечении информационной безопасности персональных данных.

В соответствии с решением Совета АРБ от 20 сентября 2010 года в Ассоциации создан институт Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена) - орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами. За первые шесть месяцев работы Финансового омбудсмена (с 01.10.2010 г. по 01.04.2011 г.) за помощью к нему уже обратилось около 1500 граждан. 31 марта 2011 года утверждено Положение о Региональном офисе Финансового омбудсмена, а 5 апреля - назначен первый директор Регионального офиса Финансового омбудсмена по Республике Башкортостан.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что выработанные на сегодняшний день формы регулирования банковской деятельности разработки и внедрения Ассоциацией российских банков стандартов качества банковской деятельности являются эффективными, оптимальными и требующими не кардинальных изменений, а лишь расширения возможности их использования.

Кроме того, норма Законопроекта об утверждении стандартов оказания банковских услуг Правительством РФ даже по согласованию с Банком России вступит в противоречие с нормами статей 1 и 4 Закона о Банке России. Так, в соответствии со статьей 4 Закона о Банке России в компетенцию Банка России включено правомочие по утверждению правил проведения банковских операций, в том числе правил осуществления расчетов в Российской Федерации. При этом в статье 1 Закона о Банке России сформулирован принцип независимости Банка России от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Правительство РФ является органом государственной власти, а стандарты оказания банковских услуг неизбежно будут касаться тех же вопросов правового регулирования банковской деятельности, которые уже находятся в компетенции Банка России.

На основании изложенного Ассоциация российских банков не поддерживает пункт 1 статьи 1 Законопроекта в представленной редакции.

2. В соответствии с частью 2 статьи 1 Законопроекта статью 30 Закона о банках предложено дополнить нормой о требованиях к пространственному размещению условия о полной стоимости кредита на бланке кредитного договора и о способах внешнего выражения указанного условия.

По мнению АРБ, приведенные требования к порядку размещения информации о полной стоимости кредита являются техническими и в этой связи не соответствующими уровню федерального закона. Требования о размере и цвете шрифта, месте размещения информации и размере междустрочного интервала целесообразно регламентировать нормативными актами Банка России, например, путем внесения изменений в Указание Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В связи с изложенным рассмотренное положение Законопроекта не поддерживается.

3. В статье 3 Законопроекта содержится предложение о дополнении пункта 3 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" нормой о необходимости оформлять согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг в виде отдельного документа, составленного в письменной форме.

Представляется, что указанное дополнение необоснованно сужает свободу выбора потребителями способов заказа дополнительных работ и услуг за плату. Исключаются, например, такие активно развивающиеся способы как заказ по Интернету, СМС-сообщения, а также не допускаются конклюдентные действия потребителя.

В связи с изложенным считаем целесообразным расширить перечень допустимых способов заказа потребителем дополнительных работ (услуг).

4. В статье 2 Законопроекта содержится предложение о внесении изменений в часть вторую статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми микрофинансовые организации обязаны включать в договоры микрозайма условия о полной стоимости микрозайма.

Полагаем необходимым распространить аналогичное требования, помимо микрофинансовых организаций, также на кредитные кооперативы и ломбарды, включив в Законопроект нормы, вносящие изменения в соответствующие отраслевые федеральные законы.

Предлагаем также дополнить данную статью нормой о том, что порядок расчета полной стоимости займа определяется уполномоченным органом, осуществляющим государственное регулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитной кооперации и ломбардов.



Письмо Ассоциации российских банков от 22 апреля 2011 г. N А-01/5-290


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение