Письмо Ассоциации российских банков от 18 мая 2011 г. N А-01/5-341 "Об ответственности за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа"

Письмо Ассоциации российских банков от 18 мая 2011 г. N А-01/5-341
"Об ответственности за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа"


Ассоциация российских банков благодарит Вас за предоставленную возможность ознакомиться с подготавливаемой ко второму чтению редакцией (по состоянию на 29.03.2011) проекта федерального закона 455931-5 "О национальной платежной системе" (далее - Законопроект) и обращает Ваше внимание на вопрос, связанный с ответственностью за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП).

Статья 9 Законопроекта устанавливает порядок использования электронных средств платежа, в том числе регулирует вопросы ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП.

В соответствии с частью 15 статьи 9 Законопроекта если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Законопроекта и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Законопроекта оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования ЭСП, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. В результате в предлагаемой редакции оператор по переводу денежных средств в соответствии с Законопроектом будет нести полную ответственность, а следовательно высокие издержки, связанные с возмещением клиенту - физическому лицу сумм в случаях несанкционированных операций с использованием ЭСП.

Следует обратить внимание, что в Законопроекте порядок использования ЭСП по своей технологической природе идентичен отношениям, регулируемым нормами Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" (далее - Закон N 1-ФЗ). И ЭЦП, и ЭСП являются средствами защищенной дистанционной идентификации лица, находящимися в физическом распоряжении указанного лица.

Однако Закон N 1-ФЗ устанавливает принципиально иной порядок распределения ответственности в случаях несанкционированного использования электронной цифровой подписи (далее - ЭЦП), чем распределение ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП в Законопроекте.

Так статья 12 Закона N 1-ФЗ содержит обязанности владельца сертификата ключа подписи при несоблюдении требований которых убытки полностью возлагаются на владельца сертификата ключа подписи. К числу таких относятся обязанность не использовать для электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной цифровой подписи, если известно, что эти ключи используются или использовались ранее; хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи.

Таким образом, при содержательно схожих моделях ЭСП и ЭЦП, представляется необоснованным устанавливать принципиально разные последствия за несанкционированное использование ЭСП в Законопроекте по сравнению с режимом ЭЦП в Законе N 1-ФЗ.

С учетом изложенного, полагаем, что в Законопроекте необходимо предусмотреть вариант разумного и сбалансированного распределения ответственности за несанкционированные операции с использованием ЭСП (приложение - редакция статьи 9 Законопроекта).

Ассоциация российских банков выражает уверенность в дальнейшем плодотворном сотрудничестве с Комитетом Государственной Думы Российской Федерации по финансовому рынку по вопросам совершенствования законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций.

Приложение: на 5 (пяти) листах.


Президент

Г.А.Тосунян


Приложение


Редакция статьи 9 проекта федерального закона N 455931-5 "О национальной платежной системе", внесенного Правительством РФ


N

Текст проекта, к которому предлагается поправка

Содержание поправки

Новая редакция текста законопроекта с предлагаемой поправкой

1.

Статья 9.


"Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа


1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) об его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее пяти лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о ходе рассмотрения его заявлений и уведомлять в письменной форме о результатах рассмотрения заявлений в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 45 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи, в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа предусмотренного в части 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.".

Статья 9.


Дополнить частью 2.1 следующего содержания:

"2.1. Договор, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом - физическим лицом, должен прямо предусматривать обязанность клиента - физического лица при заключении договора письменно выбрать одно из следующих условий совершения операций с использованием электронного средства платежа:

- максимальная сумма остатка по счету электронного средства платежа не более 300 000 рублей (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений по сумме операции с использованием электронного средства платежа;

- максимальная сумма одной операции с использованием электронного средства платежа, но не более 100 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей, по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений на сумму остатка по счету электронного средства платежа;

- отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа (если соответствующие ограничения не установлены настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа), а также отсутствие обязанности оператора по переводу денежных средств возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента направления уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.

Клиент - физическое лицо имеет право в любое время после заключения договора письменно уведомить оператора по переводу денежных средств о выборе иного условия совершения операций с использованием электронного средства платежа из числа указанных в настоящей части. Оператор по переводу денежных средств обязан сообщить клиенту - физическому лицу о получении его уведомления способом, определенным в договоре. Новое условие вступает в силу по истечение пятнадцати дней со дня получения указанного уведомления оператором по переводу денежных средств, если более короткий срок не предусмотрен договором.";


Дополнить частью 15.1. следующего содержания:

"15.1. Положения части 15 настоящей статьи не применяются в случае, если заключенный между оператором электронного средства платежа и клиентом - физическим лицом договор предусматривает отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа. В этом случае оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента получения уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.".

Статья 9.


"Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа


1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

2.1. Договор, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом - физическим лицом, должен прямо предусматривать обязанность клиента - физического лица при заключении договора письменно выбрать одно из следующих условий совершения операций с использованием электронного средства платежа:

- максимальная сумма остатка по счету электронного средства платежа не более 300 000 рублей (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений по сумме операции с использованием электронного средства платежа;

- максимальная сумма одной операции с использованием электронного средства платежа, но не более 100 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей, по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений на сумму остатка по счету электронного средства платежа;

- отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа (если соответствующие ограничения не установлены настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа), а также отсутствие обязанности оператора по переводу денежных средств возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента направления уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.

Клиент - физическое лицо имеет право в любое время после заключения договора письменно уведомить оператора по переводу денежных средств о выборе иного условия совершения операций с использованием электронного средства платежа из числа указанных в настоящей части. Оператор по переводу денежных средств обязан сообщить клиенту - физическому лицу о получении его уведомления способом, определенным в договоре. Новое условие вступает в силу по истечение пятнадцати дней со дня получения указанного уведомления оператором по переводу денежных средств, если более короткий срок не предусмотрен договором.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) об его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее пяти лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о ходе рассмотрения его заявлений и уведомлять в письменной форме о результатах рассмотрения заявлений в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 45 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

15.1. Положения части 15 настоящей статьи не применяются в случае, если заключенный между оператором электронного средства платежа и клиентом - физическим лицом договор предусматривает отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа. В этом случае оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента получения уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.

16. Положения части 15 настоящей статьи, в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа предусмотренного в части 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.".



Письмо Ассоциации российских банков от 18 мая 2011 г. N А-01/5-341 "Об ответственности за несанкционированные операции с использованием электронного средства платежа"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение