Письмо Ассоциации российских банков от 17 июня 2011 г. N А-01/1Е-424 О Таблицах поправок к федеральным законам "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе"

Письмо Ассоциации российских банков от 17 июня 2011 г. N А-01/1Е-424


14 июня 2011 года Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации приняты во втором и третьем чтениях проекты федеральных законов N 455931-5 "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) и N 455940-5 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон о внесении изменений).

При этом следует иметь ввиду, что при подготовке предложений по внесению изменений к указанным законопроектам Комитет Государственной Думы ФС РФ по финансовому рынку подверг существенному и неоправданному изменению первоначальную концепцию законопроектов, внесенных 15 ноября 2010 года в Государственную Думу ФС РФ в порядке законодательной инициативы Правительством РФ, а целый ряд существенных вопросов, связанных с организацией и функционированием национальной платежной системы, оставил не решенными вовсе, либо решенными неадекватно практическим потребностям развития национальной платежной системы.


1. Отказ от интеграции Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" в Закон о НПС.

В соответствии с концепцией законопроектов, внесенных Правительством РФ, их целью является кодификация всех законодательных норм, регулирующих платежные услуги, включая все виды платежных агентов.

На настоящий момент известны два вида платежных агентов:

Платежные агенты, которые в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Закон N 103-ФЗ) принимают от физических лиц денежные средства, направленные на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленные органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении. В Законе N 103-ФЗ указано, что контроль за соблюдением требований, предусмотренных данным законом, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. Однако до настоящего времени соответствующие органы не определены, в связи с чем деятельность платежных агентов фактически полностью неподконтрольна государственным органам.

Банковские платежные агенты - организации, не являющиеся кредитными организациями, и индивидуальные предприниматели, привлеченные кредитными организациями в соответствии со статьей 13.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к принятию от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, а также на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет, для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам. Кредитная организация, с которой у банковского платежного агента заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований законодательства о банках и о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Контроль за соблюдением указанной обязанности кредитными организациями осуществляет Банк России.

В редакции законопроектов, внесенных Правительством РФ и принятых Государственной Думой ФС РФ в первом чтении, нормы о платежных агентах были включены в Закон о НПС (в измененной по сравнению с Законом N 103-ФЗ редакции), а Закон N 103-ФЗ утрачивал силу по истечении 5 лет. Платежные агенты были включены в число субъектов национальной платежной системы, а их деятельность была квалифицирована как вид платежной услуги.

В связи с этим Законопроект о внесении изменений был внесен Правительством Российской Федерации с названием "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" и, как видно из указанного наименования, предусматривал отмену Закона N 103-ФЗ с целью возложения на Банк России функции по регулированию и надзору в национальной платежной системе, в том числе за расчетами, осуществляемыми при приеме платежей физических лиц.

На стадии подготовки законопроектов ко второму чтению Комитетом по финансовому рынку были внесены поправки, целью которых является перенесение в Закон о НПС норм только о банковских платежных агентах, и сохранение Закона N 103-ФЗ без изменений, то есть без включения платежных агентов в сферу надзора Банка России.

Такой подход влечет следующие негативные последствия:

а) регулирование платежных услуг остается некодифицированным и асимметричным (все платежные агенты указаны в Законе о НПС, но "небанковские" платежные агенты регулируются Законом N 103-ФЗ, устанавливающим иной по сравнению с банковскими платежными агентами правовой режим той же деятельности: например, у банковских и "небанковских" платежных агентов различаются режимы специального банковского счета, на который зачисляются средства, полученные платежными агентами от физических лиц);

б) несколько лет назад появился и сейчас получает всё большее распространение новый способ продажи наркотических средств и психотропных веществ - бесконтактный, т.е. осуществляемый посредством платежей через терминалы моментальной оплаты и в сети Интернет с использованием современного аналога электронных денежных средств. В большинстве случаев схема распространения наркотических средств выглядит следующим образом. Наркозависимые лица с терминала любой системы моментальных платежей или при помощи интернет-системы денежных расчетов перечисляют деньги на "электронные кошельки" наркоторговцев, одновременно уведомляя их о произведенной оплате с помощью СМС-сообщений. После оплаты заказавший наркотики человек получает информацию (например, на мобильный телефон) о том, где можно забрать "товар". Об усложнении работы Федеральной службы Российской Федерации по контролю за оборотом наркотиков в связи с применением наркораспространителями новых электронных средств платежа докладывал Президенту Российской Федерации Д.А. Медведеву руководитель ФСКН России В.П. Иванов в ходе встречи 20 апреля 2011 года. Более того, в ответ на подготовленную депутатом ГД ФС РФ П.А. Медведевым аналитическую справку о Законопроекте о НПС и Законопроекте о внесении изменений по вопросу бесконтрольной продажи наркотических веществ посредством осуществления платежей через терминалы моментальной оплаты и виртуальной Сети заместитель Директора-руководителя Оперативно-разыскного департамента ФСКН России (письмо от 10.06.2011 N НА-2416 прилагается) указал на целесообразность принятия "таких мер, как обязательное проведение идентификации физического лица при выдаче ему наличных денежных средств платежными агентами и наделение Центробанка России полномочиями разработать универсальные правила платежной системы, единые для всех операторов платежных систем.".

в) редакция Закона о НПС и Закона о внесении изменений фактически подрывает действие Федерального закона от 29.12.2006 г. N 244-ФЗ "О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", поскольку не предусматривает механизмов предотвращения использования неконтролируемых электронных платежных средств для участия в азартных играх, организуемых на Интернет-сайтах.

В связи с изложенным предлагаем вернуться к концепции Правительства РФ, предусматривавшей в Законопроекте о НПС нормы, регулирующие деятельность всех видов платежных агентов, с одновременной утратой силы Закона N 103-ФЗ.


2. Неадекватное распределение рисков убытков клиента - физического лица при использовании электронных средств платежа (далее - ЭСП) с открытием банковского счета

Концепция законопроектов, внесенных Правительством РФ, предполагала отказ от модели возложения на клиента всех рисков, связанных с несанкционированным клиентом использованием ЭСП, установив случаи и пределы ответственности банка. В то же время Законопроект о НПС предусматривал разумное ограничение ответственности банка (не более 10% остатка по счету) при доказанности клиентом утраты или недобровольного лишения ЭСП, что позволило бы предотвратить мошеннические действия со стороны недобросовестных владельцев ЭСП.

Однако редакция законопроектов, подготовленная ко второму чтению с учетом внесенных Комитетом по финансовому рынку поправок, предусматривает безусловную и полную ответственность банка (возложение рисков на банк) за операции, совершенные до получения уведомления клиента об утрате ЭСП, если банк не докажет, что клиент "нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица" (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС).

Такой подход, очевидно, спровоцирует ничем не ограничиваемое мошенничество с возложением бремени доказывания мошеннического умысла клиента на банк при отсутствии у него возможности это доказать.

В этой связи считаем необходимым детально регламентировать в Законе о НПС возможные варианты распределения ответственности по выбору клиента (установление в договоре либо лимита операции, либо лимита остатка по счету, либо осознанного решения клиента об отказе от лимитов и принятии на себя полной ответственности за любые операции с ЭСП).


3. Неадекватная ответственность за нарушения порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также нарушение требований об использовании специальных банковских счетов.

Создание экономического барьера для деятельности по обналичиванию денежных средств через платежных агентов требует установления юридической ответственности за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также определения требований для использования специальных банковских счетов, на которые обособленно от иных денежных средств зачисляются суммы платежей физических лиц.

Комитетом по финансовому рынку предложено (ст. 10 Закона о внесении изменений) установить за нарушения порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также нарушение требований об использовании специальных банковских счетов административный штраф для должностных лиц в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; для юридических лиц - от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

Очевидно, что предлагаемые меры ответственности совершенно неадекватны тяжести нарушения с учетом среднедневных объемов операций через один терминал. Необходимо ужесточить ответственность за указанные правонарушения, как минимум установив административный штраф для должностных лиц, в размере от десяти тысяч до одного миллиона рублей, а для юридических лиц - от ста тысяч до десяти миллионов рублей.


4. Нечеткость регулирования электронных денежных средств (далее - ЭДС).

В редакции Законопроекта о НПС, подготовленной Комитетом по финансовому рынку, правовое регулирование ЭДС осуществляется в недостаточной степени, поскольку отсутствует четкость легального определения ЭДС, а также не обеспечивается необходимая полнота механизма безналичных расчетов с использованием ЭДС.

В этой связи многие эксперты указывают на следующие недостатки в регулировании правоотношений в связи с оборотом ЭДС:

1) неясность индивидуальных признаков перевода ЭДС, позволяющих отнести его к определенной существующей или новой форме расчетов;

2) несоответствие существенных условий перевода ЭДС условиям перевода без открытия счета, к которому он приравнен (возможность длительного предварительного депонирования средств у оператора, неопределенность срока осуществления перевода, неуказание получателя при передаче денежных средств оператору);

3) неопределенность формы учета остатка ЭДС (бухгалтерский, аналитический, информационный) (ч. 4 и 19 ст. 7 Закона о НПС);

4) вообще не урегулирован эквайринг при осуществлении перевода ЭДС;

5) с момента поступления ЭДС третьему лицу - получателю денежные средства перестают удовлетворять признакам ЭДС, закрепленным в определении;

6) неопределенность понятия "перевод электронных денежных средств": по ч. 10 ст. 7 Закона о НПС перевод осуществляется путем одновременного принятия оператором ЭДС распоряжения клиента, уменьшения им остатка ЭДС плательщика и увеличения им остатка ЭДС получателя средств на сумму перевода ЭДС, а согласно ч. 11 ст. 7 Законопроекта о НПС перевод ЭДС осуществляется незамедлительно после принятия оператором ЭДС распоряжения клиента;

7) неопределенность объема прав и обязанностей, переходящих в результате перевода ЭДС;

8) неопределенность процедуры перевода ЭДС с участием более одного оператора ЭДС (ч. 8 ст. 7 Закона о НПС).

Необходимо более детально и логично урегулировать институт ЭДС для его эффективного использования.


5. Фактическое отсутствие ограничений для юридических лиц при использовании ЭДС.

Одной из основных идей Закона о НПС является введение электронных денег как удобного инструмента для мелких платежей физических лиц.

5.1. В соответствии с ч. 11 ст. 5 Законопроекта о НПС (в редакции Правительства РФ) Банк России вправе устанавливать лимит остатка электронных денег юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и порядок его определения. В случае превышения лимита осуществляется автоматическое зачисление превышающей суммы на банковский счет.

Однако в окончательном тексте Закона о НПС, подготовленного с учетом поправок Комитета по финансовому рынку, остаток электронных денежных средств на корпоративном ЭСП не должен превышать 100 000 рублей на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств (ч. 7 ст. 10 Закона о НПС), сумма превышения в конце дня зачисляется на банковский счет (ч. 9 ст. 10 Закона о НПС).

Представляется, что отсутствие ограничения на объем операций в течение дня создает опасность перевода части расчетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в неконтролируемую сферу ЭДС.

Для сравнения: лимит операции по персонифицированному ЭСП (электронное средство платежа с обязательным проведением идентификации физического лица), т.е. для физического лица - 100 000 руб., а при превышении лимита перевод не осуществляется (ч. 2 и 6 ст. 10 Закона о НПС).

Кроме того, ни Закон о НПС, ни Закон о внесении изменений не содержат ни норм, прямо регулирующих особенности бухгалтерского учета операций с ЭДС у клиентов и операторов ЭДС, ни указания на орган, имеющий полномочия по такому регулированию.

Считаем необходимым установить лимит операции для юридических лиц в сумме 15 000 руб., установить исчерпывающий перечень допустимых назначений платежа, а также нормативно закрепить особенности бухгалтерского учета операций с ЭДС у клиентов и операторов ЭДС.

5.2. В соответствии с Законопроектом о НПС предполагалась возможность использования юридическими лицами только полученных от физических лиц ЭДС.

Однако в окончательной редакции Закона о НПС (ч. 3 ст. 7) юридические лица получили право самостоятельно и без каких-либо ограничений (кроме вышеупомянутого остатка на конце рабочего дня) пополнять остаток ЭДС.

Полагаем необходимым вернуться к редакции первого чтения, допустив для юридических лиц возможность использования только полученных ими ЭДС.


6. Неадекватная модель защиты информации в платежной системе.

В соответствии с Законом о НПС субъекты НПС обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями, устанавливаемыми Правительством РФ. Контроль и надзор осуществляются ФСБ России и ФСТЭК России (ст. 27 Закона о НПС).

Возникновение дублирующей системы защиты информации гораздо шире предмета регулирования Закона о НПС и не соответствует законодательству о персональных данных, в соответствии с которым все требования будут устанавливаться новой редакцией Федерального закона N 152-ФЗ "О персональных данных" (согласно проекту поправок ко второму чтению Правительство РФ будет определять только уровни защищенности персональных данных при их обработке в информационных системах, а органом надзора для банков будет являться Банк России).

Необходимо исключить из ст. 27 Закона о НПС общие нормы и сохранить только нормы о защите информации при осуществлении переводов денежных средств с полномочиями Банка России по контролю за их соблюдением.

В целом, редакция Закона о НПС и Закона о внесении изменений, предложенная Комитетом по финансовому рынку ко второму чтению, не позволяет Банку России осуществить надзор за системой моментальных платежей, что приведет к сохранению фактической неконтролируемости данной системы, функционирующей в соответствии с положениями Закона N 103-ФЗ, и, в конечном счете, выразится в бесконтрольном использовании недобросовестными лицами возможностей платежных агентов.

Следует отметить, что в декабре 2010 года Вами были направлены в Государственную Думу ФС РФ поправки к законопроектам, разработанные возглавляемой Вами Рабочей группой АРБ по вопросам национальной платежной системы и электронным системам расчетов ("электронным деньгам"). Принятие этих поправок позволило бы избежать возникновения угрозы вышеуказанных негативных последствий. Однако при подготовке законопроектов ко второму чтению указанные поправки были отклонены без обсуждения, как концептуально противоречащие позиции Комитета по финансовому рынку.

С учетом внесенных при принятии законов изменений Ассоциация российских банков подготовила уточненные Таблицы поправок к федеральным законам "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (прилагается).

С учетом изложенного просим Вас рассмотреть вопрос об отклонении Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации федеральных законов "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" с созданием согласительной комиссии палат Федерального Собрания Российской Федерации с целью урегулирования вышеизложенных проблем.

Приложение: на 16 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Таблица
поправок к федеральному закону "О национальной платежной системе"


N

Текст проекта, к которому предлагается поправка

Содержание поправки

Новая редакция текста законопроекта с предлагаемой поправкой

Обоснование поправок и нерешенные проблемы

1.

Статья 3.


"6) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;".

Статья 3.


Пункт 6 изложить в следующей редакции:

"6) оператор платежной системы - организация, зарегистрированная в Банке России в качестве оператора платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом".

Статья 3.


"6) оператор платежной системы - организация, зарегистрированная в Банке России в качестве оператора платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;".



Согласно части 13 статьи 15 именно в этот момент возникает специальная правоспособность оператора платежной системы, а все обязанности она исполняет уже имея статус.

2.

Статья 7.


"1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.".

Статья 7.


Дополнить часть 1 новыми абзацами следующего содержания:

"Перевод электронных денежных средств осуществляется оператором электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Получение электронных денежных средств осуществляется получателем на основании договора, заключенного с оператором электронных денежных средств".

Статья 7.


"1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Перевод электронных денежных средств осуществляется оператором электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Получение электронных денежных средств осуществляется получателем на основании договора, заключенного с оператором электронных денежных средств.".



Необходимо указать правовое основание осуществления перевода и получения электронных денежных средств.

3.

Статья 7.


"3. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.".

Статья 7.


Часть 3 изложить в следующей редакции:

"3. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не вправе предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств."

Статья 7.


"3. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не вправе предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств."



Это позволит осуществлять эквайеринг в отношении переводов электронных денежных средств.

4.

Статья 7.


"9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.".

Статья 7.


Часть 9 изложить в следующей редакции:

"9. При переводе электронных денежных средств юридические лица (за исключением кредитных организаций) или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств за реализованные ими товары (работы, услуги), а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.

При переводе электронных денежных средств кредитные организации могут являться получателями и плательщиками средств.".

Статья 7.


"9. При переводе электронных денежных средств юридические лица (за исключением кредитных организаций) или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств за реализованные ими товары (работы, услуги), а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.

При переводе электронных денежных средств кредитные организации могут являться получателями и плательщиками средств.".



Необходимо восстановить запрет на пополнение остатков ЭДС юридическими лицами и ИП во избежание перетока расчетов из системы безналичных расчетов в систему расчетов с использованием ЭДС.

5.

Статья 7.


"19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств."


Статья 7.


Часть 19 изложить в следующей редакции:

"19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе бухгалтерский учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.".

Статья 7.


"19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе бухгалтерский учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.



Необходимо четко указать, какого рода учет осуществляется в отношении ЭДС.

6.

Статья 8.


"1. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.".

Статья 8.


В части 1 после слов "нормативными правовыми актами" дополнить словом "уполномоченных".

Статья 8.


"1. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.".



Акты по регулированию расчетов не могут издавать любые федеральные органы исполнительной власти без специальных полномочий

7.

Статья 8.


"2. Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации, или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.".

Статья 8.


В части 2 слова "Российской Федерации" заменить словами "уполномоченных федеральных органов исполнительной власти";

Статья 8.


"2. Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти, или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.".



Термин "нормативные правовые акты Российской Федерации" не применяется.

8.

Статья 9, новая часть

Статья 9.


Дополнить частью 2.1 следующего содержания:

"2.1. Договор, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом - физическим лицом, должен прямо предусматривать обязанность клиента - физического лица при заключении договора письменно выбрать одно из следующих условий совершения операций с использованием электронного средства платежа:

- максимальная сумма остатка по счету электронного средства платежа не более 300 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 300 000 рублей по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения последней операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений по сумме операции с использованием электронного средства платежа;

- максимальная сумма одной операции с использованием электронного средства платежа, но не более 100 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений на сумму остатка по счету электронного средства платежа;

- отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа (если соответствующие ограничения не установлены настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа), а также отсутствие обязанности оператора по переводу денежных средств возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента направления уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.

Клиент - физическое лицо имеет право в любое время после заключения договора письменно уведомить оператора по переводу денежных средств о выборе иного условия совершения операций с использованием электронного средства платежа из числа указанных в настоящей части. Оператор по переводу денежных средств обязан сообщить клиенту - физическому лицу о получении его уведомления способом, определенным в договоре. Новое условие вступает в силу по истечение пятнадцати дней со дня получения указанного уведомления оператором по переводу денежных средств, если более короткий срок не предусмотрен договором.".

Статья 9.


"2.1. Договор, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом - физическим лицом, должен прямо предусматривать обязанность клиента - физического лица при заключении договора письменно выбрать одно из следующих условий совершения операций с использованием электронного средства платежа:

- максимальная сумма остатка по счету электронного средства платежа не более 300 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 300 000 рублей по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения последней операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений по сумме операции с использованием электронного средства платежа;

- максимальная сумма одной операции с использованием электронного средства платежа, но не более 100 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, установленному на день совершения операции, (если меньшая сумма не предусмотрена настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа) без установления ограничений на сумму остатка по счету электронного средства платежа;

- отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа (если соответствующие ограничения не установлены настоящим Федеральным законом для соответствующего вида электронного средства платежа), а также отсутствие обязанности оператора по переводу денежных средств возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента направления уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.

Клиент - физическое лицо имеет право в любое время после заключения договора письменно уведомить оператора по переводу денежных средств о выборе иного условия совершения операций с использованием электронного средства платежа из числа указанных в настоящей части. Оператор по переводу денежных средств обязан сообщить клиенту - физическому лицу о получении его уведомления способом, определенным в договоре. Новое условие вступает в силу по истечение пятнадцати дней со дня получения указанного уведомления оператором по переводу денежных средств, если более короткий срок не предусмотрен договором."



Таким образом будет предусмотрен вариант разумного и сбалансированного распределения ответственности за незаконные операции в соответствии с частью 15.1 статьи 9.

9.

Статья 9.


"7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.".

Статья 9.


Часть 7 после слов "обязан предоставлять клиенту" дополнить словами "имеющиеся в его распоряжении".


Статья 9.


"7. . Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту имеющиеся в его распоряжении документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.".



Нельзя требовать предоставления документов, которыми оператор не располагает

10.

Статья 9, новая часть

Статья 9.


Дополнить частью 15.1. следующего содержания:

"15.1. Положения части 15 настоящей статьи не применяются в случае, если заключенный между оператором электронного средства платежа и клиентом - физическим лицом договор предусматривает отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа. В этом случае оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента получения уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи".

Статья 9.


"15.1. Положения части 15 настоящей статьи не применяются в случае, если заключенный между оператором электронного средства платежа и клиентом - физическим лицом договор предусматривает отсутствие ограничений по остатку на счете электронного средства платежа и сумме операции с использованием электронного средства платежа. В этом случае оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа неуполномоченными клиентом лицами до момента получения уведомления в соответствии с частью 11 настоящей статьи.".



В сочетании с ч. 2.1 регулирует вопросы ответственности за несанкционированные операции по ЭСП

11.

Статья 10.


"7. Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств."

Статья 10.


В части 7 статьи 10 слова "на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств" заменить словами "в любой момент".

Статья 10.


"7. Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, в любой момент времени."



Иначе внутридневной оборот для юридических лиц становится неограниченным и режим корпоративных ЭСП оказывается необоснованно мягче режима ЭСП для физических лиц, что не соответствует концепции закона.

12.

Статья 10.


"9. В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.".

Статья 10.


Часть 9 изложить в следующей редакции:

"9. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевода электронных денежных средств в пользу клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя, если в результате такого перевода будет превышена сумма, указанная в части 7 настоящей статьи".

Статья 10.


"9. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевода электронных денежных средств в пользу клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя, если в результате такого перевода будет превышена сумма, указанная в части 7 настоящей статьи.".



Иначе режим корпоративных ЭСП оказывается необоснованно мягче режима ЭСП для физических лиц, что не соответствует концепции закона.

13.

Статья 13.


"7. Оператор связи должен предоставлять физическому лицу - абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;".

Статья 13.


В пункте 2 части 7 слово "увеличения" заменить словами "распоряжения об увеличении".

Статья 13.


"7. Оператор связи должен предоставлять физическому лицу - абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме распоряжения об увеличении остатка электронных денежных средств;".



Увеличение остатка осуществляется оператором электронных денег, а не оператором связи. Кроме того, к моменту передачи информации увеличение еще не произошло.

14.

Статья 13.


"8. Физическое лицо - абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств после получения информации, указанной в части 7 настоящей статьи, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность.".

Статья 13


После слов "денежных средств" дополнить словом "незамедлительно"

Статья 13


"8. Физическое лицо - абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств незамедлительно после получения информации, указанной в части 7 настоящей статьи, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность.".



В части 8 не понятно, в течение какого времени физическое лицо-абонент вправе отказаться от передачи поручения оператору ЭДС.

15.

Статья 13.


"9. Положения частей 7 и 8 настоящей статьи не применяются в случае, если с физического лица - абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором электронных денежных средств за увеличение остатка электронных денежных средств.".

Статья 13.


Часть 9 исключить




Часть 9 статьи 13 необходимо исключить, поскольку смысл не только в комиссии, но и в предотвращении мошенничества.

16.

Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе Обеспечение защиты информации в платежной системе


1. Субъекты национальной платежной системы обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.

2. Контроль и надзор за выполнением требований, установленных Правительством Российской Федерации, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией.

3. Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи.

1. Статью 27 изложить в следующей редакции:




"1. Субъекты национальной платежной системы обязаны обеспечивать защиту информационную безопасность операций по переводу денежных средств и персональных данных в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Банк России устанавливает требования по обеспечению информационной безопасности операций по переводу денежных средств субъектами национальной платежной системы по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации.

3. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи".

Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе



1. Субъекты национальной платежной системы обязаны обеспечивать защиту информационную безопасность операций по переводу денежных средств и персональных данных в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Банк России устанавливает требования по обеспечению информационной безопасности операций по переводу денежных средств субъектами национальной платежной системы по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации.

3. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи.






Необходима новая редакция статьи 27. Все полномочия Правительства в сфере защиты персональных данных исчерпывающе определяются в Федеральном законе от 27.07.2006 N 152-ФЗ

"О персональных данных". Разрабатываемая ко 2 чтению редакций изменений в Федеральный закон N 152-ФЗ предполагает лишение Правительства полномочий, аналогичных указанным в ст. 27.


Таблица
поправок к федеральному закону "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", принятому Государственной Думой


N

Текст проекта, к которому предлагается поправка

Содержание поправки

Новая редакция текста законопроекта с предлагаемой поправкой

1

Статья 10.


Абзац 3 подпункт "в" пункта 1:

1) в статье 15.1:

в) дополнить частью 2 следующего содержания:

"2. Нарушение платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе", обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а равно неиспользование платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления соответствующих расчетов -

влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей.";

Статья 10.


Абзац 3 подпункта "в" пункта 1 изложить в следующей редакции:

"влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до одного миллиона рублей, а для юридических лиц - от ста тысяч до десяти миллионов рублей.".

Статья 11.


1) в статье 15.1:

в) дополнить частью 2 следующего содержания:

"2. Нарушение платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе", обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а равно неиспользование платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления соответствующих расчетов -

влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до одного миллиона рублей, а для юридических лиц - от ста тысяч до десяти миллионов рублей.";

2

Статья 11.


Абзац 8 пункта 3:

"4) списание денежных средств на банковские счета.".

Статья 11.


Абзац 8 пункта 3 после слов "банковские счета" дополнить словами "платежного агента".

Статья 11.


Абзац 8 пункта 3:

"4) списание денежных средств на банковские счета платежного агента.".

3

Статья 11.


Абзац 13 пункта 3:

"2) списание денежных средств на банковские счета.".

Статья 11.


Абзац 13 пункта 3 после слов "банковские счета" дополнить словом "поставщика".

Статья 11.


Абзац 13 пункта 3:

"2) списание денежных средств на банковские счета поставщика.".

4.

Статья 23

пункт 10

"10. Действие положений части 21 статьи 4 Федерального закона от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями с поставщиками и операторами по приему платежей и подлежащих расторжению со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.".

Пункт 10 статьи 23 изложить в следующей редакции:

"10. Статья 19 настоящего Федерального закона вступает в силу по истечение двух лет со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.".

Статья 23


"10. Статья 19 настоящего Федерального закона вступает в силу по истечение двух лет со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.".



Письмо Ассоциации российских банков от 17 июня 2011 г. N А-01/1Е-424


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение