Письмо Ассоциации российских банков от 16 сентября 2011 г. N А-01/5-703 "О проекте федерального закона "О потребительском кредите"

Письмо Ассоциации российских банков
от 16 сентября 2011 г. N А-01/5-703
"О проекте федерального закона "О потребительском кредите"


Ассоциация российских банков (АРБ) проанализировала доработанный Министерством финансов Российской Федерации проект федерального закона "О потребительском кредите" (далее - Законопроект) и поддерживает идею принятия специального законодательного акта в указанной сфере.

Вместе с тем Законопроект требует определенной корректировки. В связи с этим АРБ при участии кредитных организаций подготовлено заключение на Законопроект (прилагается), содержащее предложения по его совершенствованию.

Также, Ассоциацией российских банков разработан проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите" (прилагается), в целях приведения действующего законодательства в соответствие с положениями проекта федерального закона "О потребительском кредите".

Принимая во внимание изложенное, Ассоциация российских банков просит Вас учесть предложения банковского сообщества при доработке Законопроекта и рассмотреть возможность внесения в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации совместно с проектом федерального закона "О потребительском кредите" проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите".

Приложение:

1. Заключение АРБ на Законопроект на 14 листах;

2. Текст проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите" на 4 листах;

3. Пояснительная записка на 1 листе;

4. Финансово-экономическое обоснование на 1 листе;

5. Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием данного закона на 1 листе.


Президент

Г.А. Тосунян


Заключение
Ассоциации российских банков на проект федерального закона "О потребительском кредите"


Специалисты Ассоциации российских банков ознакомились с текстом доработанного Министерством финансов Российской Федерации проекта федерального закона "О потребительском кредите" (далее - Законопроект) и поддерживают идею разработки специального законодательного акта в указанной сфере. Вместе с тем, полагаем, что текст Законопроекта нуждается в корректировке, исходя из следующего.

1. В статье 1 Законопроекта необходимо отразить соотношение норм Законопроекта с Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации руководствуясь следующим.

Являясь юридически равным партнером в правоотношениях по оказанию услуг клиентам, банк считается экономически более сильной стороной в правоотношениях. В этой связи задачей государства является приоритетная защита интересов клиентов на законодательном уровне с целью уменьшения фактического неравенства субъектов банковских правоотношений. К сожалению, Закон N 2300-1 не отражает специфики банковского кредитования.

Функция защиты прав потребителей в банковской сфере в настоящее время также не обеспечена институционально. Пока она реализуется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзор) наряду с целым рядом задач совершенно иного профиля.

В то же время, в практике кредитных организаций по предоставлению потребительских кредитов и взысканию невозвращенных кредитов также существуют проблемы, требующие кардинального решения. Полагаем, что принятие Законопроекта, способного решить указанные выше проблемы, а также обеспечить справедливый баланс интересов сторон кредитного договора, является крайне актуальным.

По нашему мнению, Законопроект следует считать специальным нормативным правовым актом по отношению к Закону N 2300-1. В связи с этим Законопроект должен отражать особенности защиты прав потребителей услуг по кредитованию. Законопроект также будет специальным актом по отношению к главе 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку будет содержать нормы об особенностях кредитования физических лиц.

Учитывая изложенное, предлагаем рассмотреть вопрос о внесении в текст Законопроекта следующих концептуальных уточнений.

1.1. В Закон N 2300-1 необходимо подготовить изменения, исключающие из сферы применения отношения, регулируемые настоящим Законопроектом. За нарушение данного Законопроекта должна применяться ответственность в соответствии со статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке (Банке России)", а надзор за соблюдением Законопроекта должен осуществлять Центральный банк Российской Федерации, который мог бы всесторонне оценивать каждую конкретную ситуацию и принимать взвешенные, мотивированные и профессиональные решения.

1.2. Полагаем, что в Законопроекте необходимо установить, что договор потребительского кредита не рассматривается в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению положения статьи 428 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор потребительского кредита является кредитным договором (договором займа) и в соответствии со статьей 10 Законопроекта должен содержать помимо существенных условий, требуемых в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), также условия о сроке кредитования, о сроке возврата потребительского кредита, о порядке уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом, о графике платежей по договору потребительского кредита.

Указанные выше существенные условия договора предлагает кредитор индивидуально для каждого конкретного заемщика, учитывая его финансовое положение. В связи с этим в договоре потребительского кредита отсутствует один из признаков договора присоединения - неизменяемые условия договора, которые должны быть отражены в формулярах или иных стандартных формах.

Следовательно, условия договора потребительского кредита могут быть приняты заемщиком не путем присоединения к предложенному договору в целом, а по согласованию с кредитором в части указанных выше существенных условий.

Таким образом, предлагаем часть 1 статьи 11 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"1. Договор потребительского кредита не является договором присоединения и заключается в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.".

1.3. В статье 1 Законопроекта необходимо указать, включается ли в понятие потребительского кредита ипотечный кредит, и, соответственно, как соотносится Законопроект с Федеральным законом от 18 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Дату названного Федерального закона N 102-ФЗ следует читать как "16 июля 1998 г."

Традиционно ипотечный кредит не рассматривается в качестве потребительского кредита из-за особенностей правового режима недвижимости, приобретение которой является целью кредитования и которая является объектом договора ипотеки. В связи с этим ипотечные кредиты предлагаем исключить из сферы действия Законопроекта, поскольку данные отношения требуют специального регулирования. Предлагаем статью 3 Законопроекта дополнить абзацем пятым следующего содержания:

"договоров, предусматривающих предоставление кредита (займа) в целях осуществления сделок с недвижимым имуществом.".

2. В статье 2 Законопроекта изложены основные понятия, применяемые в Законопроекте, некоторые из которых нуждаются в корректировке.

2.1. В соответствии с Законопроектом понятие "кредитор" ограничено специальным субъектом - кредитной организацией, что не соответствует определению договора потребительского кредита, согласно которому понятие "потребительский кредит" включает в себя не только кредитный договор, но и договор займа. Действующее законодательство Российской Федерации не содержит ограничений по субъектному составу лиц, являющихся займодавцами. По нашему мнению, отсутствуют правовые основания устанавливать особые правила заключения договоров займа кредитными организациями.

В этой связи предлагаем абзац седьмой статьи 2 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"кредитор - организация, предоставляющая потребительский кредит;".

2.2. Согласно Законопроекту "график платежей по договору потребительского кредита" является неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Кредитный договор, безусловно, должен определять размер и сроки осуществления платежей по кредиту. Определение размера платежей возможно, например, с помощью установления в кредитном договоре соответствующей формулы.

В то же время в процессе исполнения кредитного договора возможно довольно частое изменение графика платежей, например, в связи с досрочным возвратом части кредита, что потребует заключения в каждом таком случае дополнительного соглашения с заемщиком об изменении графика платежей, если он будет являться неотъемлемой частью договора. По кредитным же договорам, обеспеченным ипотекой (залогом недвижимого имущества), дополнительно потребуется также внесение изменений в договор ипотеки и государственная регистрация данных изменений.

Заключение таких дополнительных соглашений чрезвычайно обременительно и затратно прежде всего для самого заемщика, поскольку это повлечет существенные временные, а в случае с кредитными договорами, обеспеченными ипотекой, - и финансовые затраты.

По своей сути, график платежей - важный и необходимый документ, который, однако носит более информационный характер, чем является неотъемлемой частью договора.

С учетом изложенного представляется более удобным для обеих сторон договора, если график платежей будет не неотъемлемой частью кредитного договора, а самостоятельным документом информационного характера, изменение в содержание которого может быть внесено банком на основании изменения условий кредитования (например, досрочное погашение части кредита) и который будет высылаться (передаваться) кредитором заемщику почтовым отправлением или иным способом, предусмотренным кредитным договором, но не потребует подписания с заемщиком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кроме того, имеется противоречие между рассматриваемым определением и частью 3 статьи 7, а также частью 4 статьи 9 Законопроекта. Если график погашения будет являться неотъемлемой частью договора потребительского кредита, его изменение должно будет осуществляться в той же форме, что и договор и, как следствие, потребуется подписание дополнительного соглашения обеими сторонами договора. В то же время указанные выше положения Законопроекта предусматривает изменение графика кредитором в одностороннем порядке.

Предлагается абзац третий статьи 2 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"график платежей по договору потребительского кредита - это документ, содержащий информацию о суммах и датах (периодах) платежей заемщика в соответствии с договором потребительского кредита, предоставляемый кредитором заемщику одновременно с договором потребительского кредита

И вместе с тем, статью 9 Законопроекта необходимо дополнить частью 7 следующего содержания:

"7. В случае изменения условий договора потребительского кредита в течение срока его действия соответствующие изменения вносятся в график платежей кредитором и направляются кредитором заемщику почтовым отправлением или иным способом, предусмотренным договором потребительского кредита;".

2.3. Понятие "срок возврата" определяется в Законопроекте как период времени, установленный договором потребительского кредита, с начала уплаты платежей заемщика по договору потребительского кредита до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, срок возврата может быть определен не только в виде периода времени, но и календарной датой.

Кроме того, фраза "до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита" может иметь двойственное толкование:

1) до даты, в которую все платежи по договору должны быть уплачены в соответствии с условиями договора;

2) до даты фактического (окончательного) возврата задолженности заемщиком.

В связи с изложенным предлагается абзац девятый статьи 2 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"срок возврата - календарная дата или период времени, установленные договором потребительского кредита для полной уплаты заемщиком платежей по договору потребительского кредита.".

2.4. Понятие "заемщик" определяется в Законопроекте как физическое лицо, обратившееся с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит.

Вместе с тем, указанная редакция не позволяет применить к заемщику, в смысле Законопроекта, ни одно из положений ГК РФ, касающихся договоров займа и кредита, что вносит значительную неопределенность в толкование норм Законопроекта. Например, у заемщика (в смысле Законопроекта) может отсутствовать обязанность по возврату суммы кредита и уплаты процентов, поскольку такая обязанность не может быть возложена на лицо, имеющее намерение получить потребительский кредит. Это же подтверждается в Законопроекте определением понятия "потребительский кредит", где указано только предоставление кредита, а обязанность заемщика возвратить сумму кредита и уплатить проценты отсутствует.

В этой связи представляется необходимым разграничение понятий "заемщик" (физическое лицо, получившее потребительский кредит) и "заявитель" (физическое лицо, обратившееся с намерением получить или получающее потребительский кредит).

Таким образом предлагаем абзац шестой статьи 2 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"заемщик - физическое лицо, получившее потребительский кредит;".

Наряду с изложенным предлагаем статью 2 Законопроекта дополнить новым абзацем следующего содержания:

"заявитель - физическое лицо, обратившееся с намерением получить или получающее потребительский кредит;".

2.5. Понятие "досрочный возврат потребительского кредита" определяется в Законопроекте как уплата платежей заемщика по договору потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, уплата платежей заемщиком - неточная формулировка, которая может привести к спорам в определении даты совершения платежа:

1) при переводе денежных средств для погашения задолженности через иные организации (иные кредитные организации, платежные терминалы, банкоматы, почту);

2) в случае использования текущих счетов, открытых кредитором заемщику, для погашения задолженности равномерными платежами (аннуитетная схема погашения).

В связи с этим предлагаем абзац пятый статьи 2 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"досрочный возврат потребительского кредита - исполнение обязательства заемщика по возврату потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору потребительского кредита;".

2.6. Поскольку термин "сумма основного долга" используется в тексте Законопроекта, в частности в части 1 статьи 8, статье 13, но значение указанного понятия не раскрыто, считаем необходимым дополнить статью 2 Законопроекта следующим абзацем:

"сумма основного долга - денежные средства, указанные в договоре потребительского кредита и предоставленные кредитором, без начисления процентов и иных платежей, в размере, установленном обязательством;".

2.7. В целях корректного использования терминов абзац десятый статьи 2 предлагаем изложить в следующей редакции:

"потребительский кредит - кредит (заем), предоставленный заемщику кредитором на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;".

2.8. Полагаем, что в абзаце одиннадцатом статьи 2 Законопроекта слово "начала" необходимо заменить словом "даты".

2.9. Полагаем, что абзац двенадцатый статьи 2 Законопроекта после слов "в рамках возобновляемого кредита" необходимо дополнить словами "или кредитной линии".

3. Предлагаем Законопроект дополнить новой статьей 111, предусматривающей право устанавливать в договоре потребительского кредита условие о рассмотрении спора в соответствии с договорной подсудностью.

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Вместо слов "статьей 111" следует читать "статьей 11.1"

"Статья 111. Договорная подсудность

В договоре потребительского кредита, заключенном между кредитором и заемщиком, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для дела (дел) по спору между этими сторонами, который возник или может возникнуть в будущем, в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев установленных федеральным законом.

При изменении территориальной подсудности в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен соответствующий спор (споры), в пределах субъекта Российской Федерации, на территории которого проживает заемщик.".

Обоснование: Полагаем, поправка необходима для внесения определенности для случаев , когда заемщик является ответчиком.

Указанная проблема порождена судебной практикой и позицией Роспотребнадзора в соответствии с которыми дела с участием потребителей, являющихся стороной в кредитных договорах, всегда должны рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Такой подход не соответствует действующему законодательству. Иски, предъявляемые банками к физическим лицам, не являются исками о защите прав потребителей, поскольку в данном случае банк защищает свои нарушенные права. Следовательно, в рассматриваемом случае специальные нормы части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и статьи 17 Закона N 2300-1 применяться не могут.

В соответствии с общим правилом, закрепленным в статье 28 ГПК РФ, такой иск предъявляется по месту нахождения ответчика. Однако согласно положениям статьи 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для конкретного дела до принятия его судом к своему производству. По соглашению сторон не может быть изменена только подсудность, установленная статьями 26, 27 ГПК РФ (родовая подсудность) и статьей 30 ГПК РФ (исключительная подсудность).

При этом ни статья 30 ГПК РФ, ни статья 17 Закона N 2300-1 не относят к исключительной подсудность дел по искам, предъявляемым к потребителям. Следовательно, такая подсудность может быть изменена сторонами в условиях договора в порядке статьи 32 ГПК РФ.

В целях исключить возможность неправильного применения действующего процессуального законодательства предлагаем в тексте Законопроекта отразить приведенную выше формулировку.

4. Согласно абзацу второму статьи 3 Законопроекта данный закон не регулирует отношения, возникающие из договоров, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы (кредиты) своим работникам. То есть отношения по кредитным договорам, заключенным с работниками банков исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, должны регулироваться иными законами, что может ущемлять права данных заемщиков. Так же возникают вопросы в случае увольнения работника организации - будет ли данный закон распространяться на заключенный ранее кредитный договор. Если ответ положительный, то не определен момент, с которого закон будет распространяться на соответствующие отношения.

С учетом изложенного целесообразно исключить абзац второй статьи 3 Законопроекта.

5. В абзаце первом части 1 и в части 3 статьи 4 Законопроекта сформулировано право заявителя на получение ряда сведений до заключения договора потребительского кредита. Имеется в виду, что эти сведения должны быть полными и достоверными. Перечень указанных сведений содержится в части 1 статьи 5 Законопроекта.

Однако перечень сведений, которые должны быть предоставлены заявителю до заключения договора, содержит, в том числе, сведения, которые в принципе не могут быть предоставлены кредитором до заключения договора потребительского кредита, поскольку определяются индивидуально с учетом волеизъявления заявителя.

В частности, к таким сведениям относятся: лимит кредитования, валюта потребительского кредита, полная стоимость кредита, график платежей заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Законопроекта указанная информация должна быть предоставлена заявителю в форме проекта договора потребительского кредита, в виде формуляра или иной стандартной формы договора.

Полагаем, что до заключения договора потребительского кредита кредитор не может предоставить заявителю указанные сведения, поскольку он сам ими еще не располагает. Тем более невозможно включить указанные сведения в формуляр договора потребительского кредитования, учитывая, что формуляры договоров всегда разрабатываются обезличенно и рассчитаны на стандартные случаи. В них невозможно заранее, то есть до проведения переговоров с клиентом, включить индивидуально определяемые условия кредитования.

Также, в пункте 5 части 1 статьи 5 Законопроекта предлагаем использовать формулировку "примерный график платежей заемщика по договору потребительского кредита".

Такая формулировка обоснована тем, что для составления графика платежей необходима точная дата получения кредита, так как расчет процентов осуществляется со дня, следующего за днем получения кредита. В связи с этим, до заключения договора банк может предоставить только примерный график платежей.

В тексте Законопроекта предлагаем использовать формулировку "информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (о порядке определения переменной процентной ставки, неустойки (штрафов, пени)".

Данное предложение обусловлено тем, что требование Законопроекта уведомить заявителя об увеличении переменной процентной ставки до заключения кредитного договора может быть истолковано буквально: банк обязан заранее уведомить заемщика о конкретных размерах переменной процентной ставки и о сроках ее изменения. Между тем, в кредитных договорах нередко указывается только формула переменной (плавающей) процентной ставки и обстоятельства, которые приводят к изменению процентной ставки (например, изменение ставки рефинансирования), наступление которых заранее неизвестно. Именно поэтому до заключения кредитного договора банк может ознакомить потенциального заявителя только с порядком изменения процентной ставки.

Вместе с тем, полагаем, что перечень сведений, предоставляемых заявителю до заключения кредитного договора, должен быть исчерпывающим и не допускать различных толкований. Это необходимо для того, чтобы банк мог исчерпывающим образом выполнить все требования закона. Недопустимо, чтобы к нему могли быть предъявлены какие-либо дополнительные требования, которые не могли быть известны банку заранее.

Учитывая изложенное, предлагаем статью 5 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"Статья 5. Информация, предоставляемая заявителю до заключения договора потребительского кредита

1. При обращении лица за получением потребительского кредита ему должна быть предоставлена кредитором следующая информация:

1) о кредиторе, включая наименование, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа, по которому осуществляется связь с кредитором, его телефон, WEB-сайт, информацию о номере лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), сведения из государственного реестра микрофинансовых организаций (для микрофинансовых организаций) или государственного реестра кредитных потребительских кооперативов (для кредитных кооперативов);

2) сроки рассмотрения заявления заявителя о предоставлении потребительского кредита и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления заявителя о предоставлении потребительского кредита, в том числе для оценки кредитоспособности заявителя;

3) перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);

4) имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

5) другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита.

2. До заключения договора потребительского кредита заявителю должна быть представлена кредитором следующая информация в форме проекта соответствующего договора потребительского кредита (в виде формуляра или иной стандартной формы):

1) срок кредитования;

2) лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;

3) полная стоимость кредита, рассчитанная в установленном порядке;

4) примерный график платежей заемщика по договору потребительского кредита;

5) право заемщика на досрочный возврат, а также условия досрочного возврата потребительского кредита;

6) правила и условия использования заемщиком электронных средств платежа (при использовании электронных средств платежа);

7) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информация о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;

8) о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (о порядке определения переменной процентной ставки, неустойки (штрафов, пени);

9) о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;

3. Информация, указанная в частях 1 и 2 настоящей статьи, должна быть предоставлена заявителю бесплатно или за плату не превышающую затрат на ее составление и копирование.".

6. Из пункта 12 части 1 статьи 5 и части 1 статьи 7 Законопроекта предлагаем исключить норму о том, что вознаграждение по договору потребительского кредита может быть выражено только в годовой процентной ставке за пользование потребительским кредитом. Полагаем, что стороны вправе определить вознаграждение за пользование потребительским кредитом иначе, а именно путем согласования декадной, полугодовой, ежеквартальной процентной ставки или иным образом, например, в твердой сумме и тому подобное.

7. Согласно части 1 статьи 6 Законопроекта, после предоставления потребительского кредита кредитор обязан в порядке, форме и срок, установленные договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно обеспечить по запросу заемщика доступ к указанным в Законопроекте сведениям.

Полагаем, что необходимо уточнение данной формулировки, поскольку можно сделать вывод о том, что банк должен предоставить такие сведения заемщику именно в форме обеспечения непосредственного доступа самого заемщика. Однако такая возможность не всегда может быть технически реализована. Банк должен иметь возможность либо сам предоставить клиенту все необходимые сведения (например, в форме справки) или предоставить клиенту непосредственный доступ для получения этих сведений.

В этой связи, абзац первый части 1 статьи 6 Законопроекта необходимо изложить в следующей редакции:

"После предоставления потребительского кредита кредитор обязан в порядке, форме и срок, установленные договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно по запросу заемщика предоставить следующие сведения или обеспечить доступ к ним:".

8. Согласно части 2 статьи 6 Законопроекта, информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита в течение срока, не превышающего одной недели со дня возникновения указанной задолженности.

Полагаем необходимым разумное увеличение срока, в течение которого банк должен уведомить заемщика о наличии задолженности по следующим причинам:

- зачастую задолженность с небольшим сроком просрочки оперативно погашается самими клиентами без дополнительных напоминаний;

- в определенных условиях есть вероятность технически не успеть направить уведомление заемщику в срок не позднее одной недели. Например, новогодние праздники в последние годы составляют в среднем 9-10 календарных дней, то есть более одной недели.

В этой связи, часть 2 статьи 6 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"2. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита в течение срока, не превышающего десяти рабочих дней со дня возникновения указанной задолженности.".

9. Абзац 1 части 3 статьи 7 устанавливает, что кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включаются значения переменных величин, не позднее 7 дней до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Вместе с тем, в большинстве случаев кредитор не имеет возможности заранее узнать об изменении переменной процентной ставки и, следовательно, не может заранее уведомить заемщика об изменении.

В этой связи, слова "7 дней до" необходимо заменить словами "десяти рабочих дней после".

10. Абзац третий части 3 статьи 7 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"При изменении графика платежей по договору потребительского кредита измененный график платежей предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.".

Обоснование: В случае если договором потребительского кредита предусмотрена уплата дифференцированных платежей (не аннуитетных) или единовременное погашение кредита график платежей отсутствует.

11. Часть 2 статьи 8 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"2. В случае если заемщику не была предоставлена информация о порядке расчета каждого из видов платежей, включенных в договор потребительского кредита в соответствии с частью 1 настоящей статьи, кредитор обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех платежей, подлежащих выплате заемщиком по договору потребительского кредита.".

12. Дополнить новой частью 4 статью 8 Законопроект следующего содержания:

"4. Дополнительные услуги кредитора оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми кредитором тарифами, которые кредитор вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора потребительского кредита.".

Обоснование: Наличие соответствующей правки обусловлено, прежде всего, экономической необходимостью.

Со временем могут изменяться экономические условия деятельности кредитора (например, в связи с расширением предоставляемых услуг открытие новых структурных подразделений влечет дополнительные затраты кредитора) или при осуществлении электронных расчетов изменение контрагентами кредитора тарифов повлечет и изменение тарифов кредитора. Также кредитор может устанавливать тарифы за новые услуги, которые он не предоставлял на момент заключения договора с заемщиком.

Отсутствие права кредитора устанавливать и изменять тарифы за предоставляемые им услуги неизбежно приведет к возникновению системных ошибок и, как следствие, в ряде случаев к ущемлению прав заемщика.

Кроме того, при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что речь идет о тарифах за дополнительные услуги кредитора, которыми заемщик может никогда не воспользоваться. Также необходимо иметь в виду, что не все виды тарифов (комиссий) включаются в полную стоимость кредита, рассчитываемую в соответствии с порядком, установленным Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

13.Части 2 и 3 статьи 9 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"2. По истечении одной четвертой срока кредита заемщик имеет право досрочно возвратить кредитору всю сумму (часть суммы) полученного потребительского кредита, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита.

3. В случае досрочного возврата всей (части) суммы потребительского кредита заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита. В договоре потребительского кредита могут быть установлены платежи, связанные с досрочным возвратом кредита, не превышающие сумму неполученных доходов, которые кредитор получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы заемщик не воспользовался правом досрочно возвратить кредитору всю сумму (часть суммы) полученного потребительского кредита.".

Обоснование: Во избежание злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков предлагаем установить период времени, составляющий одну четвертую срока кредита, по истечении которого заемщик получает право досрочно возвратить всю сумму (часть суммы) полученного кредита.

Также, часть 3 дополнена нормой, предусматривающей возможность установления ограниченной платы за досрочный возврат кредита.

Предложенные изменения позволяют потребителю отказаться от договора потребительского кредита без уплаты процентов в течение определенного начального срока, необходимого потребителю как экономически слабой стороне для обдумывания и осознания всех последствий заключенного договора.

С другой стороны, определенное ограничение последующего досрочного возврата потребительского кредита до истечения одной четверти срока кредитования позволит предотвратить использование недобросовестными гражданами механизма кредитования для целей легализации незаконно полученных доходов.

14. Часть 2 статьи 11 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"2. Для рассмотрения кредитором возможности заключения договора потребительского кредита заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по форме, установленной кредитором, с приложением документов (или их копий), необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающих финансовое положение заемщика, а также документов, необходимых для выполнения условий предоставления потребительского кредита. Перечень таких документов определяется кредитором.".

15. Часть 3 статьи 11 Законопроекта предусматривает, что в случае, когда решение о заключении договора потребительского кредита не может быть принято в присутствии заемщика, заемщику возвращается копия его заявления о предоставлении потребительского кредита с отметкой о дате его приема к рассмотрению и подписью уполномоченного лица кредитора.

Указанная норма Законопроекта исключает возможность направления кредитору заявок на кредит с использованием сети Интернет, что, в свою очередь, снижает возможность дистанционного банковского обслуживания и не способствует улучшению качества обслуживания клиентов, поскольку ведет к увеличению времени обслуживания, увеличению очередей у кредитных сотрудников и так далее. Полагаем целесообразным и отвечающим интересам всех участников правоотношений законодательно закрепить возможность направления заявок на кредит с использованием сети Интернет, предусмотрев механизм фиксации момента поступления такой заявки в банк в целях соблюдения установленных Законопроектом сроков ее рассмотрения.

Учитывая вышесказанное, предлагаем часть 3 статьи 11 Законопроекта изложить в следующей редакции:

"3. В случае, когда решение о заключении договора потребительского кредита не может быть принято в присутствии заявителя, заявителю возвращается его заявление (копия заявления) о предоставлении потребительского кредита с отметкой о дате его приема к рассмотрению и подписью уполномоченного лица кредитора, принявшего заявление о предоставлении потребительского кредита.

Если кредитор рассматривает заявления о заключении договора потребительского кредита, направленные по электронным каналам связи, то кредитор сообщает заявителю о принятии такого заявления также по электронным каналам связи".

16. В части 4 статьи 11 Законопроекта установлен срок для принятия решения кредитором о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита.

При этом частью 2 статьи 11 Законопроекта определено, что для рассмотрения вопроса о заключении договора потребительского кредита заемщиком оформляется заявление и представляются копии документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающих финансовое положение заемщика, а также документов, необходимых для выполнения условий предоставления потребительского кредита. Считаем, что указанные вопросы должны решаться банками самостоятельно, и Законопроектом не должен ограничиваться срок рассмотрения документов и определяться перечень документов, требуемых от заемщика, поскольку в зависимости от условий программ кредитования требуется оценка самых разнообразных показателей (например, финансового положения поручителей или супруга заемщика и т.п.).

В этой связи часть 4 статьи 11 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"4. Решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита принимается кредитором после предоставления заемщиком полного пакета документов, необходимого для рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита данного вида, в срок, установленный кредитором.".

17. В части 6 статьи 11 Законопроекта установлен срок для ознакомления потребителя с проектом договора потребительского кредита продолжительностью 5 дней. Предлагаем дополнить редакцию указанной нормы, указав, что речь идет о 5 рабочих днях, а также внести ряд дополнений к тексту и изложить части 6 и 7 статьи 11 Законопроекта в следующей редакции:

"6. В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику подписанный проект договора потребительского кредита, а заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в договоре потребительского кредита, в течении 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику проекта договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором.

Подписанный заемщиком договор потребительского кредита, полученный кредитором по истечении указанного срока, считается незаключенным.

Кредитор не должен в одностороннем порядке изменять условия, предложенные заемщику в проекте договора потребительского кредита в соответствии с частью 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком для ознакомления проекта договора потребительского кредита.

7. Кредитору запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия:

о взимании платежей за операции, связанные с предоставлением и обслуживанием потребительского кредита при использовании для этого счетов, открытых кредитором заемщику по другим договорам, за исключением договора о выдаче заемщику электронного средства платежа, если потребительский кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа, и договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций с электронным средством платежа;

оставлять или передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита или ее часть.".

Обоснование: Запрет на заключение иных договоров при предоставлении потребительского кредита означает также запрет на заключение договора на открытие в связи с предоставлением потребительского кредита текущего счета, являющегося необходимым элементом осуществления погашения задолженности равномерными (аннуитетными) платежами.

При таком ограничении кредитные организации смогут предоставлять потребительский кредит только с дифференцированными платежами, при которых в первую треть срока действия договора потребительского кредита у заемщиков возникает более высокая долговая нагрузка и более высокие риски дефолта по платежам. Данный фактор приведет к значительному уменьшению объемов выдачи потребительских кредитов.

18. Абзац второй статьи 13 Законопроекта предлагаем изложить в следующей редакции:

"В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, уведомив об этом заемщика в письменной форме, и установив разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.".

19. Предлагаем статью 13 Законопроекта дополнить новым абзацем следующего содержания:

"В случае существенного ухудшения финансового положения заёмщика кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, уведомив об этом заемщика в письменной форме и установив разумный срок возврата суммы кредита, который не может быть менее 30 календарных дней со дня направления кредитором уведомления.".

Обоснование: Установление права кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату потребительского кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика связано с тем, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от кредитора кредита (займа).

20. Полагаем, что существующая формулировка статьи 14 Законопроекта не совсем точно отражает суть того, что существует два вида анализа: автоматизированный и с участием человека. Кому именно (своему сотруднику, иному лицу) кредитор доверит осуществление анализа с участием человека он определяет самостоятельно.

В этой связи из статьи 14 Законопроекта необходимо исключить фразу "(уполномоченным лицом кредитора)".

21. Полагаем, что статью 15 Законопроекта необходимо дополнить частью 2 следующего содержания:

"Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим между заемщиками и кредиторами в связи с предоставлением потребительского кредита после вступления в силу настоящего Федерального закона. К отношениям, возникшим между заемщиками и кредиторами в связи с предоставлением потребительского кредита до вступления в силу настоящего Федерального закона, положения настоящего Федерального закона применяются в части прав и обязанностей, которые возникли после вступления в силу настоящего Федерального закона.".

Обоснование: В России никогда не было специального закона, регламентирующего отношения по предоставлению потребительских кредитов, в этой связи многие положения Законопроекта являются принципиально новыми и вступят в противоречие с условиями ранее заключенных договоров, что неизбежно на практике повлечет серьезные сложности как правового, так и технического характера.


Проект федерального закона
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите"


Статья 1

Внести в подпункт 1 пункта 1 статьи 212 части второй Налогового кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 2000, N 32, ст. 3340, 3341; 2001, N 1, ст. 18; N 23, ст. 2289; N 33, ст. 3413; N 53, ст. 5015, 5023; 2002, N 1, ст. 4; N 22, ст. 2026; N 30, ст. 3021, 3027, 3033; 2003, N 1, ст. 2, 5, 6; N 19, ст. 1749; N 21, ст. 1958; N 28, ст. 2886; N 46, ст. 4443; N 52, ст. 5030; 2004, N 27, ст. 2711, 2715; N 31, ст. 3220, 3231; N 34, ст. 3518, 3520, 3522, 3524, 3525; N 35, ст. 3607; N 41, ст. 3994; N 45, ст. 4377; N 49, ст. 4840; 2005, N 1, ст. 30, 38; N 24, ст. 2312; N 27, ст. 2707, 2710, 2717; N 30, ст. 3104, 3112, 3117, 3128, 3129, 3130; N 52, ст. 5581; 2006, N 1, ст. 12; N 3, ст. 280; N 10, ст. 1065; N 12, ст. 1233; N 23, ст. 2382; N 31, ст. 3436, 3443, 3452; N 45, ст. 4627, 4628; N 50, ст. 5279, 5286; N 52, ст. 5498; 2007, N 1, ст. 20, 31, 39; N 13, ст. 1465; N 21, ст. 2462; N 22, ст. 2563, 2564; N 23, ст. 2691; N 31, ст. 3991, 4013; N 45, ст. 5716, 5417; N 49, ст. 6045, 6071; N 50, ст. 6237, 6245; 2008, N 18, ст. 1942; N 27, ст. 3126; N 30, ст. 3591, 3611, 3614, 3616; N 48, ст. 5500, 5504, 5519; N 49, ст. 5723; N 52, ст. 6218, 6219, 6237; 2009, N 1, ст. 13, 21, 31; N 11, ст. 1265; N 18, ст. 2147; N 23, ст. 2772; N 29, ст. 3582, 3598, 3639; N 30, ст. 3739; N 39, ст. 4534; N 45, ст. 5271; N 48, ст. 5711, 5725, 5726, 5731, 5733, 5737; N 51, ст. 6153, 6155; N 52, ст. 6444, 6450, 6455; 2010, N 15, ст. 1737; N 19, ст. 2291; N 21, ст. 2524; N 25, ст. 3070; N 31, ст. 4176, 4198; N 32, ст. 4298; N 40, ст. 4969; N 45, ст. 5756; N 47, ст. 6034; N 48, ст. 6247; N 49, ст. 6409) следующие изменения:

1) дополнить новым абзацем третьим следующего содержания:

"материальной выгоды, полученной от банков, находящихся на территории Российской Федерации, в связи с использованием налогоплательщиком своего права на отказ от исполнения договора потребительского кредита;";

2) абзацы третий и четвертый считать соответственно абзацами четвертым и пятым;

3) абзац пятый считать абзацем шестым и в нем слова "третьем и четвертом" заменить словами "четвертом и пятом".


Статья 2

Статью 319 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, ст. 3301) изложить в следующей редакции:

"Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, затем - основную сумму долга, а в оставшейся части - неустойку.".


Статья 3

Пункт 1 статьи 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) после слов "не будет возвращена в срок" дополнить словами ", если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.".


Статья 4

Абзац третий части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года N 2-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 15, ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 3, ст. 140; 1999, N 51, ст. 6287; 2002, N 1, ст. 2; 2004, N 45, ст. 4377; N 52, ст. 5275; 2006, N 31, ст. 3439; N 48, ст. 4943; 2007, N 44, ст. 5282; 2008, N 30, ст. 3616; 2009, N 23, ст. 2776; Российская газета, 2011, 30 июня) изложить в следующей редакции:

"цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), а при предоставлении кредита на покупку товара, также размер кредита, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;".


Статья 5

Настоящий Федеральный закон вступает в силу через три месяца со дня его официального опубликования.


Президент Российской Федерации



Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите"


Проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите" (далее - законопроект) разработан в целях приведения действующего законодательства в соответствие с положениями Федерального закона "О потребительском кредите".

Законопроект содержит пять статей и предполагает внесение изменений в следующие законодательные акты:

Налоговый кодекс Российской Федерации;

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Предусмотренные законопроектом изменения позволят устранить противоречия, которые могут возникнуть в связи с принятием законопроекта и привести действующее законодательство в соответствие терминологией и нормами законопроекта.


Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите"


Принятие Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите" не потребует дополнительных расходов из федерального бюджета.


Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих принятию, изменению, приостановлению или отмене в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите"


В связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О потребительском кредите" не потребуется внесения изменений, признания утратившими силу, приостановления, дополнения или принятия актов федерального законодательства.



Письмо Ассоциации российских банков от 16 сентября 2011 г. N А-01/5-703 "О проекте федерального закона "О потребительском кредите"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте нужный вам документ прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.