Письмо Ассоциации российских банков от 6 октября 2011 г. N А-02/5-765 "О проекте Указания ЦБ РФ о внесении изменений в Положение Банка России N 318-П"

Письмо Ассоциации российских банков от 6 октября 2011 г. N А-02/5-765
"О проекте Указания ЦБ РФ о внесении изменений в Положение Банка России N 318-П"


Обращаемся к Вам в связи с разработанным Банком России проектом Указания "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (далее - Проект Указания), целью которого является установление дополнительных требований к программно-техническим средствам, конструкция которых предусматривает полистное вложение наличных денег клиентом.

Ассоциация российских банков совместно с банками - членами АРБ проанализировала Проект Указания и считает крайне важным обратить внимание Банка России на следующее.

1. При приеме наличных денег с использованием программно-технических комплексов, предусматривающих полистное вложение наличных денег клиентов (физических лиц) (далее - ПТК), существуют две схемы выдачи денег с использованием этого ПТК:

- выдача денежных средств клиентам из общей денежной массы, ранее вложенной клиентами в ПТК без проведения анализа принятых средств в кассе кредитной организации (ресайклинговая схема работы ПТК).

- выдача денежных средств клиентам из кассет, формируемых в кредитной организации после их проверки в кассе кредитной организации с помощью техники, соответствующей требованиям Указания Банка России от 6 октября 2008 года N 2087-У "О перечне машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, подлежащих проверке кредитными организациями" (далее - Указание N 2087-У).

Предложенные в Проекте Указания изменения крайне важны для случаев использования первой схемы выдачи, поскольку в ней существует очевидный риск того, что денежные средства, имеющие признаки подделки, могут быть выданы другому клиенту.

Однако для ПТК, в которых используется вторая схема выдачи, предлагаемое ужесточение требований представляется избыточным, а потому нецелесообразным. Его введение приведет лишь к дублированию при приеме наличных денег процедур проверки, осуществляемой в соответствии с действующим порядком в кассе кредитной организации, не привнося дополнительных данных в целях анализа подлинности банкнот, но требует при этом тотальной замены ПТК, оснащенных валидаторами. Кроме того, в данном случае риски для клиентов отсутствуют, поскольку выявление поддельных банкнот при их проверке в кассе банка, приведет к возникновению убытков только у кредитной организации, т.е. реализуется обычный операционный риск, оцениваемый и минимизирумый банками самостоятельно, в том числе за счет более многофакторного анализа принимаемых купюр.

Следует отменить, что замена валидатора в ПТК означает практически замену самого ПТК, стоимость которого колеблется от 150 000 рублей до 1 000 000 рублей, и для кредитных организаций, имеющих широкую сеть банкоматов, повлечет значительные дополнительные расходы.

В этой связи предлагаем абзац второй пункта 1.1 Проекта Указания изложить в следующей редакции:

"Программно-технические средства, конструкция которых предусматривает полистное вложение наличных денег клиентом и выдачу принятых наличных денег без пересчета и проверки в кассе кредитной организации, должны иметь функцию распознавания не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, перечень которых установлен нормативным актом Банка России.".

В случае принятия Банком России Проекта Указания без предложенных банковским сообществом изменений, считаем необходимым распространить его действие на ПТК, приобретенные кредитными организациями после вступления Указания в силу.

2. В соответствии с абзацем вторым пункта 1.1 Проекта Указания программно-технические средства, конструкция которых предусматривает полистное вложение наличных денег клиентом, должны иметь функцию распознавания не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, перечень которых установлен нормативным актом Банка России.

Необходимо отметить, что качество анализа подлинности банкнот зависит не только от состава датчиков, установленных на валидаторах, но и от математического алгоритма распознавания (обработки показаний датчиков), который является ноу-хау каждого производителя и не разглашается. Например, в силу алгоритма показания того или иного датчика могут не использоваться при определении подлинности банкнот либо использоваться при определенных условиях.

Валидатор является универсальным устройством, предназначенным для анализа различных валют. Расположение признаков на российских банкнотах может не совпадать с расположением датчиков. Информация об этом также не содержится в документации к валидаторам.

Фактическое использование функции распознавания признаков потребует как анализа расположения датчиков, так и знания алгоритма обработки, что практически невозможно. При этом следует учитывать, что версии используемого программного обеспечения производителя периодически изменяются.

Указанием N 2087-У установлен перечень машиночитаемых признаков банкнот Банка России, которые подлежат проверке кредитной организации при обработке денежной наличности. Однако необходимо иметь в виду, что в силу дискретности установки соответствующих датчиков может анализироваться лишь только часть признаков, находящихся в зоне действия датчиков, а не все признаки в целом.

3. В связи с вышеизложенными аргументами, а также принимая во внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 21.07.2011 г. N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 162-ФЗ) с 29.09.2011 года вступила в силу новая редакции части 4 статьи 74 закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", необходимо на уровне нормативного правового акта Банка России или соответствующего органа государственной власти установить легитимный порядок определения пригодности того или иного валидатора в совокупности с используемым программным обеспечением.

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Дату названного Федерального закона N 162-ФЗ следует читать как "27.06.2011 г."

4. На основании Федерального закона от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" ПТК, содержащие валидаторы (называемые в указанном законе терминалами), используются не только кредитными организациями. При этом в силу исторических причин количество и объем операций в небанковской сфере с применением таких устройств пока существенно больше, чем в банковской. Принятие Проекта Указания в предложенной редакции неизбежно приведет к ограничению конкуренции на рынке розничных платежных услуг и, как следствие, к дальнейшему вытеснению платежных услуг из сферы деятельности кредитных организаций. Следует учитывать, что для платежных агентов, во-первых, требований, аналогичных содержащимся в Проекте Указания, не установлено, во-вторых, отсутствует государственный орган, который мог бы установить подобные требования, а в-третьих, отсутствует государственный орган, уполномоченный контролировать исполнение таких требований, даже если бы они были установлены.

Таким образом, Проект Указания в предложенной редакции не решает общую проблему по существу, поскольку основной поток наличных денежных средств проходит через терминалы платежных агентов и кассы некредитных организаций, а лишь ограничивает конкуренцию кредитных организаций на рынке платежных услуг, что прямо запрещено статьей 15 Федерального закона от 26.07.2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

5. Полагаем, что существенно снизить риски приема фальшивых банкнот могла бы актуальная база фактических признаков фальшивых банкнот, регулярно предоставляемая производителям. Однако в настоящее время предусмотренные процедуры даже теоретически исключают возможность ознакомления производителей с фактическими образцами поддельных купюр, изымаемых из обращения, хотя данное мероприятие могло бы быть существенно эффективнее мер, предусмотренных Проектом Указания.

Ассоциация российских банков выражает надежу, что позиция банковского сообщества будет учтена Банком России при доработке Проекта Указания "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации".


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 6 октября 2011 г. N А-02/5-765 "О проекте Указания ЦБ РФ о внесении изменений в Положение Банка России N 318-П"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.