Письмо Ассоциации российских банков от 11 октября 2011 г. N А-01/5-777 "О федеральном законе "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ"

Письмо Ассоциации российских банков от 11 октября 2011 г. N А-01/5-777
"О федеральном законе "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ"


Обращаемся к Вам в связи с принятием Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в третьем чтении Федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон), предусматривающего безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа, предоставленного ему под проценты.

Ассоциация российских банков в целом поддерживает концепцию Закона, направленную на защиту прав и охраняемых законом интересов граждан по договорам займа.

Вместе с тем, считаем необходимым обратить внимание на содержащиеся в Законе существенные недостатки.

1. Закон не учитывает специфику договоров ипотечного кредитования, заключаемых на значительные сроки (15 - 20 лет). Как следует из Пояснительной записки, Закон был подготовлен в качестве меры по расширению возможностей заемщика, возвращающего сумму займа, предоставленного ему под проценты.

Авторы Закона обосновывают необходимость принятия предлагаемых в нем поправок тем, что кредитные организации часто устанавливают в кредитных договорах условие об уплате штрафных санкций за досрочный возврат кредита либо условие о минимальной сумме досрочного погашения, либо срок, по истечении которого заемщик вправе досрочно погашать кредит.

Однако практика установления подобных условий является экономически обоснованной, поскольку целью размещения банками денежных средств (предоставление кредита) является получение стабильного дохода в течение определенного договором времени. При этом важно отметить, что часть полученного банками дохода расходуется на выплату процентов по вкладам, в том числе привлекаемых от граждан. Введение предусмотренной Законом модели, предоставляющей гражданину безусловное право на досрочный возврат суммы займа по договорам ипотеки в любое время, будет означать необходимость учета банками в процентной ставке по таким договорам риска досрочного возврата части ипотечного кредита, что неизбежно приведет к удорожанию ипотечных кредитов, снижению доступности жилья, что не согласуется с целями, поставленными Президентом РФ и Правительством РФ.

2. Следует также обратить внимание, что в соответствии со статьей 2 Закона действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Закона.

Поскольку Законом впервые вводится ранее отсутствующий в российском законодательстве запрет на взимание платежей за досрочный возврат займа, распространение его положений на ранее заключенные договоры нарушает общий правовой принцип о нераспространении норм, ухудшающих положение одного из участников правоотношений. Принятие Закона в принятой редакции не сможет не сказаться на повышении банками процентных ставок по кредитам и на снижении процентных ставок по вкладам граждан.

3. Наряду с изложенным следует отметить, что Законом не установлен срок вступления его в силу, в связи с чем он вступает в силу в общем порядке - по истечении десяти дней со дня его официального опубликования (статья 6 Федерального закона от 14.06.1994 г. N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания").

По мнению банковского сообщества, указанный срок является недостаточным, поскольку внедрение функционала для реализации права заемщиков на частичное досрочное погашение потребительских кредитов потребует существенной доработки банковских систем (с учетом права на досрочное погашение по действующим кредитным договорам). В настоящее время в кредитных организациях проводятся мероприятия по доработке IT-систем с планируемым внедрением в первом квартале 2012 года, сформирован релиз второго квартала 2012 года и начато формирование релиза третьего квартала 2012 года. Таким образом, кредитным организациям крайне необходимо иметь срок для такой доработки не менее шести месяцев, чтобы внедрить такие изменения во втором квартале 2012 года с целью доработки программного обеспечения, которая осуществляется по заранее согласованному графику и новые версии выпускаются ежеквартально.

С целью урегулирования вышеизложенных проблем Ассоциацией российских банков считает крайне важным доработать Закон, включив в него положения, в соответствии с которыми:

- исключается безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;

- положения Закона распространяются на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;

- Закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования.

В этой связи Ассоциацией подготовлена соответствующая редакция проекта федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (прилагается).

С учетом изложенного Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть вопрос об отклонении Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации Федерального закона с созданием согласительной комиссии палат Федерального Собрания Российской Федерации с целью урегулирования вышеизложенных проблем.

Приложение: на 3 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Проект федерального закона N 162078-5
"О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"


в третьем чтении


Статья 1

Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:

"4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.";

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции:

"Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (за исключением займа, предоставленного гражданину для приобретения недвижимого имущества), может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.";

б) дополнить абзацем следующего содержания:

"Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.".


Статья 2

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования.

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных после вступления в силу настоящего Федерального закона. К правоотношениям, возникшим до вступления в силу настоящего Федерального закона, включая возникающие по ним после вступления в силу настоящего Федерального закона права и обязанности, настоящий Федеральный закон не применяется.


Президент Российской Федерации

Д. Медведев



Письмо Ассоциации российских банков от 11 октября 2011 г. N А-01/5-777 "О федеральном законе "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение