Письмо Ассоциации российских банков от 27 октября 2011 г. N А-02/5-819 "Об изменении редакции п. 6.6 Положения N 254-П"

Письмо Ассоциации российских банков от 27 октября 2011 г. N А-02/5-819
"Об изменении редакции п. 6.6 Положения N 254-П"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 25 января 2012 г. N 15-1-3-9/269

Обращаемся к Вам в связи с проблемой, возникшей в деятельности кредитных организаций - членов АРБ при применении пункта 6.6 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение N 254-П).

Указанная норма устанавливает поэтапное увеличение резерва на возможные потери по ссудам в случае длительной невозможности кредитной организации получить исполнение обязательств заемщика за счет обеспечения по ссуде. Этот порядок применяется по истечении 180 дней с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог.

Термин "момент возникновения основания для обращения взыскания на залог" разъяснен Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России (ДБРН) в пункте 1 направленного в адрес АРБ Письма от 2 декабря 2009 г. N 15-1-3-11/7051. Из указанного письма следует, что, по мнению ДБРН, право обратить взыскание на обеспечение возникает в день исполнения основного обязательства, если указанное исполнение не было предоставлено банку. При этом иной момент может быть согласован в договоре.

Указанный подход является правильным и соответствует статье 348 ГК РФ.

По нашему мнению, требование пункта 6.6 Положения N 254-П о поэтапном увеличении резерва на возможные потери по ссуде в случае пропуска банком 180-дневного срока направлено на понуждение банка быстрее реализовать заложенное имущество. Однако редакция указанной нормы представляется не способствующей достижению указанной цели, поскольку в настоящее время применяются два способа обращения взыскания на предмет залога - судебный и внесудебный.

В случае применения внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество срок обращения взыскания на заложенное имущество фактически совпадает со сроком реализации этого имущества. Поэтому он может быть согласован в договоре. В этом случае норма пункта 6.6 Положения N 254-П выполняет свое назначение, стимулируя банк быстрее продать заложенное имущество.

Однако в случае применения судебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество момент возникновения у банка права обратить взыскание на это имущество не совпадает с моментом возникновения у него права на его реализацию. Так, после нарушения срока возврата кредита у банка возникает только право обратить взыскание на заложенное имущество, т.е. подать исковое заявление в суд, и только после вступления решения суда в силу - реализовать это имущество. В соответствии с частью 1 статьи 152 АПК РФ в суде первой инстанции дело должно быть рассмотрено в срок, не превышающий трех месяцев со дня поступления заявления в арбитражный суд, включая срок на подготовку дела к судебному разбирательству и на принятие решения по делу.

Необходимо учесть, что даже при положительном решении суда банк не сможет до вступления его в законную силу обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с частью 1 статьи 180 АПК РФ решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Если сложить указанные процессуальные сроки, становится очевидным, что решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество в лучшем случае вступит в силу не ранее чем через четыре месяца, если оно не будет обжаловано в апелляционном порядке. В противном случае право банка реализовать заложенное имущество может возникнуть не ранее окончательного рассмотрения судом апелляционной жалобы. В соответствии со статьей 267 АПК РФ срок рассмотрения апелляционной жалобы может составлять от 2 до 6 месяцев. В результате право банка реализовать заложенное имущество может возникнуть через 10 месяцев с момента нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, и это при условии, что банк подаст исковое заявление на следующий день после истечения срока возврата кредита.

Таким образом, момент возникновения у банка права обратить взыскание на имущество залогодателя возникает значительно раньше его права на реализацию этого имущества. Причем период времени, разделяющий указанные сроки значительно превышает 180 дней.

Проведенный выше анализ показывает, что установленный п. 6.6 Положения N 254-П 180-дневный срок не должен включать процессуальные сроки рассмотрения судом спора об обращении взыскания на заложенное имущество, т.к. банк не вправе их сократить.

На основании изложенного просим Вас рассмотреть вопрос об изменении редакции пункта 6.6 Положения N 254-П путем замены термина "момент возникновения основания для обращения взыскания на залог" термином "момент возникновения права реализовать заложенное имущество".


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 27 октября 2011 г. N А-02/5-819 "Об изменении редакции п. 6.6 Положения N 254-П"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение