Письмо Ассоциации российских банков от 28 октября 2011 г. N А-01/5-823 "О законопроекте, предусматривающим увеличение собственных средств банков до 300 млн. рублей"

Письмо Ассоциации российских банков от 28 октября 2011 г. N А-01/5-823
"О законопроекте, предусматривающим увеличение собственных средств банков до 300 млн. рублей"


На рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации находится проект федерального закона N 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект) (внесен 19.10.2011), предусматривающий увеличение с 1 января 2015 года минимального значения собственных средств (капитала) действующих в настоящее время банков до 300,0 млн. рублей.

Законопроект внесен в соответствии со "Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", заявленной Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года (далее - Стратегия). В Стратегии декларируется, что увеличение размера собственных средств (капитала) кредитных организаций обусловлено необходимостью развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций.

Однако, как показала практика, повышение минимальной планки размера собственных средств (капитала) банков до 180 млн. рублей, предусмотренное Федеральным законом от 28.02.2009 N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 28-ФЗ), в очень незначительной степени повлияло на процессы их капитализации. Так, в 2010 году совокупный размер собственных средств (капитала) банковской системы России вырос всего на 2,4% (при росте активов на 14,9%), при этом основная доля прироста пришлась именно на крупные банки.

Кроме того, внесенные Законом N 28-ФЗ в статьи 11, 11.2 и 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности изменения" (далее - Закон N 395-1) изменения, предусматривающие поэтапное повышение требований к минимальному значению собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций и достижение к 1 января 2012 года размера капитала не менее чем 180 млн. рублей, в условиях кризиса 2008-2009 годов уже повлекли негативные последствия для ряда банков, в особенности для малых банков, предоставляющих услуги в отдаленных и плохо развитых регионах, вплоть до отзыва у них лицензии и последующей ликвидации.

Некоторые банки в целях выполнения требований Закона N 28-ФЗ были вынуждены осуществлять мероприятия по реорганизации (слияния с другими банками, присоединение к другим банкам) или продаже внешним инвесторам, часть которых очевидно не имеет планов дальнейшего развития бизнеса, а рассчитывает на получение краткосрочной прибыли от использования банковской лицензии.

В Пояснительной записке к Законопроекту приводятся оптимистичные данные об успешном завершении первого этапа увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций до 90,0 млн. рублей. При этом в Пояснительной записке отсутствуют данные о последствиях капитализации банков до 180,0 млн. рублей.

Вместе с тем, по состоянию на 1 сентября 2011 года 329 банков (без учета НКО и банков, находящихся под управлением ГК "АСВ"), т.е. более трети всех кредитных организаций России, имели капитал ниже 300,0 млн. рублей. При этом активы этих банков составляют около 1,3% совокупных активов банковской системы страны (около 450,0 млрд. рублей). Большинство из них находятся и проводят основную часть операций вне городов федерального значения. При этом в 17 регионах Российской Федерации вообще отсутствуют банки с капиталом, составляющим и превышающим требуемый в Законопроекте уровень.

В этой ситуации искусственное подавление малых банков чревато значительным ухудшением состояния финансовых систем субъектов Российской Федерации.

Кроме того, необходимо отметить, что Стратегия была разработана и принята в период финансовой стабильности, наблюдавшейся после выхода мировой экономики из кризиса 2008-2009 годов.

Полагаем, что в условиях развивающегося с весны 2011 года кризиса в Европе принятие Законопроекта в предлагаемой редакции является несвоевременным.

Таким образом, имеется ряд объективных причин для отложения решения вопроса о капитализации действующих кредитных организаций до 300,0 млн. рублей на более длительный, чем предлагается в Законопроекте срок. Представляется, что в настоящее время вопрос об установлении минимального размера собственных средств (капитала) банков на уровне 300,0 млн. рублей может рассматриваться только исключительно в отношении вновь создаваемых кредитных организаций.

В целях доведения позиции банковского сообщества до Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации Ассоциацией российских банков подготовлено соответствующее заключение по Законопроекту (прилагается).

Принимая во внимание важность сохранения в банковском секторе региональных кредитных организаций, предоставляющих услуги в малонаселенных или экономически слаборазвитых регионах, Ассоциация российских банков просит учесть позицию банковского сообщества по Законопроекту при его рассмотрении в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Приложение на 3 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Заключение
Ассоциации российских банков по проекту федерального закона N 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"


Специалисты Ассоциации российских банков рассмотрели положения внесенного 19 октября 2011 года в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проекта федерального закона N 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект) и сообщают следующее.

Целью Законопроекта является дальнейшее повышение требований к минимальному значению собственных средств (капитала) для кредитных организаций до уровня 300, 0 млн. рублей. Как указано в Пояснительной записке к Законопроекту, данная мера будет способствовать повышению финансовой устойчивости банковской системы и направлена на реализацию положений "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", заявленной Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года (далее - Стратегия).

По мнению банковского сообщества, принятие Законопроекта в предлагаемой редакции является несвоевременным исходя из следующего.

1. Как показала практика, повышение минимальной планки размера собственных средств (капитала) банков до 180 млн. рублей, предусмотренное Федеральным законом от 28.02.2009 N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 28-ФЗ), в очень незначительной степени повлияло на процессы их капитализации. Так, в 2010 году совокупный размер собственных средств (капитала) банковской системы России вырос всего на 2,4% (при росте активов на 14,9%), при этом основная доля прироста пришлась именно на крупные банки.

По состоянию на 1 сентября 2011 года 329 банков (без учета НКО и банков, находящихся под управлением ГК "АСВ"), т.е. более трети всех кредитных организаций России, имели капитал ниже 300,0 млн. рублей. При этом активы этих банков составляют около 1,3% совокупных активов банковской системы страны (около 450,0 млрд. рублей). Большинство из них находятся и проводят основную часть операций вне городов федерального значения. При этом в 17 регионах Российской Федерации вообще отсутствуют банки с капиталом, составляющим и превышающим требуемый в Законопроекте уровень.

В этой ситуации искусственное подавление малых банков чревато значительным ухудшением состояния финансовых систем субъектов Российской Федерации.

Таким образом, очевидно, что предлагаемая в Законопроекте мера практически не изменит ни уровень эффективности, ни степень устойчивости банковской системы в целом. Более того, как показывает российский и международный опыт, изложенный в том числе в рекомендациях Совета по финансовой стабильности Группе двадцати, именно крупные финансовые институты наиболее подвержены внешним и внутренним экономическим угрозам.

В этой связи, по мнению Ассоциации российских банков, сегодня наиболее актуальной проблемой является не величина капитала малых банков, а снижающийся уровень достаточности капитала крупнейших игроков рынка. В условиях нестабильности или даже потенциальных кризисных явлений в экономике страны крупные и средние банки уже сдерживают объемы кредитования граждан и компаний в регионах и не принимают на себя новые риски, снижающие и без того невысокую достаточность капитала.

2. Кроме того, необходимо отметить, что Стратегия была разработана и принята в период финансовой стабильности, наблюдавшейся после выхода мировой экономики из кризиса 2008-2009 годов.

Однако развивающийся с весны 2011 год кризис в Европе вносит соответствующие коррективы в развитие экономики не только стран Евросоюза. При этом, по мнению международных аналитиков, еврокризис еще не достиг наиболее острой фазы, а меры по его преодолению, которые пытается предпринять "экономическое правительство" Евросоюза являются, с их точки зрения, малоперспективными.

В этой связи полагаем, что в условиях крайне напряженной ситуации, складывающейся на мировых рынках, и нарастания угроз на внутреннем финансовом рынке России увеличение в ближайшие годы в полтора раза минимального значения собственных средств (капитала) кредитных организаций может привести к ряду негативных последствий не только для банковской системы в целом, но для малого и среднего бизнеса, а также для граждан, в первую очередь, проживающих в отдаленных регионах России.

3. Еще одно повышение требований к минимальному размеру собственных средств (капиталу) кредитных организаций неизбежно усугубит имеющиеся проблемы функционирования региональных банков, многие из которых будут вынуждены покинуть сферу финансовых услуг или трансформироваться в кредитные кооперативы или микрофинансовые организации. В результате предприятия малого и среднего бизнеса, особенно в отдаленных регионах, будут лишены возможности получения доступных финансово-кредитных услуг, что, в свою очередь, приведет к дестабилизации социальной ситуации в регионах.

Как показывает многолетний мониторинг, региональная филиальная сеть, создаваемая крупными банками, ориентирована, прежде всего, на обслуживание крупнейших региональных компаний. При этом средние и малые предприятия в подавляющем большинстве случаев могут рассчитывать на взаимодействие исключительно с малыми банками.

Следует также учитывать, что крупные банки, как правило, не форсируют открытие своих филиалов и отделений в малонаселенных или экономически слаборазвитых регионах. Более того, в последние годы некоторые банки закрыли целый ряд своих структурных подразделений в регионах. В этой связи представляется маловероятной надежда на то, что реальная доступность финансовых услуг на данных территориях в обозримой перспективе будет достигнута без участия региональных банков.

Необходимо отметить, что именно небольшие региональные банки даже в условиях финансовых кризисов 1998, 2004 и 2008-2009 годов всегда оставались наиболее устойчивыми.

Как правило, размер и капитализация таких региональных банков полностью соответствуют уровню экономического развития территории, на которой они ведут свою деятельность. При этом они аккуратно соблюдают обязательные нормативы, установленные Банком России, иные требования нормативных актов Банка России и федеральных законов.

Политика вытеснения с рынка небольших кредитных организаций, действующих в правовом поле под надзором Банка России, ведет к занятию их ниши нелицензируемыми организациями, действующими полностью или практически вне системы государственного надзора. В перспективе это может привести к серьезному снижению устойчивости всей финансовой системы, нарушениям прав граждан и организаций в части обеспечения доступности квалифицированных финансовых услуг.

Кроме того, повышение минимального размера собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций приведет к ограничению конкуренции на рынке банковских услуг.

В результате политика, направленная на принудительное удаление с рынка успешных региональных банков, окажет негативное воздействие на социально-экономическую ситуацию в регионах.

Также необходимо отметить, что естественный процесс роста капитализации региональных кредитных организаций не может протекать в те же сроки, что и для крупнейших банков, хотя бы потому, что концентрация финансовых ресурсов и доступ к ним в центре на порядок выше, чем в ином, даже в самом благополучном субъекте Российской Федерации. Рентабельность банковского бизнеса на местах также гораздо ниже, что, в свою очередь, влияет на возможности по привлечению в капиталы банков дополнительных финансовых средств.

Кроме того, ужесточение регулятивного давления на региональные банки заставляет их резко сокращать активные операции, изыскивать способы увеличения капитала, в том числе путем использования нетранспарентных схем. Помимо сворачивания кредитования в регионах и ослабления конкуренции, также существуют риски ухудшения качества капитала, что прямо противоречит объявленной цели повышения устойчивости банков.

Таким образом, решение вопросов регулирования в банковской системе должно производиться с учетом территориальной специфики, наличия слабой инфраструктуры, труднодоступности банковских услуг, т.е. с учетом регионального фактора и особенностей (исторических, географических, климатических, социальных, демографических, прочих) Российской Федерации.

Принимая во внимание изложенное, пролагаем, что принятие Законопроекта в предлагаемой редакции является крайне несвоевременным.

В этой связи Ассоциация российских банков считает, что вопрос о повышении минимального размера собственных средств (капитала) должен рассматриваться исключительно в отношении вновь создаваемых кредитных организаций, а в отношении действующих банков распространение действия положений Законопроекта, предусматривающих увеличение собственных средств (капитала) до 300,0 млн. рублей с 1 января 2015 года, является недопустимым.



Письмо Ассоциации российских банков от 28 октября 2011 г. N А-01/5-823 "О законопроекте, предусматривающим увеличение собственных средств банков до 300 млн. рублей"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации российских банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение