Письмо Ассоциации российских банков от 1 ноября 2011 г. N А-01/5-829 "О законности взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании"

Письмо Ассоциации российских банков от 1 ноября 2011 г. N А-01/5-829
"О законности взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании"


Банковское сообщество обеспокоено проблемами, возникающими во взаимоотношениях с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по вопросу требований отмены взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании.

Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях. Нет запрета и в законодательстве на согласование в договоре иных платежей (помимо процентов) за пользование банковским кредитом. Более того, из статей 5 и 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг.

Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию пункта 3 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В настоящее время в нашей стране нет специального нормативного правового акта о потребительском кредитовании, где бы регламентировались виды разрешенных комиссионных сборов при потребительском кредитовании. Соответствующий законопроект уже несколько лет разрабатывается Министерством финансов Российской Федерации.

Опубликованное Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" содержит положение о том, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Несмотря на это Роспотребнадзор настаивает на полной отмене взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании.

Формальным поводом для соответствующих требований Роспотребнадзора явилось Постановление Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 7171/09 от 2 марта 2010 года (далее - Постановление ВАС РФ) по конкретному делу. В нем был сделан вывод о том, что включение в текст кредитных договоров с заемщиками - гражданами условия о комиссии за открытие ссудного счета нарушает права заемщиков как потребителей финансовых услуг, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, отличной от кредитования.

Ассоциация российских банков всецело поддерживает проводимую в настоящее время государственную политику, направленную на ограничение одностороннего изменения условий кредитного договора и на максимально полное информирование потребителей обо всех платежах, входящих в содержание кредитного договора, в частности, на раскрытие информации о полной стоимости кредита. Однако одновременно мы вынуждены с сожалением признать факт резкого увеличения числа случаев злоупотребления потребительскими правами со стороны недобросовестных заемщиков, вплоть до полного отказа возвращать полученный ими кредит.

Роспотребнадзор нередко попустительствуют недобросовестным заемщикам. Так, Роспотребнадзор требует отменить комиссии по договорам, заключенным и исполненным за несколько лет до вынесения указанного Постановления ВАС РФ. Более того, в ряде случаев территориальные отделения Роспотребнадзора распространяют сформулированный Высшим Арбитражным Судом РФ вывод о неправомерности взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета на другие комиссии, имеющие иную правовую природу.

В большинстве случаев подобные требования Роспотребнадзора вообще не содержат какой-либо подробной юридической аргументации, а ограничиваются абстрактной констатацией факта нарушения прав потребителей.

Считаем, что подобная практика, направленная на полное и безоговорочное удовлетворение всех даже юридически необоснованных требований заемщиков - граждан о возврате ранее уплаченных комиссий и признании нарушающими права потребителей всех условий договора об уплате любых видов комиссий, независимо от конкретных обстоятельств дела и их добросовестности, нарушает базовый правовой принцип обязательного исполнения обязательств (pacta sunt servanda) и совершенно игнорирует необходимость защиты законных интересов кредиторов. Она ставит под угрозу стабильность гражданского оборота, повышает риски и издержки банков и, в конечном итоге, способствует сворачиванию банковской деятельности по потребительскому кредитованию и занятию этой ниши иными заимодавцами - нелицензируемыми небанковскими организациями и ростовщиками, тем самым радикально ухудшая положение граждан и уровень их юридической защищенности.

Более того, несмотря на то, что во всем мире комиссии в потребительском кредитовании являются нормальной практикой, большинство российских банков с целью минимизации рисков в данной сфере уже отказались от применения комиссий в начале текущего года.

Однако теперь крайне остро стоит вопрос о предписаниях Роспотребнадзора об отмене комиссий по ранее заключенным кредитным договорам с заемщиками - гражданами для неопределенного круга лиц.

Основной аргумент, используемый Роспотребнадзором по рассматриваемой категории дел, сводится не к нарушению закона, а к ущемлению прав потребителя. Однако в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, не являются, а признаются недействительными. Таким образом, в статье 16 Закона о защите прав потребителей отсутствует норма о ничтожности договоров, ущемляющих права потребителей. Напротив, из содержания этой нормы следует, что такие договоры могут быть лишь оспорены. Данное основание недействительности в виде нарушения прав, а не закона, свидетельствует не о ничтожности, а об оспоримости сделки, ущемляющей права потребителей. В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации оспоримая сделка недействительна, в частности, в случае признания ее таковой судом.

Следовательно, для признания конкретной сделки недействительной потребитель должен специально заявить соответствующее требование в суд. Таким образом, Роспотребнадзор не вправе выносить предписания об отмене комиссий по всем ранее заключенным кредитным договорам с заемщиками - гражданами для неопределенного круга лиц.

В качестве возможного пути решения указанных проблем между Роспотребнадзором и кредитными организациями необходимо скорейшее принятие нормативного правового акта о потребительском кредитовании, который однозначным образом урегулирует законность включению условий о взимании комиссий в кредитных договорах с заемщикам - гражданами.

Учитывая вышеизложенное, поддерживаем идею проведения совещания с участием заинтересованных сторон для обсуждения сложившегося положения.


Президент

Г.А. Тосунян



Письмо Ассоциации российских банков от 1 ноября 2011 г. N А-01/5-829 "О законности взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании"


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте нужный вам документ прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.