Письмо Ассоциации российских банков от 11 ноября 2011 г. N А-02/5-865 О заключении Ассоциации российских банков по проекту Указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"

Письмо Ассоциации российских банков от 11 ноября 2011 г. N А-02/5-865

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме ЦБР от 13 декабря 2011 г. N 03-14-2/5255

Ассоциация российских банков совместно с банками - членами АРБ ознакомилась с проектом Указания ЦБ РФ "О внесении изменения в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Проект) и в целом поддерживает его.

Вместе с тем, считаем возможным сообщить, что по тексту Проекта имеется ряд замечаний, которые должны способствовать дальнейшему совершенствованию редакции Проекта. В этой связи АРБ подготовила соответствующее Заключение по проекту (прилагается).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что предложения банковского сообщества будут учтены Банком России при доработке проекта Указания ЦБ РФ "О внесении изменения в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Приложение: на 3 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Заключение
Ассоциации российских банков по проекту Указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"


Ассоциация российских банков ознакомилась с проектом Указания ЦБ РФ "О внесении изменения в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее соответственно - Проект или Положение N 266-П) и в целом поддерживает его. Однако у банковского сообщества имеется ряд замечаний, которые должны способствовать дальнейшему совершенствованию редакции Проекта.

1. Пункт 1.3 Положения N 266-П целесообразно дополнить определениями терминов "электронный терминал", "авторизационный запрос" и "положительный ответ эмитента на авторизационный запрос". Реализация этого предложения позволит стабилизировать гражданский оборот, учитывая, что на практике имеется несколько различных подходов к определению указанных терминов.

2. В пункте 1.2 Проекта содержится новая редакция абзацев четвертого и пятого пункта 1.5 Положения N 266-П, в которой авторы Проекта предприняли попытку отразить правило статьи 10 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ). К сожалению, на наш взгляд, это сделано не до конца последовательно.

Так, в пункте 1.2 Проекта обозначен лимит предоплаченной карты в размере 100000 рублей. Однако в соответствии со статьей 10 Закона N 161-ФЗ указанный лимит установлен только для персонифицированного электронного средства платежа.

В связи с изложенным предлагаем уточнить редакцию пункта 1.2 Проекта, указав, что наряду с персонифицированными предоплаченным картами могут применяться неперсонифицированные предоплаченные карты, лимит которых ограничен 15 000 рублей.

3. Предлагаем дополнить пункт 1.5 Проекта нормой о порядке возврата платежа за невозвращенный товар (например, в случае расторжения договора розничной купли-продажи, отказа потребителя от выполнения работ, оказания услуг и т.п.), если платеж был совершен с использованием предоплаченной карты. По нашему мнению, возвращаемый платеж должен быть зачислен в остаток электронных денежных средств держателя той же предоплаченной карты независимо от установленного для нее лимита.

4. Пункт 3.9 Положения N 266-П (в редакции Проекта) после слов "в банкоматах" дополнить словами "и электронных терминалах".

5. В практике карточных расчетов существует проблема обеспечения права банка-эмитента на получение денежного покрытия по авторизованным им платежам держателя дебетовой и предоплаченной карты.

Выпуску дебетовой карты всегда предшествует заключение договора банковского (карточного) счета и договора о выдаче и использовании банковской карты (разновидность договора об использовании электронного средства платежа).

Следовательно, порядок совершения операций по карточному счету должен регулироваться главой 45 ГК РФ, которая не учитывает особенностей совершения операций по карточным счетам и не содержит никаких гарантий для банка-эмитента, авторизовавшего платеж, на получение возмещения за счет денежных средств клиента, находящихся на карточном счете.

Во-первых, при недостаточности средств на банковской счете списание происходит в соответствии с очередностью, установленной пунктом 2 статьи 855 ГК РФ, в которой не предусмотрено никакой льготной очереди для банка-эмитента, авторизовавшего платеж держателя карты.

Во-вторых, в соответствии со статьей 858 ГК РФ средства на счете могут быть арестованы, либо операции по счету могут оказаться приостановленными к тому моменту, когда в банк-эмитент поступит реестр счетов.

Очевидно, что приемлемое решение указанной проблемы может быть достигнуто только в результате внесения в ГК РФ соответствующих изменений.

Однако представляется, что промежуточный выход из создавшейся ситуации все же может быть найден за счет соответствующего дополнения Положения N 266-П.

Учитывая, что Банк России вправе устанавливать правила бухгалтерского учета в банках, допустимо использовать следующий механизм.

В Положении N 266-П может содержаться положение о включении банками в договор банковского (карточного) счета (либо в договор об использовании электронного средства платежа) условия о праве банка списывать сумму авторизованного им платежа с карточного счета клиента. Речь идет об акцепте клиента банка, предоставленном заранее. Списанная сумма может учитываться на специальном внутрибанковском счете до поступления реестра платежей в банк-эмитент.

Поэтому в Положении N 266-П допустимо определить номер балансового счета, на который будет зачисляться списанная с карточного счета клиента авторизованная сумма. Соответственно потребуются дополнения Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

В этом случае последующие арест, приостановление операции и инкассовые поручения компетентных органов не помешают банку получить причитающееся ему возмещение по совершенным им платежам его клиента.

Аналогичные правила допустимо установить для остатка электронных денежных средств, распоряжение которыми должно осуществляться с использованием предоплаченной карты, хотя глава 45 ГК РФ в данном случае применяться не должна. Несмотря на это, логично предположить появление такого же интереса компетентных органов к остатку электронных денежных средств клиента банка, и, соответственно, попыток обратить на них взыскание и/или подвергнуть аресту.

В договоре о выдаче и использовании банковской карты может содержаться согласованный с клиентом порядок уменьшения остатка электронных денег в размере авторизованных банком-эмитентом сумм.

В случае, если карточные расчеты по разным причинам не будут завершены, списанные суммы подлежат возврату на соответствующий счет.



Письмо Ассоциации российских банков от 11 ноября 2011 г. N А-02/5-865


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Текст документа на сайте мог устареть

Вы можете заказать актуальную редакцию полного документа и получить его прямо сейчас.

Или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(1 документ в сутки бесплатно)

(До 55 млн документов бесплатно на 3 дня)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение

Если вы являетесь пользователем системы ГАРАНТ, то Вы можете открыть этот документ прямо сейчас, или запросить его через Горячую линию в системе.