Письмо Ассоциации российских банков от 16 ноября 2011 г. N А-01/5-884 О поправках к проекту федерального закона N 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

Письмо Ассоциации российских банков от 16 ноября 2011 г. N А-01/5-884


На рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации находится проект федерального закона N 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект) (внесен 19.10.2011), предусматривающий увеличение с 1 января 2015 года минимального значения собственных средств (капитала) действующих в настоящее время банков до 300,0 млн. рублей.

Целью Законопроекта является дальнейшее повышение требований к минимальному значению собственных средств (капитала) для кредитных организаций до уровня 300,0 млн. рублей. Как указано в Пояснительной записке к Законопроекту, данная мера будет способствовать повышению финансовой устойчивости банковской системы и направлена на реализацию положений "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", заявленной Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года (далее - Стратегия).

Однако, по мнению банковского сообщества, принятие Законопроекта в предлагаемой редакции является несвоевременным исходя из следующего.

1. Как показала практика, повышение минимальной планки размера собственных средств (капитала) банков до 180 млн. рублей, предусмотренное Федеральным законом от 28.02.2009 N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 28-ФЗ), в очень незначительной степени повлияло на процессы их капитализации. Так, в 2010 году совокупный размер собственных средств (капитала) банковской системы России вырос всего на 2,4% (при росте активов на 14,9%), при этом основная доля прироста пришлась именно на крупные банки.

По состоянию на 1 сентября 2011 года 329 банков (без учета НКО и банков, находящихся под управлением ГК "АСВ"), т.е. более трети всех кредитных организаций России, имели капитал ниже 300,0 млн. рублей. При этом активы этих банков составляют около 1,3% совокупных активов банковской системы страны (около 450,0 млрд. рублей). Большинство из них находятся и проводят основную часть операций вне городов федерального значения. При этом в 17 регионах Российской Федерации вообще отсутствуют банки с капиталом, составляющим и превышающим требуемый в Законопроекте уровень.

В этой ситуации искусственное подавление малых банков чревато значительным ухудшением состояния финансовых систем субъектов Российской Федерации.

Таким образом, очевидно, что предлагаемая в Законопроекте мера практически не изменит ни уровень эффективности, ни степень устойчивости банковской системы в целом. Более того, как показывает российский и международный опыт, изложенный в том числе в рекомендациях Совета по финансовой стабильности Группе двадцати, именно крупные финансовые институты наиболее подвержены внешним и внутренним экономическим угрозам.

В этой связи, по мнению Ассоциации российских банков, сегодня наиболее актуальной проблемой является не величина капитала малых банков, а снижающийся уровень достаточности капитала крупнейших игроков рынка. В условиях нестабильности или даже потенциальных кризисных явлений в экономике страны крупные и средние банки уже сдерживают объемы кредитования граждан и компаний в регионах и не принимают на себя новые риски, снижающие и без того невысокую достаточность капитала.

2. Кроме того, необходимо отметить, что Стратегия была разработана и принята в период финансовой стабильности, наблюдавшейся после выхода мировой экономики из кризиса 2008-2009 годов.

Однако развивающийся с весны 2011 год кризис в Европе вносит соответствующие коррективы в развитие экономики не только стран Евросоюза. При этом, по мнению международных аналитиков, еврокризис еще не достиг наиболее острой фазы, а меры по его преодолению, которые пытается предпринять "экономическое правительство" Евросоюза являются, с их точки зрения, малоперспективными.

В этой связи полагаем, что в условиях крайне напряженной ситуации, складывающейся на мировых рынках, и нарастания угроз на внутреннем финансовом рынке России увеличение в ближайшие годы в полтора раза минимального значения собственных средств (капитала) кредитных организаций может привести к ряду негативных последствий не только для банковской системы в целом, но для малого и среднего бизнеса, а также для граждан, в первую очередь, проживающих в отдаленных регионах России.

3. Еще одно повышение требований к минимальному размеру собственных средств (капиталу) кредитных организаций неизбежно усугубит имеющиеся проблемы функционирования региональных банков, многие из которых будут вынуждены покинуть сферу финансовых услуг или трансформироваться в нелицензируемые финансовые организации. В результате предприятия малого и среднего бизнеса, особенно в отдаленных регионах, будут лишены возможности получения доступных финансово-кредитных услуг, что, в свою очередь, приведет к дестабилизации социальной ситуации в регионах.

Как показывает многолетний мониторинг, региональная филиальная сеть, создаваемая крупными банками, ориентирована, прежде всего, на обслуживание крупнейших региональных компаний. При этом средние и малые предприятия в подавляющем большинстве случаев могут рассчитывать на взаимодействие исключительно с малыми банками.

Следует также учитывать, что крупные банки, как правило, не форсируют открытие своих филиалов и отделений в малонаселенных или экономически слаборазвитых регионах. Более того, в последние годы некоторые банки закрыли целый ряд своих структурных подразделений в регионах. В этой связи представляется маловероятной надежда на то, что реальная доступность финансовых услуг на данных территориях в обозримой перспективе будет достигнута без участия региональных банков.

Необходимо отметить, что именно небольшие региональные банки даже в условиях финансовых кризисов 1998, 2004 и 2008-2009 годов всегда оставались наиболее устойчивыми.

Как правило, размер и капитализация таких региональных банков полностью соответствуют уровню экономического развития территории, на которой они ведут свою деятельность. При этом они аккуратно соблюдают обязательные нормативы, установленные Банком России, иные требования нормативных актов Банка России и федеральных законов.

Политика вытеснения с рынка небольших кредитных организаций, действующих в правовом поле под надзором Банка России, ведет к занятию их ниши нелицензируемыми организациями, действующими полностью или практически вне системы государственного надзора. В перспективе это может привести к серьезному снижению устойчивости всей финансовой системы, нарушениям прав граждан и организаций в части обеспечения доступности квалифицированных финансовых услуг.

Кроме того, повышение минимального размера собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций приведет к ограничению конкуренции на рынке банковских услуг.

В результате политика, направленная на принудительное удаление с рынка успешных региональных банков, окажет негативное воздействие на социально-экономическую ситуацию в регионах.

Также необходимо отметить, что естественный процесс роста капитализации региональных кредитных организаций не может протекать в те же сроки, что и для крупнейших банков, хотя бы потому, что концентрация финансовых ресурсов и доступ к ним в центре на порядок выше, чем в ином, даже в самом благополучном субъекте Российской Федерации. Рентабельность банковского бизнеса на местах также гораздо ниже, что, в свою очередь, влияет на возможности по привлечению в капиталы банков дополнительных финансовых средств.

Кроме того, ужесточение регулятивного давления на региональные банки заставляет их резко сокращать активные операции, изыскивать способы увеличения капитала, в том числе путем использования нетранспарентных схем. Помимо сворачивания кредитования в регионах и ослабления конкуренции, также существуют риски ухудшения качества капитала, что прямо противоречит объявленной цели повышения устойчивости банков.

Таким образом, решение вопросов регулирования в банковской системе должно производиться с учетом территориальной специфики, наличия слабой инфраструктуры, труднодоступности банковских услуг, т.е. с учетом регионального фактора и особенностей (исторических, географических, климатических, социальных, демографических, прочих) Российской Федерации.

Принимая во внимание изложенное, Ассоциацией российских банков подготовлена таблица поправок к Законопроекту (прилагается), предусматривающая повышение минимального размера собственных средств (капитала) до 300,0 млн. рублей исключительно в отношении вновь создаваемых кредитных организаций и нераспространение указанного увеличения на действующие банки.

В связи с тем, что Комитетом Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку принято решения рекомендовать Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации принять Законопроект на заседании 18 ноября 2011 года в первом чтении и в целом "при отсутствии замечаний", Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть возможность внесения в Комитет Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку предлагаемых поправок, учитывающих позицию банковского сообщества, до 18 ноября 2011 года.

Приложение на 6 л.


Президент

Г.А. Тосунян


Таблица поправок
к проекту федерального закона 616065-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"


N п/п

Текст, к которому предлагается поправка

Содержание поправки

Новая редакция текста законопроекта с предлагаемой поправкой

1.

Статья 1

Абзац девятый пункта 2:

"Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой - шестой настоящей статьи, а также банка, созданного после 1 января 2007 года, с 1 января 2015 года должен быть не менее 300 миллионов рублей.".

Статья 1

Абзац девятый пункта 2 исключить.


2.

Статья 1

Абзац десятый пункта 2:

"При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение 12 месяцев должны достичь величины собственных средств (капитала) в размере 180 миллионов рублей, а с 1 января 2015 года - 300 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, а банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, - большую из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, либо размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой настоящей статьи, на соответствующую дату.".

Статья 1

Абзац десятый пункта 2 изложить в следующей редакции:

"При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка:

банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение 12 месяцев должны достичь величины собственных средств (капитала) в размере 180 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России;

банк, созданный после 1 января 2012 года, в течение 12 месяцев должен достичь величины собственных средств 300 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России;

банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, должен достичь большую из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, либо размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - шестой настоящей статьи, на соответствующую дату.".

Статья 1

Абзац десятый пункта 2:

"При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка:

банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение 12 месяцев должны достичь величины собственных средств (капитала) в размере 180 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России;

банк, созданный после 1 января 2012 года, в течение 12 месяцев должен достичь величины собственных средств 300 миллионов рублей, рассчитанной по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России;

банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, должен достичь большую из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике определения размера собственных средств (капитала) банка, определенной Банком России, либо размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - шестой настоящей статьи, на соответствующую дату.".

3.

Статья 1

Абзац второй подпункта "а" пункта 3:

"5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

Абзац второй подпункта "а" пункта 3 изложить в следующей редакции:

"5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года составляет менее 180 миллионов рублей, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 миллионов рублей, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

Абзац второй подпункта "а" пункта 3:

"5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 миллионов рублей, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

4.

Статья 1

Абзац третий подпункта "а" пункта 3:

"6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

Абзац третий подпункта "а" пункта 3 изложить в следующей редакции:

"6) если банк, созданный после 1 января 2012 года, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

Абзац третий подпункта "а" пункта 3:

"6) если банк, созданный после 1 января 2012 года, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

5.

Статья 1

Абзац четвертый подпункта "а" пункта 3:

"7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

В абзаце четвертом подпункта "а" пункта 3 слова "на соответствующую дату частями шестой и седьмой" заменить словами "частью шестой".

Статья 1

Абзац четвертый подпункта "а" пункта 3:

"7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью шестой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

6.

Статья 1

Абзац пятый подпункта "а" пункта 3:

"8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) до значения, меньшего чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

Статья 1

В абзаце пятом подпункта "а" пункта 3 слова "пятой-седьмой" заменить словами "пятой-шестой".

Статья 1

Абзац пятый подпункта "а" пункта 3:

"8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - шестой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) до значения, меньшего чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - шестой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;".

7.

Статья 1

Подпункт "б" пункта 3:

"б) дополнить пунктами 9 и 10 следующего содержания:

"9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионов рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.".

Статья 1

Подпункт "б" изложить в следующей редакции:

"б) дополнить пунктами 9 - 11 следующего содержания:

"9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионов рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

11) если банк, созданный после 1 января 2012 года, не выполнил требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.".

Статья 1

Подпункт "б" пункта 3:

"б) дополнить пунктами 9 - 11 следующего содержания:

"9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионов рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

11) если банк, созданный после 1 января 2012 года, не выполнил требования, установленные частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.".



Письмо Ассоциации российских банков от 16 ноября 2011 г. N А-01/5-884


Текст письма размещен на сайте Ассоциации Российских Банков в Internet (http://www.arb.ru)


Откройте нужный вам документ прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.