Информационное письмо Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 г. N 8934/02-03 "По вопросам личного страхования заемщиков"

По итогам обобщения практики заключения договоров личного страхования заемщиков Федеральной службой страхового надзора (далее - Служба) выявлено следующее:

- договоры личного страхования заемщиков, как правило, заключаются банками в свою пользу;

- заключению договоров личного страхования заемщиков в отдельных случаях предшествует заключение либо соглашений о взаимодействии между страховыми организациями и банками, либо предварительных договоров страхования, либо генеральных договоров страхования (генеральных полисов);

- указанные соглашения (предварительные договоры, генеральные договоры) предусматривают общие условия страхования и возможность определения перечня застрахованных лиц (заемщиков), срока действия их страховой защиты, размера страховой суммы и страховой премии в дополнительных соглашениях (договорах, приложениях).

В целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства:

1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК);

2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (пункт 2 статьи 934 ГК);

3. Указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах;

4. Из статьи 429 ГК следует, что под предварительным договором понимается такой договор, по которому стороны обязуются заключить в будущем договор страхования (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. Существенные условия предварительного договора могут быть разделены на два вида: условия, имеющие отношение непосредственно к предварительному договору (например, срок заключения основного договора), а также условия, позволяющие установить предмет и иные существенные условия основного договора.

Юридические последствия заключения сторонами предварительного договора состоят в том, что обе стороны, вступая в такой договор, добровольно принимают на себя обязательство заключить основной договор, допуская тем самым в отношении себя и возможность понуждения к заключению этого договора (п. 1 ст. 421 ГК);

5. Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков представляется невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования.

Руководитель

А.П. Коваль

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Росстрахнадзор обобщил практику заключения договоров личного страхования заемщиков.

Разъяснено, что заемщик не обязан страховать свою жизнь и здоровье. То есть указанный договор может заключаться только при наличии его волеизъявления.

Как правило, указанные договоры совершаются банками в свою пользу. Этому предшествует заключение со страховщиком соглашений о взаимодействии, предварительных или генеральных договоров страхования.

Договор личного страхования в пользу третьего лица может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного.

Указанные выше соглашения о взаимодействии не являются договорами страхования, т. к. не содержат существенных условий (в т. ч. о застрахованных лицах).

Смысл предварительного договора в том, что стороны обязуются заключить основной.

Генеральный договор может заключаться в отношении разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока. В целях личного страхования заемщиков он не может использоваться. Это обусловлено тем, что в момент его заключения нет информации о конкретных заемщиках (т. е. отсутствует существенное условие договора).