Письмо Банка России от 6 июня 2014 г. N 41-2-2-8/1120 "О применении норм ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Департамент банковского регулирования рассмотрел письмо Банка от 19.03.2014, направленное письмом Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу от 17.04.2014 N 12-11-6/46689, о применении норм Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) и сообщает следующее.

По вопросу 1

В соответствии с пунктом 4 части 5 статьи 6 Закона в расчет ПСК не включаются платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

В связи с этим, независимо от обязательности условия договора потребительского кредита (займа) по заключению договора страхования транспортного средства (каско), а также, какое лицо по договору добровольного страхования предмета залога является выгодоприобретателем, платежи заемщика по такому договору страхования не следует включать в расчет ПСК.

По вопросу 2

Последствия, невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, определенные частью 11 статьи 7 Закона, в части возможности принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), могут применяться к случаям, когда соблюдены одновременно следующие условия:

кредитором на момент заключения договора потребительского кредита (займа) предлагались сопоставимые (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условия потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования;

право кредитора на увеличение процентной ставки в случае невыполнения заемщиком условий страхования предусмотрено в договоре потребительского кредита (займа) с условием обязательного заключения заемщиком договора страхования.

По вопросу 3

В соответствии со статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, вступающей в силу с 01.07.2014), если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Пунктом 10 статьи 7 Закона определено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Таким образом, страхование рисков утраты и повреждения заложенного имущества, в том числе транспортного средства по договору каско, не может быть признано обязательным в силу закона, поскольку обязанность заемщика по данному виду страхования вытекает из кредитного договора.

По вопросу 4

Подпункт "б". В соответствии с частью 16 статьи 5 Закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Закон не содержит требований об обязательном согласовании таких условий сторонами договора потребительского кредита (займа). В то же время Закон не исключает возможность включения их в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Подпункт "в". В соответствии с требованиями Закона кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей - также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Обязательное получение Банком подтверждения заемщика о получении уведомлении Законом не установлено.

И.о. директора

А.Ю. Жданов