Письмо Ассоциации российских банков от 7 августа 2020 г. N А-01/5-334 "О проекте федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

Обращаемся по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о проблеме внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке и закладную в соответствии с требованиями Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ).

3 апреля 2020 года вступил в силу Закон N 106-ФЗ, принятие которого было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке имеющих обязательства по кредитным договорам (займам) граждан Российской Федерации в условиях распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19).

Действующая редакция Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ) устанавливает, что в комплекте документов, представляемых кредитором для регистрации изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости при предоставлении льготного периода ("кредитных каникул") должен обязательно присутствовать оригинал требования заемщика, под которым понимается документ на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью заемщика, либо электронный документ, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью заемщика (если такой способ предусмотрен кредитным договором (договором займа)) (статьи 13.1 и 23 Закона N 102-ФЗ).

Однако данное регулирование не учитывает положений статей 6 и 7 Закона N 106-ФЗ, в соответствии с которыми заемщик - физическое лицо (индивидуальный предприниматель) вправе направить требование о предоставлении ему льготного периода ("кредитных каникул") (далее - требование) в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, если такой способ предусмотрен кредитным договором (договором займа), либо посредством телефонной связи (независимо от наличия соответствующего условия в кредитном договоре (договоре займа)).

Действуя разумно и добросовестно, соблюдая требования действующего законодательства и следуя целям защиты интересов и прав попавших в сложную ситуацию заемщиков, банки предоставляют в регистрирующий орган документ, фиксирующий факт представления заемщиком требования в вышеуказанных электронной или устной формах и его содержание. Однако банки сталкиваются с тем, что регистрирующий орган отказывает в принятии зафиксированного банком на бумажном носителе и заверенного уполномоченным лицом кредитной организации требования, представленного заемщиком посредством телефонной связи или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, в том числе посредством заполнения формы на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в официальном мобильном приложении, передачи сообщения уполномоченному лицу кредитора посредством электронной почты, аргументируя непринятие данного документа невозможностью отнесения его ни к оригиналу требования на бумажном носителе, ни к оригиналу требования, составленного в форме электронного документа.

Также в ответ на обращение Ассоциации в Росреестр с просьбой обратить внимание его территориальных органов на недопустимость отказов в принятии предоставленных банками на бумажном носителе и заверенных их уполномоченными лицами документов, фиксирующих факты представления заемщиками требований посредством телефонной связи и их содержание, был получен ответ о невозможности внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке, исходя из требований Закона N 102-ФЗ, на основании требований, направленных заемщиками посредством телефонной связи. ¹

Представляется, что во внесенных Законом N 106-ФЗ изменениях отсутствует четкость в регламентации порядка предоставления документов в регистрирующий орган с учетом вносимых изменений, касающихся допустимой формы представления заемщиками требований. Законодателем не была определена форма/ порядок представления переданного заемщиком в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи или посредством телефонной связи требования в регистрирующий орган для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке/ закладную. Безусловно, такой правовой пробел требует устранения.

В текущей ситуации без оперативного принятия предлагаемых законопроектом изменений в Закон N 102-ФЗ не представляется возможным обеспечить государственную регистрацию изменений в договоры об ипотеке/ закладные в тех случаях, когда требования направлены заемщиками посредством телефонной связи или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, поскольку кредитору приходится требовать у заемщика представления оригинала требования на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью заемщика, либо в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью. Такое требование кредитора не соответствует поставленной Законом N 106-ФЗ цели упрощения механизма предоставления "кредитных каникул", и, кроме того, доставляет существенные неудобства прежде всего заемщику.

В связи с вышеизложенным полагаем целесообразным рассмотреть вопрос о внесении соответствующих изменений в статьи 9.1, 13.1, 13.4 и 23 Закона N 102-ФЗ (проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - законопроект) прилагается).

Законопроектом предлагается установить порядок предоставления в регистрирующие органы требований, направленных заемщиками с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору, или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, в том числе посредством заполнения формы на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в официальном мобильном приложении, передачи сообщения уполномоченному лицу кредитора посредством электронной почты.

Законопроект направлен на устранение правового пробела в регламентации порядка представления в органы регистрации прав требований, переданных заемщиками посредством телефонной связи или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи.

Цель законопроекта - формирование механизма государственной регистрации изменений в договоры об ипотеке/ закладные, которые внесены в порядке, предусмотренном статьями 6 и 7 Закона N 106-ФЗ, на основании требований, направленных заемщиками с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору, или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, в том числе посредством заполнения формы на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в официальном мобильном приложении, передачи сообщения уполномоченному лицу кредитора посредством электронной почты.

С принятием предлагаемых изменений данный пробел в законодательстве будет устранен, права заемщиков перестанут нарушаться неправомерным истребованием банками от них требований на бумажном носителе, подписанных собственноручными подписями, либо в форме электронных документов, подписанных усиленными квалифицированными электронными подписями.

Учитывая актуальность оперативного решения поставленного вопроса, просим Вас, уважаемый Анатолий Геннадьевич, поддержать предложения банковского сообщества и внести в Государственную Думу Российской Федерации в порядке законодательной инициативы проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Приложение: на 7 л.

Президент

Г. А. Тосунян

------------------------------

¹ С запросом АРБ в Росреестр от 23.07.2020 N А-03/5-318 и ответом Росреестра на него от 31.07.2020 N 13-6775-АБ/20 можно ознакомиться на сайте АРБ (рубрика "Работа с документами" (https://arb. ru/b2b/docs/)).