Вопрос: Может ли банковский вклад физического лица (вместе с процентным доходом) выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же либо другому физическому лицу? (Выпуск 12, июнь 1999 г.)

7. Может ли банковский вклад физического лица (вместе с процентным доходом) выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же либо другому физическому лицу?


В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Таким образом, что касается того, может ли вклад частного лица выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же частному лицу, то ГК РФ не устанавливает на этот счет никаких ограничений.

Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не является не только индивидуально определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (в том числе права собственности). Иначе говоря, по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения.

ГК РФ содержит особые условия о залоге имущественных прав. Так, в соответствии с п. 1 ст. 335 Кодекса залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. При этом залог имущественных прав может быть осуществлен только лицом, которому принадлежит закладываемое право (п. 3 ст. 335 ГК РФ).

Таким образом, физическое лицо - вкладчик не вправе дать разрешение другому лицу (как юридическому, так и физическому) на использование своего вклада в качестве предмета залога. То есть вкладчик должен либо переуступить свой вклад другому лицу (должнику по кредитному договору), например путем передачи сберегательного сертификата, либо выступить самостоятельно в качестве залогодателя. В последнем случае должник и залогодатель будут не совпадать. При удовлетворении требований залогодержателя из заложенного имущества к залогодателю переходят все права, принадлежащие кредитору как залогодержателю (п. 1 ст. 365 ГК РФ).


В. Саладзе,

юридическое агентство "Ирсан"

Выпуск 12, июнь 1999 г.


Предлагаемый материал содержится в электронной версии Финансово-правового абонемента "Предпринимательская практика: вопрос-ответ".

Начиная с N 7 за 2003 год журнал (финансово-правовой абонемент) "АКДИ Экономика и жизнь" выходит под измененным названием: "Новая бухгалтерия".

Текст документа на сайте мог устареть

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ.

Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(Документ будет доступен в личном кабинете в течение 3 дней)

(Бесплатное обучение работе с системой от наших партнеров)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение