Хранение ценностей в банке (А.М. Эрделевский, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 35, август 1998 г.)

Хранение ценностей в банке


Все более распространенным явлением становится хранение ценностей в индивидуальных банковских сейфах. К этой услуге прибегают в разных ситуациях, обычно для того, чтобы быть уверенными в сохранности ценностей, особенно в период длительного отсутствия. Часто помещение денег в банковские сейфы практикуется при совершении расчетов между гражданами за продаваемые квартиры и иную недвижимость. Но далеко не все хорошо осведомлены о правовом регулировании порядка хранения ценностей в банковском сейфе. Между тем в Гражданском кодексе РФ этот вид хранения регулируется специальными правилами.

Начнем с того, что хранение ценностей в банковском сейфе - не единственно возможный способ хранения ценностей в банке, хотя именно он применяется чаще всего. Передать банку ценности на хранение можно и без использования сейфа, путем заключения обычного договора хранения ценностей. В соответствии с пунктом 2 статьи 921 ГК РФ заключение такого договора удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа. По предъявлении этого документа банк обязан выдать поклажедателю хранимые ценности. На хранение таким способом могут быть приняты ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы (п. 1 ст. 921 ГК РФ).

Перейдем к вопросу о хранении ценностей в индивидуальном банковском сейфе. В качестве хранилища может предоставляться как целый сейф, так и его отдельная ячейка, а также просто изолированное помещение в банке. Далее любой из этих видов хранилища мы будем именовать сейфом. Хранение ценностей в сейфе регулируется статьей 922 ГК РФ, в которой предусмотрены два способа:

а) хранение ценностей с использованием поклажедателем (клиентом) охраняемого банком индивидуального банковского сейфа;

б) хранение ценностей с предоставлением поклажедателю (клиенту) охраняемого банком индивидуального банковского сейфа.

В обоих случаях согласно договору клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их оттуда. Для этого ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющий право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе (п. 1 ст. 922 ГК РФ).

В чем состоит различие между двумя упомянутыми способами хранения ценностей?

По договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа банк принимает ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за помещением их клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает клиенту (п. 2 ст. 922 ГК РФ). Нетрудно увидеть, что при этом способе хранения право клиента помещать ценности в сейф и изымать их оттуда носит весьма условный характер.

Как и при обычном хранении, здесь существует этап принятия ценностей банком от клиента до помещения их в сейф. В этот момент титульным владельцем ценностей, ответственным за их сохранность, становится банк. Действия клиента по помещению их в сейф осуществляются под контролем банка и носят вспомогательный, технический характер. Такой же характер носят и действия клиента по изъятию ценностей из сейфа, поскольку право владения ценностями переходит к клиенту не после того, как он изъял их из сейфа, а позднее, когда после фактического изъятия ценностей банк произведет их юридический возврат.

При рассматриваемом способе хранения в соответствии с пунктом 1 статьи 901 ГК РФ банк как профессиональный хранитель несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение ценностей, если не докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непреодолимых при данных условиях обстоятельств. Что касается размера ответственности банка, то здесь применяется статья 902 ГК РФ, в соответствии с которой банк обязан возместить клиенту причиненные убытки. Это означает, что в случае утраты или недостачи ценностей банк должен, по меньшей мере, возместить их стоимость, а в случае повреждения - ту сумму, на которую понизилась стоимость ценностей.

Клиент может при передаче ценностей банку составить их опись, и в этом случае определение размера ответственности банка не представит особых сложностей. По существу, хранение ценностей с использованием сейфа и передачей их банку по описи мало чем отличается от обычного договора хранения ценностей с выдачей сохранного документа (ст. 921 ГК РФ). Вероятно, пункт 2 статьи 922 рассчитан и на иной случай когда клиент не объявляет банку перечень сохраняемых ценностей, а помещает в сейф, например портфель. В этом случае банк принимает у клиента лишь портфель, а не конкретные ценности.

Если же клиент хочет заранее объявить стоимость ценностей, банку целесообразно во избежание возможных конфликтных ситуаций удостовериться в содержимом портфеля и принять ценности по описи. Если же стоимость ценностей клиентом не объявляется, портфель может быть принят с оценкой по весу исходя из фиксированной ставки за единицу веса. По этой же ставке будет рассчитываться размер возмещаемых убытков в случае утраты портфеля или уменьшения его веса.

Напомним, что при рассматриваемом способе хранения клиент имеет доступ к содержимому сейфа только под контролем банка. По существу, при этом способе договор хранения рассчитан на однократную операцию помещения ценностей в сейф и изъятия их оттуда, так как изъятые ценности возвращаются клиенту. Для последующего помещения их в сейф нужно заключить новый договор хранения, если только предыдущим не предусмотрена работа клиента с ценностями под контролем банка и повторное помещение их в сейф.

Перейдем ко второму способу хранения ценностей в сейфе. Именно этот способ чаще всего встречается в практике. Согласно пункту 3 статьи 922 ГК РФ по договору хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального сейфа банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из него без какого-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Банк в этом случае обязан осуществлять контроль только за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф.

Такой договор может быть заключен как с условием ответственности банка за содержимое сейфа, так и без такого условия. В соответствии с пунктом 4 статьи 922 ГК РФ, к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила ГК РФ о договоре аренды.

Если же банк не освобожден от ответственности за содержимое сейфа, то он освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы (п. 3 ст. 922 ГК РФ). Иные основания освобождения от ответственности могут быть предусмотрены договором. Условие ответственности банка может вызвать сложности в правоприменительной практике. Дело в том, что банк просто не сумеет доказать, что доступ кого-либо к содержимому сейфа без ведома клиента был невозможен - ведь сам банк в лице его работников должен иметь этот доступ по крайней мере на случай аварийной ситуации. Поэтому доступность содержимого сейфа без ведома клиента определяется в конечном счете добросовестностью работников банка, являющегося стороной в договоре хранения. Поэтому в случае заключения договора хранения ценностей в сейфе без ответственности банка клиент принимает на себя определенный риск.

В то же время, не имея возможности контролировать операции помещения клиентом ценностей в сейф и их изъятия, банк рискует принимать на себя какую бы то ни было ответственность. Ведь в случае предъявления клиентом иска по поводу утраты или недостачи ценностей единственным доказательством окажутся объяснения самого клиента по поводу того, что хранилось в сейфе и что оттуда исчезло. Работники банка объяснений по этому поводу дать не смогут, поскольку они не контролировали операции клиента с сейфом.

Таким образом, заключение договора хранения ценностей второго вида сопряжено с риском для обеих сторон. Конечно, немаловажное значение имеет репутация банка и степень доверия клиента к нему. Но все же пока более предпочтительным представляется заключение договора хранения с выдачей сохранного документа или составлением описи передаваемых на хранение ценностей.


А.М. Эрделевский,

к.ю.н., доцент МГЮА

Контактный телефон (095) 958-69-74



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.