Новые страховые продукты на рынке медицинского страхования (Н.Ф. Челухина, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, январь 1999 г.)

Новые страховые продукты на рынке медицинского страхования


В настоящее время в России задействована система организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни добровольного медицинского страхования не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа обязательного медицинского страхования не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ добровольного страхования, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

На российском рынке страхование от критических заболеваний практически отсутствует из-за того, что этот вид страхования не известен не только среди населения, т.е. потенциальных страхователей, но и среди профессиональных страховщиков.

На страховых рынках Великобритании, Сингапура, Южной Африки, США и Австралии значительное развитие получили страховые продукты в этом секторе. Обычно к полису страхования от критических болезней прилагается список охваченных в нем заболеваний. Страховщики предоставляют своим клиентам страховые покрытия, которые включают выплату в случае установления диагноза одного или нескольких заболеваний, относящихся к следующим группам: рак, инфаркт миокарда, инсульт, острая почечная недостаточность, сердечная недостаточность, заболевания, лечение которых предполагает трансплантацию органов, а также заболевания, ведущие к полной потери трудоспособности.

Представленный список содержит наиболее распространенные заболевания. Его можно дополнить и расширить, однако в данном случае это не является нашей целью. Мы предлагаем только общие принципы для разработки и внедрения на практике данного страхового продукта.

В связи с появившейся в последние годы тенденцией к расширению круга критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения (таких, как сердечно-сосудистые заболевания, злокачественные новообразования, приобретенный ВИЧ, трансплантация ведущих органов, серьезные ожоги, кома, травмы мозга), на рынке медицинского страхования возникла потребность в страховании крупных рисков.

Страхование от критических болезней в основном концентрирует усилия страховых организаций на тех страхователях, для бюджета которых подобные медицинские расходы чрезвычайно обременительны. Учитывая рост доли пожилого населения (которое в данном случае представляет собой крупную группу риска) на территории России, а также общую тенденцию к росту заболеваемости трудоспособного населения, работа страховщиков должна быть прежде всего направлена на лиц, которые нуждаются в определенной медицинской помощи. Полис страхования от критических заболеваний является реальной возможностью покрыть расходы, связанные с хирургическими операциями и послеоперационным уходом, и в связи с этим помогает избежать многих финансовых затруднений.

Страхование от критических заболеваний принципиально отличается от обыкновенного страхования здоровья тем, что требует проведения предварительной медицинской экспертизы, которая предшествует заключению договора страхования. В процессе андеррайтинга страховая компания не полагается исключительно на данные анкетирования клиента. Из-за значительного размера выплачиваемого страхового обеспечения в случае установления определенного диагноза страховая компания заинтересована в более подробных сведениях о состоянии здоровья клиента.

Некоторые страховые компании накладывают определенные ограничения на возраст своих страхователей. В ряде случаев для лиц в возрасте свыше 60 лет устанавливается более высокий страховой тариф на данный вид страхования, так как с возрастом увеличивается риск возникновения подобного заболевания.

Кроме того, при принятии на страхование рисков возникновения смертельно опасных заболеваний страховыми компаниями устанавливается период ожидания, в течение которого требование выплаты страхового возмещения отклоняется. Такие меры предпринимаются для того, чтобы исключить возможность заключения договоров с недобросовестными страхователями. Если же заболевание диагностируется по истечении периода ожидания, то страховая компания производит выплату в установленном порядке. В ряде случаев страховщики предлагают застрахованным самостоятельно выбрать срок периода ожидания. Следует отметить, что чем длительнее период ожидания, тем ниже будет страховая премия.

В заявлении о страховании страхователь должен предоставить страховщику информацию о риске, однако страховая компания не заинтересована опираться исключительно на эту информацию. Характер риска требует подробных и точных сведений, поэтому перед принятием клиента на страхование страховщику следует провести собственное исследование (медицинский андеррайтинг). В заявлении о страховании страхователь обязан подтвердить, что предоставленные им сведения являются правдивыми. Последнее необходимо в целях предупреждения страхователя о том, что в случае обнаружения несоответствия информации реальной ситуации страховщик освобождается от выполнения своих обязательств.

В страховой полис (или в текст договора страхования) страховая компания вносит список исключений из покрытия, по которым претензия не оплачивается. Необходимо отметить, что на практике зачастую возникают разногласия между страхователем и страховщиком по поводу претензий. В связи с этим в договоре страхования требуется максимально точно определить понятие страхового риска и страхового случая во избежание их неоднозначной трактовки впоследствии, а также сформировать список исключений таким образом, чтобы сделать его доступным и понятным для страхователей.

В полисах по страхованию от критических заболеваний четко оговариваются случаи, при которых осуществляются выплаты. Некоторые страховые компании для этих целей дают определение понятия "нетрудоспособность". Возможны два варианта определения нетрудоспособности:

1) неспособность выполнять свои рабочие обязанности по причине заболевания. В таком случае в полисе указываются обязанности застрахованного, которые он выполняет на рабочем месте и об изменении которых должен сообщать страховой компании;

2) неспособность посещать рабочее место, т.е. нахождение застрахованного дома.

В обоих случаях целесообразно затребовать от застрахованных свидетельство врача о нетрудоспособности.

При установлении тарифа за свои услуги страховая компания учитывает не только факторы, которые могут оказать влияние на вероятность наступления страхового случая, но и такие показатели, как доход застрахованного, уже приобретенные им страховые полисы, место, должность и условия работы. Подобное исследование позволит оценить, насколько обоснована заявленная страхователем страховая сумма, его возможности оплатить страховую премию, а также в целях избежания антиселлекции риска.

Страховая медицинская организация может взять на себя возмещение расходов, произведенных застрахованным на лечение заболевания, в полном объеме с нелимитированной ответственностью, франшизой, лимитом ответственности, ограничением страховой суммы и т.д. Естественно, что цена полиса, предоставляющего полное покрытие, будет выше.

Величина страховых взносов, устанавливаемая страховой медицинской компанией, может находиться в зависимости от величины дохода клиента.

Возможна разработка полиса страхования от критических заболеваний с установленным лимитом расходов застрахованного на лечение. При этом каждый индивидуальный страхователь получает полное покрытие по данному полису с лимитом расходов, который увеличивается в зависимости от величины его годового дохода.

Пример. Пусть лимит годовых расходов установлен в размере 500 условных единиц (у.е.). Это означает, что страхователь самостоятельно оплачивает свои медицинские расходы сверх 500 у.е. в год. При этом возможны различные соотношения между величиной дохода и лимитом прямых расходов:

    /-------------------------------------\
    | Годовой доход    |   Лимит расходов |
    |------------------+------------------|
    | Ниже 5000 у.е.   |       500 у.е.   |
    |                  |                  |
    | 5000 у.е. -      |    10 % величины |
    | 18 000 у.е.      |       дохода     |
    |                  |                  |
    | Свыше 18 000 у.е.|       1800 у.е.  |
    \-------------------------------------/

Например, лимит расходов может начинаться с 500 у.е. в год для страхователя с доходом ниже 5000 у.е., составлять 10% дохода, если годовой доход составляет от 5000 у.е. до 18 000 у.е., и 1800 у.е. при годовом доходе, превышающем 18 000 у.е. В нашем контексте детали шкалы не столь важны. Ключевую роль играет лимит расходов, который превышался бы только относительно небольшим количеством страхователей, но который тем не менее низок по отношению к доходу. Такой вариант уместен, если предполагается выплата страхового возмещения в виде компенсации расходов застрахованного на лечение заболевания.

Страховым медицинским компаниям, осуществляющим страхование от критических заболеваний, целесообразно воспользоваться опытом страховщиков, специализирующихся на страховании жизни, и оставить за собой право на изменение размера тарифов в будущем по заключенным ранее договорам страхования. Необходимость пересмотра тарифной политики вызвана возможными резкими изменениями, происходящими в динамике заболеваемости. Кроме того, возможно изменение тарифной ставки с увеличением возраста застрахованного и, следовательно, его подверженности различным заболеваниям.

При разработке полисных условий страхования от критических заболеваний страховщиками предлагается широкий диапазон страховых пособий, учитывающих результаты анализа факторов формирования спроса на медицинское страхование среди населения.

Чаще всего страховыми компаниями практикуется такой вариант выплаты страхового обеспечения, как выплата "по первому диагнозу". Такой вариант аналогичен страхованию "по первому риску", когда ответственность компании в отношении застрахованного лица (а также действие договора страхования) прекращается с момента произведения страховой выплаты. Выплата может производиться как единовременно, так и по частям - в виде ренты на протяжении определенного промежутка времени, установленного договором страхования.

Страховые медицинские компании предлагают полис страхования от критических заболеваний, который выступает либо в качестве отдельного продукта, либо в комбинации с полисом обычного страхования здоровья. Иногда страховщиками, оказывающими услуги по страхованию жизни, страхование от критических заболеваний осуществляется в комбинации со страхованием жизни.

На практике возможны следующие варианты страховых выплат:

компенсация потери доходов застрахованного вследствие заболевания;

частичная или полная компенсация расходов на лечение заболевания или группы заболеваний, определенных в страховом полисе;

ежедневное пособие (аннуитет) за весь период лечения (период нетрудоспособности);

единовременная фиксированная выплата в случае установления диагноза;

выплата ренты (аннуитета) при наступления инвалидности в результате возникшего заболевания;

единовременная выплата или рентные платежи в пользу выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного, которая явилась следствием определенного в договоре страхования заболевания, и т. д.

При разработке полиса страхования от критических заболеваний страховой компании необходимо провести крупномасштабное исследование страхового рынка. Следует учесть, что спрос на медицинские услуги, а следовательно, на услуги страховых медицинских компаний, подвержен колебаниям. Факторами, изменяющими спрос, являются не только динамика заболеваемости и смертности населения, но также и цены на медицинские услуги, средний доход потенциальных страхователей, возникновение новых видов лечения и диагностики заболеваний и реклама. Поэтому, планируя внедрение нового страхового продукта, страховщики должны решить для себя, насколько страховое поле соответствует предлагаемой программе страхования.


Н.Ф. Челухина, к.э.н.

Кафедра страхования Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Текст документа на сайте мог устареть

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ.

Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(Документ будет доступен в личном кабинете в течение 3 дней)

(Бесплатное обучение работе с системой от наших партнеров)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение