Страхование автомобиля (В. Калашников, В. Кравченко, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 19, май 2000 г.)

Страхование автомобиля


На современном российском рынке страхование автомобильного транспорта является одним из немногих видов страхования, пользующихся реальным спросом у населения. Не менее актуально это и для юридических лиц - владельцев автотранспортных средств, так как автопарк предприятия может быть весьма большим. Тем не менее сейчас в Московском регионе застраховано не более 10-12% всех автомобилей. Это свидетельствует о том, что пока еще не все автовладельцы адекватно оценивают риск и стремятся обезопасить себя при помощи страхования.

Рассмотрим наиболее сложные ситуации, возникающие у клиента, решившего застраховать свой автомобиль.

Автовладелец, уже получив полис, защищающий его автомобиль от неприятностей на дороге, иногда обнаруживает, что к полису приложены правила страхования, а на самом полисе стоит подпись, удостоверяющая, что эти правила им прочитаны. Такое невнимание при заключении договора страхования чревато негативными последствиями, так как если полис подтверждает, что застрахован именно автомобиль страхователя, то правила страхования устанавливают, в каком случае и в каком размере выплачивается страховое возмещение. В России нет единых правил страхования автотранспорта, и каждый страховщик устанавливает свои правила, согласовывая их с Департаментом страхования Минфина России.

Подавляющее большинство претензий страхователей к страховщикам связано с тем, что страхователи невнимательно изучают правила страхования. На полисе обязательно должна быть подпись страхователя, подтверждающая, что он с ними ознакомлен. Причем прочитать правила и условия страхования необходимо до заключения договора, что позволит, во-первых, узнать, от каких рисков полис предоставляет защиту; во-вторых, снизить вероятность возникновения конфликтных ситуаций между страхователем и страховщиком, в-третьих, изменить до согласования со страховщиком некоторые условия и внести соответствующую запись в договор страхования (страховой полис).

Выделим основные моменты, на которые обязательно следует обратить внимание при покупке полиса.


Оплата счетов на ремонт автомобиля


Как известно, стоимость ремонта автомобиля среди прочего зависит от выбора сервисной станции обслуживания. При страховании автомобиля необходимо выяснить, как рассчитывается страховая выплата в случае его повреждения, будет ли эта сумма соответствовать реальной стоимости ремонта в сервисном центре, где он ремонтируется. Если автомобиль находится на гарантийном обслуживании, страхователь должен его отремонтировать на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), сертифицированной заводом-изготовителем.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения:

оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по направлению страховщика;

оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;

выплата страхового возмещения по калькуляции, составленной на основе средних по региону расценок.

В первом случае страховая компания должна организовать все необходимые работы по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт возможен и на непрофильной СТОА, поэтому в полисе необходимо указать СТОА, на которой он будет осуществляться.

Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. При этом страховщик вряд ли будет активно отстаивать интересы своего клиента, что требует от него повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.

При оплате калькуляции, составленной на основе "средних цен", за счет полученного страхового возмещения страхователь может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных страховщиком, а также с тем, что полученная страховая сумма не компенсирует стоимость ремонта автомобиля на выбранной СТОА.


Уменьшение размера страхового возмещения


При расчете страхового возмещения страховщик может в ряде случаев уменьшить (если это предусмотрено правилами или договором) размер страхового возмещения путем вычитания следующих денежных сумм:

франшиза - сумма, вычитаемая из страхового покрытия. Многие страховщики могут изменить этот пункт по желанию страхователя. Важно, чтобы это произошло до заключения договора;

износ автомобиля, который произошел в течение прошедшего срока страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля). В течение срока эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости. Страховщики сокращают страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процента амортизации. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании;

сокращение страхового возмещения при угоне из-за нарушения условий хранения автомобиля либо отсутствия на нем необходимого дополнительного оборудования или противоугонных маркировок. При заключении договора следует выяснить, существуют ли подобные "штрафные санкции", чтобы вовремя установить дополнительное оборудование или нанести маркировки.


Курс выплаты


Страховщики в основном предлагают установить страховую сумму по договору в иностранной валюте. В правилах страхования или в дополнительных условиях указывается, по какому курсу страховщик будет производить выплату. Как правило, встречаются два варианта: выплата по курсу на дату страхового случая либо выплата по курсу на дату составления страхового акта. Следует обратить внимание на то, имеется ли в договоре ограничение на рост валютного курса, по которому будет произведена выплата.


Порядок выплаты возмещения при угоне


Для получения страхового возмещения при угоне автомобиля необходима справка о возбуждении уголовного дела. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный правилами срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца. Иногда, для того чтобы получить страховое возмещение, необходимо также приостановить уголовное дело (в течение трех месяцев после его возбуждения, если угонщик не найден). Таким образом, страховщику предоставляется возможность попытаться разыскать угнанный автомобиль. При страховании это обстоятельство следует уточнить, особенно если страховое возмещение выплачивается по курсу на день угона автомобиля.


Отказы в возмещении ущерба при дорожно-транспортном происшествии


В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых событие не является страховым и возмещение не выплачивается. Помимо очевидных исключений (например, совершение дорожно-транспортного происшествия в нетрезвом состоянии) это могут быть события, произошедшие в результате грубого нарушения правил дорожного движения. При этом важно знать, какие нарушения являются с точки зрения страховщика грубыми, в том числе если они произошли по вине страхователя.


Порядок урегулирования мелких событий


Обычно страховщики не требуют полного набора документов в случае незначительных повреждений. Правила страхования устанавливают, какие повреждения считаются незначительными. Причем возможны ограничения для повторного обращения по незначительным повреждениям. Порядок урегулирования мелких событий нужно знать для того, чтобы иметь возможность вовремя получить необходимые справки и не лишиться страхового возмещения.


Дополнительный сервис


Помимо страхового покрытия для восстановления автомобиля, возмещения при угоне и гражданской ответственности правила могут содержать положение о возмещении прочих затрат, например на эвакуацию автомобиля, право на скидки и т.д.

В правилах страхования и дополнительных документах к ним содержатся ответы на многие вопросы о величине страхового покрытия, поэтому не стоит ограничиваться изучением только указанных пунктов.

В условиях жесткой конкуренции страховщики создают разные правила страхования, в которых они пытаются установить оптимальное с их точки зрения соотношение "цена - качество". Страховые агенты не всегда могут объяснить, в чем заключается преимущество предлагаемого страхового полиса, так как очень часто они сами не имеют полного представления о характере страхового покрытия, предлагаемого другими страховщиками.

Любой вариант условий страхования имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Качество полиса определяется не только размером возмещения. Страховой полис, предполагающий наиболее полное возмещение, скорее всего, окажется более дорогим, а самый дешевый полис имеет минимальное покрытие, поэтому каждый страхователь должен сам определить, какие условия страхования для него оптимальны.


В. Калашников,

главный специалист ОАО "РОСНО",

В. Кравченко,

директор Центра страхового образования



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Текст документа на сайте мог устареть

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ.

Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(Документ будет доступен в личном кабинете в течение 3 дней)

(Бесплатное обучение работе с системой от наших партнеров)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение

Если вы являетесь пользователем системы ГАРАНТ, то Вы можете открыть этот документ прямо сейчас, или запросить его через Горячую линию в системе.