Пластиковая карта как инструмент платежа (А. Литвиненко, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 47, ноябрь 2000 г.)

Пластиковая карта как инструмент платежа


В мировой финансовой практике карточный бизнес считается одним из наиболее доходных. Однако, чтобы карточный бизнес стал прибыльным, необходимо выполнение ряда условий.

Рассматривая пластиковую карту как инструмент платежа, следует установить, какая информация должна присутствовать на карте, чтобы она могла выполнить эту роль. Необходимо также определить назначение информации лицевой стороны карты (торговая марка и голограмма платежной системы; торговый знак и логотип эмитента карты; номер карты (обычно 16 знаков, из которых 6 знаков - номер банка-эмитента в платежной системе); срок действия карты (срок окончания, иногда срок начала действия); имя и фамилия держателя карты).

Информация лицевой стороны карты заносится на магнитную полосу, располагающуюся на обратной стороне карты, или в ЧИП (микросхему), помещаемый обычно на лицевой стороне. Кроме того, на магнитную полосу записывается ПИН (персональный идентификационный номер) - четырехзначный пароль держателя карты. В ЧИП кроме указанной информации заносятся специальные коды, обеспечивающие ее безопасность, и другая технологическая информация. На обратной стороне пластиковой карты также может быть подпись и фотография держателя карты.

Полувековая история применения пластиковых карт характеризуется значительными изменениями в техническом устройстве пластиковых карт. На смену пластиковым картам с магнитной полосой приходят смарт-карты (или ЧИП-карты, интеллектуальные карты), которые имеют ряд преимуществ по сравнению с магнитными картами: безопасность, надежность, большая информационная емкость, возможность проведения авторизации в режиме off-line. Однако отсутствие стандарта на смарт-карты, а также развитая инфраструктура международных платежных систем, ориентированная на использование магнитных карт, в настоящее время являются сдерживающими факторами внедрения смарт-карт в зарубежных банках. Вместе с тем на основе анализа преимуществ смарт-карт и специфических условий России (отсутствие инфраструктуры, ориентированной на магнитные карты, трудности авторизации из-за плохой работы каналов связи) можно сделать вывод о перспективности развития смарт-технологий в России.

С точки зрения организации карточного бизнеса важное значение имеет деление пластиковых карт на кредитные и дебетовые. Хотя это разделение весьма условно, оно отражает различия в схеме расчетов. При осуществлении расчетов за товары и услуги картой с использованием кредитной схемы держатель карты оплачивает товары и услуги за счет кредита, предоставляемого банком. Условия выдачи и погашения кредита устанавливаются банком при выдаче карты. В частности, устанавливаются ежемесячный кредитный лимит, автоматически восстанавливаемый после погашения задолженности; разовый лимит на сумму одной покупки без авторизации; льготный период погашения задолженности без уплаты процентов. При рассмотрении кредитной схемы расчетов студентам следует определить отличия кредита, предоставляемого по банковской карте, от обычного потребительского кредита, а также оценить прибыльность операций с кредитными картами.

В российских банках используется дебетная схема расчетов, при которой сумма платежа за товары и услуги, выполненного с использованием карты, списывается с банковского счета держателя карты (счет дебетуется). Если сумма операции превышает остаток счета, то она не выполняется. При расчетах дебетовыми картами производится авторизация - процедура получения разрешения банка-эмитента на проведение платежа.

Сравнивая две схемы расчетов, следует установить наиболее прибыльную для банка схему, а также выявить причины распространения в российских банках дебетовых карт.


Платежные системы с использованием пластиковых карт


Большая группа вопросов связана с основами функционирования платежных систем, использующих в качестве платежного инструмента пластиковую карту. Необходимо рассмотреть функции основных участников платежной системы - держателя карты, банка-эмитента, банка-эквайра, предприятия торговли или сферы услуг, расчетного банка, процессингового центра (компании). Следует также установить преимущества, которые получает от использования пластиковых карт каждый из участников платежной системы. Особое внимание следует обратить на выгоды от использования карт держателя карты и банка. Технология расчетов определяется типом карт (магнитные или смарт-карты), используемым оборудованием предприятий торговли или сферы услуг, составом участников платежной системы.

Важную роль в организации платежной системы играет процедура авторизации. При ее выполнении из предприятия торговли (сферы услуг) поступает запрос в банк-эмитент (процессинговый центр, центр авторизации) о разрешении выполнения платежа. Авторизационный запрос содержит номер карты, срок ее действия, сумму платежа, а также информацию, обеспечивающую безопасность операции. Необходимо определить условия получения разрешения на выполнение операции платежа. В настоящее время существуют следующие способы выполнения авторизации: голосовая (продавец с помощью телефона передает в центр авторизации информацию авторизационного запроса), электронная (часть информации авторизационного запроса считывается с карты терминалом, установленным в торговой точке, сумма платежа набирается продавцом или считывается специальным устройством с торгового чека со штриховым кодом); авторизация в режиме off-line. Последний способ авторизации характеризует платежные системы с использованием смарт-карт. В этом случае информация, необходимая для авторизации, имеется в карте, поэтому отпадает необходимость передачи авторизационного запроса в центр авторизации по каналам связи. Необходимо проанализировать преимущества и недостатки каждого способа авторизации с позиции его оперативности и стоимости.

Характеристика зарубежных и отечественных платежных систем, использующих в качестве инструмента платежа пластиковые карты, должна отражать две составляющие карточного бизнеса: количество выпущенных карт и показатели коммерческой сети, обслуживающей карты (количество торговых и сервисных точек, сеть банкоматов). С этих позиций следует рассмотреть международные системы - Виза, Мастеркард, Европей - и отечественные - СТБ-кард, Юнион-кард, Золотая корона. В российских банках широкое распространение получили так называемые зарплатные проекты, когда заработная плата работающего перечисляется на его карточный счет, а пластиковые карты используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег через банкоматы. Создаются локальные платежные системы там, где имеется замкнутый оборот финансовых средств, например на крупных предприятиях или в "закрытых" городах. Следует проанализировать эффективность подобных систем использования пластиковых карт.


Организация карточного бизнеса


Практическим вопросом организации карточного бизнеса является выбор варианта карточной программы банка. Самые простые варианты - обслуживание карточек другого банка и платежной системы, распространение карточек других банков. В этих случаях специальных капиталовложений не требуется, так как расходы осуществляет эмитент. Следующий уровень карточной программы - эмитирование карт платежных систем - требует наличия высококвалифицированных специалистов и соответствующего оборудования. Полное членство в платежной системе (уровень, который характеризуется не только выпуском карт конкретной платежной системы, но и работой по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы) требует больших первоначальных затрат. Еще больших капиталовложений и высокой квалификации специалистов требует программа, предполагающая не только реализацию банком своей карточной программы, но и обслуживание других банков (проведение авторизации, обработка информации о платежах, выполнение расчетов с платежной системой). Высший уровень карточной программы - создание собственной платежной системы банка.

Анализ различных вариантов карточного бизнеса следует проводить на основе результатов расчетов доходов и расходов, характеризующих каждый вариант. Доходы от эмитирования карт складываются из получаемых от держателя карты ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка), комиссии за операции выдачи наличных денег, комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети, комиссии за конвертацию. Одним из условий прибыльности карточного бизнеса является выпуск 3-5 тыс. карт. Расходы по реализации карточной программы включают:

вступительный взнос в платежную систему;

приобретение пластиковых карт и оборудования;

приобретение программы ведения карточных счетов;

оплату расходов, связанных с обработкой информации об операциях (процессингом);

заработную плату работников отдела пластиковых карт;

расходы на рекламу;

информирование клиентов и др.


А. Литвиненко,

доцент кафедры автоматизированных информационных технологий

Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.