Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 16 августа 2012 г. по делу N 33-8190/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Кузнецовой Г.М., Федоренко И.А.,

при секретаре Скоробогатовой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) на заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 17 мая 2012 года, которым исковые требования Седых Татьяны Владимировны к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы долга для досрочного погашения по кредитному договору, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Кузнецовой Г.М., представителя Седых Т.В. по доверенности - Загареву А.К., возражавшую против удовлетворения жалобы, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

18 мая 2011 года между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Седых Т.В. был заключен кредитный договор N "..." на сумму в размере "......." рублей.

При этом заемщик лишен был возможности влиять на содержание данного договора, так как договор является типовым, с заранее определенными условиями.

В связи с чем, комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору составила "......." рублей.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщику были навязаны заведомо невыгодные условия по взиманию указанной суммы комиссии, ущемляющие права, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", Седых Т.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" и просила признать недействительным условие Кредитного договора от 18 мая 2011 N "..." об оплате единовременной комиссии за подключение к Программе страхования 1; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, для досрочного погашения кредита, исключив из указанного договора комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору в размере "......." рублей; а также взыскать моральный вред в размере "......." рублей и судебные расходы.

Заочным решением Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 17 мая 2012 года признаны недействительными условия кредитного договора от 18.05.2012 N "...", заключенного между коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (обществом с ограниченной ответственностью) и Седых Татьяной Владимировной, в части взимания с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору в размере "......." рублей, включении указанной денежной суммы в общую сумму кредита; применены последствия недействительности данной сделки в указанной части; на Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) возложена обязанность произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору от 18.05.2012 N "...", для досрочного погашения истцом кредита, исключив из указанного договора комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору в размере "......." рублей, которая включалась в общую сумму кредита; а также с ответчика в пользу Седых Татьяны Владимировны взыскан моральный вред в размере "......." рублей, судебные расходы по оплате услуг за составление искового заявления - "......." рублей, по оплате услуг представителя - "......." рублей, в остальной части иска к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о компенсации морального вреда в размере "......." рублей, Седых Татьяне Владимировне - отказано.

Также с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход государства взыскана государственная пошлина в размере "......." рублей и в федеральный бюджет штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере "......." рублей.

Не согласившись с данным решением, Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) подана апелляционная жалоба, в которой оспаривают законность и обоснованность судебного постановления, просят его отменить, указывая на то, что судом при вынесении решения неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, а также нарушены нормы материального права.

Апелляционное рассмотрение проведено в отсутствие представителя Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО), которые извещены о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которым суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Проверив материалы дела в соответствии с правилами ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах, указываемых в апелляционной жалобе доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 18 мая 2011 года между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Седых Т.В. был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере "......." рублей, сроком на 45 месяцев с уплатой процентов в размере 28,04 % годовых.

Согласно п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

В соответствие с п. 4 Кредитного договора Банк обязался оказать Заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). При этой Заемщик обязался уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязался предоставить Заемщику кредит на ее уплату в соответствие с условиями Кредитного договора. Заемщик назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступление любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Суд первой инстанции, признавая недействительным условие кредитного договора об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, исходил из того, что получение кредита Седых Т.В. напрямую было обусловлено оплатой банку данной комиссии, что противоречит ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также из того, что в нарушение ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма платы и конкретный страховщик были определены Банком в одностороннем порядке.

Между тем, такой вывод суда противоречит фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные отношения.

Как видно из материалов дела, основанием включения в Кредитный договор оспариваемого условия, послужило заявление о страховании Седых Т.В. от 18 мая 2011 года, в котором она выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного страхования от несчастных случаев, заключаемому между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" (л.д. 68).

Кроме того, Седых Т.В., подписывая договор о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18 мая 2011 года, подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Следовательно, в силу приведенных правовых норм, в результате уплаты Заемщиком Банку спорной комиссии Заемщик становится застрахованным лицом по вышеуказанному Договору страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией, то есть получателем услуги страхования своей жизни и здоровья на указанных условиях. При этом такое страхование непосредственно относится к предмету Кредитного договора, поскольку тем самым осуществляется страхование невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору вследствие наступления соответствующего страхового случая.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена Банком исключительно с согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствовали правовые основания для признания недействительным условия Кредитного договора о взимании Банком с Заемщика спорной комиссии за подключение к программе страхования, и взыскании с Банка суммы такой комиссий.

В этой связи постановленное судом решение об удовлетворении указанных требований Седых Т.В. не может быть признано законным и обоснованным, а потому подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Седых Татьяны Владимировны к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы долга для досрочного погашения по кредитному договору, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия Волгоградского областного суда.

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 17 мая 2012 года отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Седых Татьяны Владимировны к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы долга для досрочного погашения по кредитному договору, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов - отказать.

Председательствующий:

Судьи: