Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В договоре личного страхования, заключенном заемщиком в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита (займа), в том числе кредитному договору (договору займа), который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, страховщик обязан указать размер доли страховой премии, предназначенной для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, оказываются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), указанному в абзаце пятом настоящего пункта, и страхователем по договору личного страхования, указанному в настоящем абзаце, является такой кредитор или такое третье лицо, этому заемщику должна быть предоставлена информация о размере доли страховой премии, которая уплачивается в отношении его страховщику и предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, в общем размере суммы денежных средств, уплачиваемых этим заемщиком при включении его в число застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в настоящем абзаце.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

3.1. Утратил силу с 1 октября 2024 г. - Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 594-ФЗ

3.2. Утратил силу с 1 октября 2024 г. - Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 594-ФЗ

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

5. Если условиями договора страхования по виду страхования, указанному в подпункте 1 или 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, предусмотрено, что размер страховой суммы и (или) инвестиционного дохода зависит от одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", такой договор может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, только при наличии положительного результата тестирования, проведенного страховщиком в соответствии с пунктами 1 - 4 статьи 51.2-1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", за исключением случаев, указанных в пункте 8 настоящей статьи.

6. В случае заключения страховщиком договора страхования, указанного в пункте 5 настоящей статьи, с нарушением требований пунктов 5, 7 - 10 настоящей статьи страхователь, заключивший такой договор, вправе в одностороннем порядке отказаться от такого договора, а страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в полном объеме и возместить все расходы, понесенные страхователем при заключении такого договора. Возврат страховой премии и возмещение расходов страхователю осуществляются страховщиком за вычетом страховых выплат, произведенных по такому договору.

7. Правила и процедура проведения тестирования, перечни вопросов тестирования, в том числе порядок формирования таких перечней в зависимости от договоров, в отношении которых проводится тестирование, требования к порядку формирования перечней дополнительных вопросов тестирования, порядок определения положительного или отрицательного результата тестирования, порядок хранения сведений о результатах тестирования, форма и порядок направления физическому лицу уведомления о результате тестирования устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, разработанным, согласованным и утвержденным в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка".

8. Договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи в одном из следующих случаев:

9. В случае, если договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи, заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после дня заключения такого договора обязан направить страхователю уведомление, содержащее следующую информацию:

10. В случае неуплаты страхователем в установленный срок очередного страхового взноса по договору страхования, указанному в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи и который заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после такой неуплаты направляет страхователю уведомление о последствиях неуплаты очередного страхового взноса.

11. Если страхователю предоставлен доступ к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении страховщика, страхового агента, страховщик обязан обеспечить направление уведомлений, указанных в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений с использованием такого личного кабинета страхователя с одновременным направлением страхователю электронных уведомлений, передаваемых с использованием подключенного к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), о направлении ему текстовых сообщений. В случае отсутствия у страхователя доступа к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении страховщика, страхового агента и если страхователем сообщен страховщику адрес электронной почты страхователя, страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений, передаваемых по указанному страхователем адресу электронной почты. В случае отсутствия у страхователя доступа к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и мобильном приложении страховщика, страхового агента и если страхователем не сообщен страховщику адрес электронной почты страхователя, страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений по указанному страхователем абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи. В случае отсутствия у страховщика информации о таком номере страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, иным способом, предусмотренным договором страхования.

12. Страховщик обязан хранить документы и (или) сведения, подтверждающие направление страхователю уведомлений, указанных в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в течение всего срока действия договора страхования.