Кассационное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 21 июня 2011 г. по делу N 33-3315/11

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Суворовой Е.Н.,

судей Кривошеевой Н.А., Заболотной Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Павловой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кривошеевой Н.А. кассационную жалобу ОАО "Альфа-Банк" на заочное решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 февраля 2011года, которым постановлено:

взыскать с Мажидова С.Э. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору в сумме 395 545 (триста девяносто пять тысяч пятьсот сорок пять) руб. 45 коп.; расходы по оплате госпошлины в размере 7155,45 руб., а всего 402700 (четыреста две тысячи семьсот) руб. 09 коп.

Обратить взыскание на заложенное по соглашению о кредитовании и залоге автомобиль Ford Mondeo, идентификационный номер (V1N)- N, наименование (тип транспортного средства)- легковой, год изготовления ТС-2006, модель, N двигателя- N; шасси (рама) N - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) N, цвет кузова (кабины, прицепа)- черный, мощность двигателя, л.с. (кВт.)-145,52 л.с. 107 кВт, регистрационный знак N, - путем продажи на аукционе с определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 395545,45 (триста девяносто пять тысяч пятьсот сорок пять) руб. 45 коп.

Заслушав доклад судьи, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела, исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее Банк) обратилось в Кировский районный суд г. Саратова с иском к Мажидову С.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований Банк указал, что 30.08.2006 года они с Мажидовым С.Э. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, соглашение о кредитовании и залоге N. Ответчик подписал заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля, согласившись с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие текущего кредитного счета в валюте кредита. Акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.

Согласно условиям соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком заявления клиента (ответчика), содержащиеся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферты клиента Банку. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.

В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге (п.2.1 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля), банк предоставил ответчику 30.08.2006 года кредит на приобретение автомобиля в размере 552 000,00 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 9,90% годовых, уплатой комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 2760,00 руб. ежемесячно. Предусмотрена уплата неустойки за просрочку обязательств по основному долгу в размере 24% годовых и по уплате процентов в таком же размере.

Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита не позднее 30 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

Обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита является залог автомобиля Ford Mondeo, идентификационный номер (VIN)- N, наименование (тип транспортного средства)- легковой, год изготовления ТС-2006, модель, N двигателя- N; шасси (рама) N -отсутствует; кузов (кабина, прицеп) N, цвет кузова (кабины, прицепа)- черный, мощность двигателя, л.с. (кВт.)-145,52 л.с. 107 кВт.

Банк исполнил свои обязательства. Ответчик нарушил условия соглашения, в установленный графиком срок 30.04.08 года не погасил сумму основного долга в размере 395 545,45 руб., комиссию за обслуживание ткущего счета в размере 17901,1 руб., не представил подлинник ПТС и акт приема-передачи автомобиля в нарушение п.2.4 и 4.1 Условий.

Банк сослался на то, что принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

По состоянию на 17.12.10 года долг по кредитному договору составляет 413 447, 36 руб. Из которых основной долг составляет 395 545,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1148,95 руб., просроченная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 17901,91 руб. Истец просил взыскать с ответчика указанные суммы и расходы по оплате госпошлины при подаче иска, а также обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, с установлением начальной продажной цены в размере 395545,45 руб.

Рассмотрев возникший спор, суд постановил указанное выше решение.

В кассационной жалобе ОАО "Альфа-Банк" просит решение суда первой инстанции отменить в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с ответчика просроченной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 17901 руб.91 коп и постановить новое решение, которым удовлетворить иск в полном объеме. Банк полагает, что судом неверно определены значимые обстоятельства, поскольку за обслуживание ссудного счета с Мажидова С.Э. комиссия не взималась и обращает внимание на различие статусов, нумерации, а также функций текущего банковского и ссудного счетов.

Обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с требованиями ст. 347 ГПК РФ, исходя из доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В соответствии сост. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 810 ГК РФ, устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 30.08.06 года между ОАО "Альфа-Банк" и Мажидовым С. Э. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля Ford Mondeo (л.д.49).

По условиям кредитного договора кредит предоставлен в размере в размере 552000,00 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 9,90% годовых, уплатой комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 2760,00 руб. ежемесячно. Предусмотрена уплата неустойки за просрочку обязательств по основному долгу в размере 24% годовых и по уплате процентов в таком же размере, (п. 13 заявления).

В соответствии с условиями договора кредит был предоставлен в соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакциях, утвержденных приказами председателя правления ОАО "Альфа-Банк" и действующих на момент подписания настоящего заявления. По условиям соглашения акцептом оферты Мажидова С.Э. соглашения о залоге автомобиля являлось зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО "Альфа-Банк" и Мажидовым С. Э. был заключен договор залога автомобиля (л.д. 51-52).

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства перед Мажидовым С. Э. по кредитному договору, однако ответчик с 30.04.08 года условия кредитного договора не исполняет.

По утверждению Банка, в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 413 447 руб. 36 коп. Из которых основной долг составляет 395 545 руб. 45 коп., комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 17 901.91 руб.

Суд первой инстанции обоснованно не согласился с размером задолженности в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из вышеуказанных норм права следует, что включение банком в условия кредитных договоров обязанности заемщиков по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Судом правильно указано, что указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"), поэтому включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за ведение ссудных счетов является ущемлением прав потребителей данных услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Текущий кредитный счет по своей сути является счетом, открываемым клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании, о чем указано в общих условиях предоставления кредита от 07.06.2006 г. (л.д.57-66).

Доводы жалобы о том, что Банк не осуществлял взимание комиссий за обслуживание ссудного счета Мажидова С.Э., а взимаемые с ответчика ежемесячно комиссии за обслуживание текущего счета являются их вознаграждением, не свидетельствуют о незаконности решения. Судом установлено, что текущий кредитный счет по своей сути является счетом, открытым Банком своему клиенту для зачисления суммы кредита, проведения иных приходных и расходных операций, производимых только в рамках заключенного кредитного договора.

Судебная коллегия находит правильными выводы суда первой инстанции о необоснованности требований Банка по взысканию с Мажидова С.Э. комиссии за ведение текущего кредитного счета.

Другие доводы кассационной жалобы Банка не опровергают выводы суда об установленных им обстоятельствах, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и те, на которые имеются ссылки в кассационной жалобе) судом не допущено. Оснований к отмене решения суда первой инстанции и удовлетворения жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 февраля 2011 года по делу по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Мажидову С.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без изменения, кассационную жалобу Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи