Решение Кировского районного суда г. Томска от 22 октября 2010 г.

Решение Кировского районного суда г. Томска от 22 октября 2010 г.
(Извлечение)

Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной

при секретаре А.А. Петрове,

с участием

представителя истца Ю.В. Тайлашева,

представителя ответчика С.В. Бортникова,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске

гражданское дело N 2-2693/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Трачуку Андрею Александровичу, Глушкову Алексею Анатольевичу, Трачук Ольге Николаевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд за защитой своих прав и интересов, подав указанное исковое заявление к Трачуку А.А., Глушкову А.А., Трачук О.Н.

В исковом заявлении ОАО АКБ "РОСБАНК" с учетом последующих изменений иска указано, что 22.02.2008 г. Трачук А.А. (далее - "клиент", "заемщик") обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Томского регионального филиала (далее - "банк", "кредитор") с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита, при этом был ознакомлен с "условиями предоставления кредита" (далее - "условия"), о чем собственноручно расписался в оферте и условиях.

Оферта была одобрена (акцептована) банком 22.02.2008 г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб., кредитному договору банком присвоен N /_______/ от 22.02.2008 г. (далее - "кредитный договор").

Согласно разделу "параметры кредита" клиенту был предоставлен кредит в размере /_______/ руб. сроком до 22.09.2013 г., с уплатой процентов на кредит в размере 16,00 % годовых, комиссии за ведение банковского специального счета - /_______/ руб., дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов установлена не позднее 22-го числа каждого месяца, размер платежа /_______/ руб.

В течение срока договора заемщику были проведены реструктуризации кредита, процентная ставка на кредит изменена на 20,83059 % годовых, срок кредита продлен до 22.09.2014 г., размер ежемесячного платежа установлен в /_______/ руб.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физических лиц: Глушкова А.А. и Трачук О.Н. (далее - "поручители").

Клиент своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на 11.10.2010 г. задолженность составляет /_______/ руб.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ "РОСБАНК" просит о взыскании с Трачука А.А., Глушкова А.А., Трачук О.Н. солидарно задолженности по кредитному договору N /_______/ от 22.02.2008 г. в размере /_______/ руб., из которой /_______/ руб. - сумма основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом, /_______/ руб. - пени на проценты, /_______/ руб. - неустойка на кредит.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /_______/ руб.

Трачук А.А., Глушков А.А., Трачук О.Н. предъявили к ОАО АКБ "РОСБАНК" встречный иск.

По результатам рассмотрения судом кассационной инстанции кассационной жалобы представителя Трачука А.А. - Бортникова С.В. решение суда первой инстанции по данному делу от 17.06.2010г. отменено в части удовлетворения первоначального иска, принято новое решение об отказе в удовлетворении требований встречного иска о расторжении кредитного договора и договоров поручительства, в части удовлетворения требования встречного иска о признании недействительным пункта кредитного договора решение оставлено без изменения, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции в ином составе судей.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ "РОСБАНК" Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16 июля 2009 г. сроком действия по 07 июля 2012 г., иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Трачук А.А., Глушков А.А., Трачук О.Н., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, не сообщили суду об уважительных причинах неявки, Трачук А.А., Трачук О.Н. просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Трачука А.А. - Бортников С.В., действующий на основании нотариальной доверенности /_______/ от 03.06.2010 г. сроком действия 3 года, иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве, из содержания которого и объяснений Бортникова С.В. в суде следует, что в период действия договора Трачуком А.А. частично исполнялись обязательства по кредитному договору. Не оспаривал сумму основного долга, однако возражал против взыскания процентов, указав, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию по состоянию на день вынесения решения суда, а размер процентов до конца срока действия договора -27.11.2015г. подлежит снижению. Считал, что к кредитным правоотношениям не подлежат применению нормы ст. 811 ГК РФ.

С учетом признания судом кассационной инстанции положений кредитного договора о возложении на Трачука А.А. обязанности оплачивать комиссии за ведение ссудного счета недействительными, полагал необходимым зачесть в счет исполнения обязательств по кредитному договору комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Исходя из принципов разумности в соответствии со ст.333 ГК РФ просил снизить суммы подлежащих взысканию, но являющихся несоизмеримо высокими, предъявленных пени на кредит и на проценты.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения представителей истца и ответчика, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.

22.02.2008 г. Трачук А.А. направил в ОАО АКБ "РОСБАНК" предложение заключить кредитный договор (заявление Трачука А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 22.02.2008 г., заявление Трачука А.А. об открытии банковского специального счета от 22.02.2008 г.).

В результате анализа указанных документов следуют выводы, что предложение Трачука А.А. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора.

С учетом этих обстоятельств, на основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, суд признает предложение Трачука А.А. офертой.

22.02.2008 г. оферта Трачука А.А. получена ОАО АКБ "РОСБАНК".

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

ОАО АКБ "РОСБАНК" в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 22.02.2008 г. совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - предоставило Трачуку А.А. денежные средства в размере /_______/ руб., что доказано выпиской ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Трачука А.А. N /_______/ за период с 22.02.2008 г. по 07.05.2010 г.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ суд считает указанные действия ОАО АКБ "РОСБАНК" акцептом оферты Трачука А.А.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Таким образом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

По данному договору кредитор ОАО АКБ "РОСБАНК" обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /_______/ руб. заемщику Трачуку А.А., а заемщик Трачук А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16 % годовых, величина общего ежемесячного платежа /_______/ руб., ежемесячный платёж подлежит внесению не позднее 22-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 22.02.2013 г.

Согласно дополнительному соглашению /_______/ от 28.09.2009 г. процентная ставка на кредит изменена на 20,83059 % годовых, срок возврата кредита продлен до 22.09.2014 г., размер ежемесячного платежа установлен /_______/ руб.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п. 4.4.2. Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе "Параметры кредита" Заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ "РОСБАНК" заемщику Трачуку А.А. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /_______/ руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Трачука А.А. N /_______/ за период с 22.02.2008 г. по 07.05.2010 г.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Трачуком А.А. нарушены. В январе, марте 2009 г. Трачук А.А. платежа не совершил, в апреле 2009 г. нарушил срок возврата части кредита и уплаты процентов, в июне 2009 г. внес платеж в размере, меньшем установленного договором, а с июля 2009 г. перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Трачука А.А. N /_______/ за период с 22.02.2008 г. по 07.05.2010 г.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, причитающихся процентов на кредит являются обоснованными.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Обязательства заемщика Трачука А.А. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Глушкова А.А. в соответствии с договором поручительства N /_______/ от 22.02.2008 г. и поручительством Трачук О.Н. в соответствии с договором поручительства N /_______/ от 22.02.2008 г.

Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Глушковым А.А. и Трачук О.Н. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает).

Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика (п.п. 1.1., 1.3.,1.4 договоров поручительства).

По данным договорам поручители Глушков А.А. и Трачук О.Н. обязались перед кредитором Трачука А.А. - ОАО АКБ "РОСБАНК" отвечать за исполнение Трачуком А.А. его обязательств полностью.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе.

Размер оставшейся суммы кредита /_______/ руб. и причитающихся процентов /_______/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Трачука А.А., представленным ОАО АКБ "РОСБАНК". Данный расчет проверен судом и признан верным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 5.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся условиями кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1998 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Суд приходит к выводу, что размер неустойки 0,5 % в день от суммы просроченного платежа (или 182,5 % в год), установленный кредитным договором, и значительно превышающий процентную ставку по договору, является чрезмерно высоким.

Принимая во внимание обстоятельства нарушения ответчиками условий кредитования и отсутствие существенных негативных последствий для истца нарушением кредитных обязательств, суд приходит к выводу о явном несоответствии договорной неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками.

Учитывая изложенное, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в 10 раз, и полагает соразмерными последствиям нарушения обязательств неустойку за неуплату основного долга в размере /_______/ руб. и неустойку за неуплату процентов в размере /_______/ руб.

При оценке доводов Бортникова С.В. о необходимости зачета уплаченных заемщиком Трачуком А.А. сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета в счет уплаты кредита вследствие недействительности условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате данных комиссий, как нарушающих права потребителя, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся условиями кредитного договора, разделом "параметры кредита" заявления-оферты, предусмотрена обязанность клиента Трачука А.А. оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб. и ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Кировского районного суда г. Томска от 17 июня 2010 г. признан недействительным пункт 1.4. кредитного договора N /_______/ от 22.02.2008 г. между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Трачуком А.А.

Кассационным определением Томского областного суда от 07 сентября 2010 г. указанное решение суда в данной части оставлено без изменения, решение в данной части вступило в законную силу. Следовательно, недействительность п. 1.4. кредитного договора, на основании ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обязательно для суда и не доказывается вновь.

Таким образом, обязанности уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета у Трачука А.А. отсутствуют.

Судом установлено, что Трачуком А.А. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере /_______/ рублей.

Из расчета задолженности Трачука А.А., представленного ОАО АКБ "РОСБАНК", следует, что за период с 22.02.2008 г. по 07.05.2010 г. ответчиком оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.

Кроме того из дополнительного соглашения от 28.09.2009 г. с учетом установленного обстоятельства о недействительности условий договора о комиссии за ведение ссудного счета, следует, что банком необоснованно включена в счет долга при реструктуризации задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.

Из выписки по лицевому счету Трачука А.А. следует, что уплата комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию производилась им неоднократно, денежные средства приняты банком.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается частично зачетом встречного однородного требования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 3.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, являющихся условиями кредитного договора, сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает суммы задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга.

С учетом того, что взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано не соответствующим закону, суммы, оплаченные ответчиком в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть зачтены в счет долга.

Сумму, внесенную Трачуком А.А. в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб., а также часть суммы, внесенной Трачуком А.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб., суд засчитывает в счет причитающейся банку пени на кредит и на проценты ( /_______/ руб.) в общем размере /_______/ руб., следовательно, пени с Трачука А.А. в пользу банка взысканию не подлежат.

Оставшуюся часть суммы, внесенной Трачуком А.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб., а также сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб. необоснованно включенную в счет долга при реструктуризации (дополнительное соглашение от 28.09.2009 г.), суд засчитывает в счет платежей по погашению процентов на основной долг, соответственно, из расчета /_______/ руб. - /_______/ руб. - /_______/ руб. с Трачука А.А., Глушкова А.А., Трачук О.Н. в пользу банка подлежат солидарному взысканию проценты на кредит в размере /_______/ руб.

Сумма подлежащего взысканию основного долга /_______/ руб. подлежит оставлению без изменения.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Трачуком А.А. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, и зачета в счет неустоек и причитающихся процентов сумм, уплаченных в качестве комиссий за открытие и ведение ссудного счета, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" подлежат удовлетворению в части взыскания с Трачука А.А., Глушкова А.А., Трачук О.Н. кредита в размере /_______/ руб. и процентов на кредит в размере /_______/ руб.

ОАО АКБ "РОСБАНК" понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /_______/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /_______/ от 13.05.2010 г. с отметкой банка о его исполнении.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ "РОСБАНК" со стороны ответчиков Трачука А.А., Глушкова А.А., Трачук О.Н. понесенные по делу судебные расходы в размере /_______/ руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Трачука Андрея Александровича, Глушкова Алексея Анатольевича, Трачук Ольги Николаевны в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" сумму основного долга в размере /_______/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /_______/ руб. и в равных долях расходы по оплате госпошлины в размере /_______/ руб.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.10. 2010г.

Судья: подпись Аплина Л.Л.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья: