Решение Купинского районного суда Новосибирской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-654

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи: Левак Ю.В.,

при секретаре: Некрасовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ребенкова Р. Г. к ОАО "Сбербанк России" о возмещении материального ущерба и морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ребенков Р.Г. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" указывая, что "....." года между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации был заключен кредитный договор N. Предметом договора был предоставляемый ему кредит на сумму "......" рублей.

Указанный кредитный договор был типовым, и предусматривал в ст. 1. п. 1.1. обязательство кредитора предоставить заемщику кредит "на неотложные нужды" в сумме "......" рублей под "......"% годовых на цели личного потребления в т.ч. "......" рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий Страховщику на срок по "....." года. Заемщик обязан по условиям договора возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанного договора.

В п. 3.1. ст. 3. кредитного договора N от "....." года предусматривалось открытие Кредитором Заемщику ссудного счета N и оплату с его стороны единовременного платежа (тариф) в размере "......" рубля "......" копеек за выдачу кредита. Уплата тарифа производилась путем списания средств с моего СЧЕТА в день выдачи кредита, без оформления каких-либо дополнительных документов. Выдача кредита ставилась в зависимость от подачи мною заявления, в том числе и на списание тарифа (п. 3.2 договора). Также при выдаче кредита с него была взята плата за рассмотрение кредитной заявки, в сумме "......" рублей, хотя я полагаю, что данное действие также является не самостоятельной услугой оказываемой банком в его интересах, а действием банка, установленным исключительно его локальными актами и не подлежит оплате им, поскольку не обусловлено законом и является навязанной услугой по потребительским свойствам которой ему не было предоставлено абсолютно никакой информации. Кроме того с него было списано еще "......" рублей "......" копеек, при этом списание указанной суммы ничем не объяснялось.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных средств банком осуществляется от своего имени и за свой счет.

В п. 5.2.2. кредитного договора предусмотрена право кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по указанному выше кредитному договору.

При оформлении и получении кредита он был вынужден согласиться на подключение к программе страхования и назначения Сбербанка России выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, а также на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, включение суммы комиссии в сумму кредита и соответственно, начисление процентов за пользование кредитом на сумму комиссии и необходимость оплаты мною указанных процентов.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, он полагает, что условия кредитного договора N от "....." года, о том, что в сумму кредита включено в т.ч. "......" рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику (статья 1 договора); условия, изложенные в п. 3.1 договора, устанавливающие обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере "......" рубля, условия о взимании платы за рассмотрение кредитной заявки в размере "......" рублей, а также условия о возможности повышении процентной ставки по договору в одностороннем порядке, по усмотрению кредитора, не основаны на законе и нарушают его права как потребителя, являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Вышеуказанные условия кредитного договора N от "....." нарушают его права как потребителя, то есть ответчиком были нарушены требования ст.ст. 166-168, 779, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16, 17, 28 Закона о защите прав потребителей, п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и ему был причинен существенный реальный материальный ущерб на сумму произведенных им платежей в размере "......" рублей "......" копеек. Материальный ущерб складывается из: единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере "......" рублей; платы за рассмотрение кредитной заявки, в сумме "......" рублей; удержание ответчиком без объяснения причин "......" рублей "......" копеек; оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику в сумме "......" рублей.

Он полагает, что в связи с указанными нарушениями его прав оказанная услуга по кредитованию имеет существенные недостатки, которые он требовал от ответчика устранить путем направления ему претензии "....." года. Ответ на заявленную претензию до настоящего времени ему не дан, хотя согласно почтовому уведомлению ответчик получил претензию "....." года.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ средства, полученные банком без должных оснований, подлежат возврату в полном объеме.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, средства, противоправно полученные банком за выдачу кредита, подлежат зачислению в счет погашения основного долга. Так как после получения данной суммы банк не произвел такое зачисление, в соответствии со ст.406 ГК РФ он допустил просрочку кредитора. В соответствии с п.3 ст.406 ГК РФ, заемщик не обязан платить банку проценты за все время просрочки кредитора.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 данного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 этой статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Срок для удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек по прошествии 10 дней с момента получения банком претензии, то есть "....." года.

С "....." года по "....." года период неудовлетворения его законных требований составил "......" дня. Таким образом, законная неустойка (пеня) составила "......" рубля "......" копейки (из расчета: "......" рубля Х "......"% Х "......" дня = "......" рубля). Согласно ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). То есть с учетом требования ст. 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме "......" рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Таким образом, за все время неосновательного пользования банком его денежными средствами в сумме "......" рублей за период с "....." года по "....." года (то есть по день составления иска) он может требовать уплаты процентов в сумме "......" рублей "......" копейка (из расчета: "......" Х "......"/( "......" + "......")) Х "......" Х "......" = "......" рублей "......" копейка).

Незаконность действий банка в настоящее время подтверждена многочисленной судебной практикой, в том числе и определением судебной коллегии Верховного Суда РФ.

Просит взыскать с ответчика в его пользу материальный ущерб, причинённый нарушением прав потребителей "......" рублей, неустойку за неисполнение законных требований потребителей в размере "......" рублей, проценты за пользование его денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в сумме "......" рублей "......", всего "......" рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере "......" рублей, судебные издержки.

В судебном заседании представитель истца Примаков А.В. поддержал его исковые требования, пояснил аналогично изложенному в заявлении, исковые требования дополнил, просил взыскать в пользу истца "......"% штрафа.Представитель ответчика Прятко Д.А исковые требования не признал, суду пояснил, что подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению и не является обязательным условием выдачи кредита, Ребенков собственноручно указал на согласие к подключению к указанной программе, написал заявление на страхование.

Выслушав доводы представителя истца Примакова А.В., представителя ответчика Прятко Д.А., изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что "....." года между Ребенковым Р.Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации Карасукское отделение "......" заключён кредитный договор N, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заёмщику кредит "......" рублей под "......"% годовых, в том числе "......" рублей на внесение платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Согласно условиям договора, заёмщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплату начисленных на кредит процентов. Истцом выплачен единовременный платеж за выдачу кредита в сумме "......" рубля "......" коп., плату за рассмотрение кредитной заявки в сумме "......" рублей, оплату комиссии за подключение к программе страхования в сумме "......" рублей и в эту сумму включена сумма "......" рублей "......" коп., поэтому удовлетворению она не подлежит.

Выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком РФ от "....." года N.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым ЦБ РФ от "....." года N.

Согласно ч.9 ст.30 Федерального закона от 2.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания единовременного платежа за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки и платы за подключение к Программе страхования, не предусмотрена, включение банком в кредитный договор условий об уплате денежных средств за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за подключении к Программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.1б Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

Следовательно, включение банком в кредитный договор условий об уплате денежных средств за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за подключение к Программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.1б Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

Положения кредитного договора в части возложения на заёмщика обязанности выплачивать денежные средства за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за подключение к Программе страхования являются недействительными - ничтожными, так как не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов (ст.168 ГК РФ).

Возложение на потребителя платы за выдачу кредита, рассмотрение кредитной заявки, за подключение к Программе страхования является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещено в силу п.2 ст.1б Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условие кредитного договора о предоставлении кредита, с указанием внесения платы в сумме "......" рублей за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, является возложением на заемщика дополнительного обязательства по страхованию жизни и здоровья, что не соответствует ст. 935 ч. 2 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Представитель истца Примаков А.В. пояснил, что истец был вынужден согласиться на подключение к программе страхования, на оплату комиссии за подключение к данной программе. Он не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.

В случае его отказа, истцу бы отказали в выдаче кредита. Подтверждающим обстоятельством, является то, что Ребенков Р.Н. уже является застрахованным, вторично проводить страхование жизни и здоровья у него не было необходимости. Ответчиком, доказательств, опровергающих данное утверждение, суду не предоставлено. Было навязывание услуги страхования при выдаче кредита. Права истца, как потребителя, нарушены. Условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя на свободный выбор возмездного страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.

Требование банка по уплате "......" рублей за рассмотрение заявки на выдачу кредита, "......" "......" рублей копеек комиссии за выдачу кредита, "......" рублей за подключение к Программе страхования, являются незаконными.

Согласно ст.31, ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" при невыполнении требований потребителя об устранении недостатков оказанной услуги и о возврате причинённого ущерба подлежат уплате неустойка (пени) в размере "......"% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей ценой заказа.

Требования истца, изложенные в претензии, врученной ответчику согласно почтовому отправлению "....." года, не были добровольно удовлетворены им в установленный 10-ти дневной срок, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.

Неустойка должна исчисляться со "....." года и по день обращения в суд с суммы "......" руб. - плата за выдачу кредита, "......" рублей - плата за рассмотрение кредитной заявки, "......" рублей - плата за подключение к программе страхования на момент предъявления претензии) и составит "......" руб., ( "......" рубля Х "......" х "......" дней просрочки исполнения требования истца).

Однако, согласно ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). То есть с учетом требования ст. 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме "......" рублей "......" коп.

В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика должен быть взыскан штраф в размере "......"% от суммы, присужденной в пользу истца.

В силу ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Включение в договор условий, не соответствующих действующему законодательству, осуществлено банком.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости, а также характер причинённых потребителю моральных и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда и находит необходимым требования удовлетворить в сумме "......" руб.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Заявление ответчика о не привлечении к участию в деле в качестве 3-его лица Страховой компании, права которой будут нарушены, суд считает не состоятельными, поскольку расчет тарифа, размер страховой премии Страховщику, комиссии страхователю, размер процентов по кредитам, ставки по вкладам, другие тарифы устанавливаются Банком, т. е. ответчиком, самостоятельно. При досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, права и обязанности Страховой компании нарушены не будут.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Карасукского отделения "......" ОАО "Сбербанк России" в пользу Ребенкова Р. Г. в счет возмещения материального вреда "......" рублей "......" копеек, неустойку за неисполнение законных требований потребителей в размере "......"рублей "......" копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "......" рублей, а всего "......" рублей, штраф в размере "......" % - "......" руб "......" коп. денежную компенсацию морального вреда в размере "......" рублей, госпошлину в доход государства "......" руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Купинский суд течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда 8 октября 2012 года.

Председательствующий судья: Ю.В. Левак.