Решение Калининского районного суда г. Чебоксары от 02 июля 2012 г. по делу N 2-3146-2012

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Башкировой И.Н., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н., с участием представителя истца Никитина А.А. - Кучекеева Р.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи" в интересах Никитина А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании п.2.8 и п. 2.16 договора N 03-083239 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и незаконным, взыскании уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Никитин А.А. через ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи" обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" в лице филиала НБ "ТРАСТ" в г.Ульяновск о признании недействительными пунктов 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание 0,99 % от суммы кредита, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., просил признать недействительными п.2.8 и п. 2.16 условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Никитиным А.А. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ", взыскать с ответчика сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере "данные изъяты" коп., проценты за пользование денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку в размере "данные изъяты" компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Никитин А.А. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, между сторонами был заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого истец получил кредит в размере "данные изъяты" рублей на 60 месяцев под 18 % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита. Данная комиссия уплачивалась истцом в полном размере в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.16 заявления о предоставление кредита на заемщика возлагается обязанность оплатить сумму комиссии за начисление кредитных средств в размере "данные изъяты" руб. Истец считает, что данные условия кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Ответчик незаконно получал от него денежную сумму, удерживал и удерживает ее до настоящего времени. Сумма комиссии составляет "данные изъяты" руб. ЧРОО ЗПП "Центр правовой помощи" обращалось к ответчику с требованием о возврате комиссии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком, в установленный законом срок, требование истца не исполнено. Размер неустойки составляет "данные изъяты"

Представитель истца ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи", Кучекеев Р.Н., действующий по доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в нем, и вновь привел их суду.

Истец Никитин А.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. В письменном возражении иск не признал, указав, что условия договора, заключенного с истцом, соответствуют требованиям действующего законодательства, включены в договор с согласия потребителя и не могут ущемлять права потребителей. Истец принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения и обратиться в другую кредитную организацию.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Никитиным А.А. с одной стороны и НБ "ТРАСТ" (ОАО) с другой стороны заключен кредитный договор N "данные изъяты" о выдаче кредита на неотложные нужды в сумме "данные изъяты" рублей под 18 % годовых на 60 месяцев.

Пунктом 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита. Пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита предусмотрена комиссия за начисление кредитных средств на счет заемщика в размере "данные изъяты" руб.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Во исполнение указанных условий договора Никитин А.А. ежемесячно уплачивал комиссию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" 07 февраля 1992 года N 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение (обслуживание) ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, и является обязанностью банка.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат установленным Гражданским кодексом РФ и Закону РФ "О защите прав потребителей" правилам. Следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд, исходя из совокупности исследованных доказательств, установив незаконность применения условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания уплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты"

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Истцом заявлено требование о применении ставки рефинансирования, равной 8%, и правильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.18), таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты"

Таким образом является правомерным и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"

Одновременно суд отказывает в иске в части требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя.

Заявляя данное требование, истец ссылается на то обстоятельство, что 03.05.2012 года ответчику вручалось требование о возврате уплаченной суммы комиссии; данное требование, в соответствии с положениями ст.ст.28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежало исполнению в десятидневный срок; ввиду нарушения данного срока ответчик должен выплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от истребованной суммы комиссии.

Согласно положениям главы III Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе требовать возврата уплаченной за работу либо услугу денежной суммы при нарушении исполнителем срока выполнения работы или оказания услуги и при обнаружении недостатков выполненной работы или оказанной услуги.

Сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии, является, по сути, излишне уплаченной денежной суммой в связи с получением кредитных средств. С учетом этого суд находит, что ответственность банка за неправомерное взимание данной суммы ограничивается взысканием процентов за пользование суммой неосновательного обогащения.

По ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда "данные изъяты" рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также, согласно п.6 ст.13 вышеуказанного закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из присуждаемой денежной суммы, включая компенсацию морального вреда, сумма штрафа составляет "данные изъяты"., из которой половина суммы подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей".

Требования истца о взыскании с ответчика расходов на представителя удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как установлено судом, настоящее гражданское дело возбуждено в суде по заявлению ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи" в защиту интересов Никитина А.А., в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации положениями ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Никитиным А.А. и ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи" заключен договор оказания юридических услуг N "данные изъяты" включающей составление искового заявления, его подачу в суд и ведение гражданского дела в суде за вознаграждение в сумме "данные изъяты" руб.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" расходов на оплату услуг представителя в сумме "данные изъяты" руб., суд исходит из положений ст. ст. 4, 38, 46 ГПК РФ, п. 6 ст. 13, п. 2 ст. 45 Закона "О защите прав потребителей". В указанном случае Общество выступало в процессе в качестве процессуального истца, обладало соответствующими правами, установленными ч. 2 ст. 46 ГПК РФ и не могло одновременно рассматриваться как представитель Никитина А.А., оказывающий ему юридическую помощь на возмездной основе. Присуждение истцу возмещения соответствующих расходов противоречило бы указанным выше обстоятельствам возбуждения гражданского дела и процессуальному положению ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи", а также положениям п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", устанавливающего взыскание в пользу общественных объединений потребителей штрафа в размере 50% взысканной суммы.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины.

Исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере "данные изъяты"

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными п.2.8 и п. 2.16 условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Никитиным А.А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ".

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Никитина ФИО7 в счет возврата уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ - "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", всего "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу ЧРОО защиты потребителей "Центр правовой помощи" штраф в размере "данные изъяты" "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета г.Чебоксары Чувашской Республики штраф в размере "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета г.Чебоксары Чувашской Республики государственную пошлину в размере "данные изъяты"

В иске в части требования о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" суммы неустойки и расходов на представителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Н.Башкирова

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2012 года.