Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22 октября 2013 г. по делу N 33-5428/2013

Судебная коллегия апелляционной инстанции по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего судьи Гедыгушева М.И.,

судей краевого суда Безгиновой Л.А. и Криволаповой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 22 октября 2013 года

дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Савина О.Н.

на решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года

по иску Аванян М.Р. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" 000 ККО "Ставрополь Региональный Центр" о признании положения кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.

УСТАНОВИЛА:

Аванян М.Р. обратилась с иском в суд к ООО КБ "Ренессанс Кредит" ООО ККО "Ставрополь Региональный Центр" о признании положения кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

В обоснование своих требований она указала, что 17 сентября 2011 года между ней и и КБ " Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен Договор предоставления кредита **, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила * рублей, предоставлялась на 24 месяца, под 25% годовых.

17.05.2012 г. между ней и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен Договор предоставления кредита **, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила * рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 22,9 % годовых.

После подписания каждого из договоров фактически полученные суммы кредитов были значительно меньше указанных.

Так, по договору * сумма составила * рублей, по договору * * копеек.

Для выяснения причины такой разницы между указанными в договорах суммами кредита и фактически предоставленными денежными суммами обратилась за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительные суммы были списаны банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и включены в общую задолженность по кредитам.

Сумма комиссий составила * рублей по договору * копеек по договору N*

Условия вышеуказанных договоров, предусматривающие списание комиссий за подключение к программам страхования противоречат закону, явно обременительны и являются ничтожными. Размер комиссий за подключение к программам страхования чрезмерно завышен, многократно превышает обычно взимаемую плату за подобные услуги, явно обременителен, не соответствует характеру и объему проделанных банком работ.

Кроме этого, стоимость услуг по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 Договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

Таким образом, усматривается, что КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) многократно завышены суммы страховых комиссий, обычно уплачиваемых при страховании на аналогичных условиях, и она бы никогда не заключила договоры страхования на таких условиях, обладая достаточной информацией о цене услуг и имея возможность участвовать в выборе страховой компании и определении условий Договоров.

Просила суд: признать п. 4 кредитного договора * от 17.09.2011 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки;

признать п. 4 кредитного договора * от 17.05.2012 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки;

взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян М.Р. по кредитному договору * от 17.09.2011 г. комиссию за подключение к программе страхования в размере * рублей, неустойку в размере * рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек; по кредитному договору * от 17.05.2012 г. комиссию за подключение к программе страхования в размере * копеек, неустойку в размере * копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек; компенсацию морального вреда в размере * рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере *ублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Решением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013 года исковые требования Аванян * к ООО КБ "Ренессанс Кредит" ООО ККО "Ставрополь Региональный Центр" о признании положения кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, взыскании к компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов удовлетворены частично.

Суд признал п. 4 кредитного договора * от 17.09.2011 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применил последствия недействительности ничтожной части сделки.

Суд признал п. 4 кредитного договора* от 17.05.2012 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применил последствия недействительности ничтожной части сделки.

Суд взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян Марины Рантиковны по кредитному договору * от 17.09.2011 г. комиссию за подключение к программе страхования в размере * рублей, неустойку в размере * рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек.

Суд взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян по кредитному договору * от 17.05.2012 г. комиссию за подключение к программе страхования в размере *, неустойку в размере * копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек.

Суд взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян * компенсацию морального вреда в размере * рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере * рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере * рублей.

Суд взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян * штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере * рублей.

Суд взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере * рублей.

В удовлетворении исковых требований Аванян * к ООО КБ "Ренессанс Кредит" ООО ККО "Ставрополь Региональный Центр" о взыскании компенсации морального вреда в размере * рублей, взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере * рублей - отказано.

В апелляционной жалобе

представитель КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Савин О.Н. просит решение отменить, как незаконное.

При этом указал, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента, что предусмотрено Общими Условиями, в соответствии с которыми заключается кредитный договор.

Кроме того, истица не уплачивала ответчику комиссию за подключение к программе страхования из принадлежащих ей денежных средств. Указанная комиссия была оплачена ответчиком в пользу истца, так как последнему ответчиком в соответствии с его волеизъявлением и на основании п.6.3.2. Общих условий был выдан кредит на оплату данной услуги, сумма которой была включена в общую сумму кредита по договору и которую истец только в будущем выплатит ответчику.

Таким образом, ответчик не получал от истца каких-либо денежных средств на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, а оплатил данную комиссию за счет собственных средств Банка за истца.

Соответственно отсутствуют законные основания ко взысканию с ответчика в пользу истца комиссии за подключение к Программе страхования, так как истец ее самостоятельно не оплачивал, денежные средства на ее оплату фактически на руки не получал, ответчику не передавал, а воспользовался предоставленным кредитом на ее оплату.

В п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013г. однозначно и недвусмысленно указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования, и определяя плату за Подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга как любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 927 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части Подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В возражениях на апелляционную жадобу представитель Аванян М.Р. по доверенности Носик И.О. просит решение суда оставить без изменения, А апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание стороны не явились. О времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы стороны были извещены надлежащим образом, об уважительных причинах отсутствия в судебном заседании суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Руководствуясь положениями п.4 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствии.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 17.09.2011г. между Аванян М.Р. и КБ "Ренессанс Капитал" ( ООО) был заключен кредитный Договор * на сумму * рублей сроком на 24 месяца под 28,02 % годовых.

Кроме того, 17.05.2012г. между Аванян М.Р. и КБ " Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N * рублей на срок 36 месяцев с выплатой процентов по кредиту 25,43% годовых.

Из п. 1 указанных кредитных Договоров следует, что заключены они соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ N Ренессанс Капитал" ( ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ " Ренессан Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "РенессансКапитал" (ООО), являющимися неотьемлемой частью Договора.

Своей подписью в указанных Договорах Ананян М.Р. подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 4 указанных Договоров Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования. Банк заключает со страховой компанией ООО " Группа Ренессанс Страхование" договор страхования жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика на условиях, предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для оплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга " Подключение к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о Клиенте в Страховую компанию.

Согласно п.6.2.2. Общих условий услуга " Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Услуга " Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента.

Клиент вправе сам застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование такого вида, по своему выбору.

Нежелание Клиента воспользоваться услугой " Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора и/ или Договора о карте.

Пунктом 6.2.3 Условий предусмотрено, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Таким образом, установлено, что Аванян М.Р. была в полном объеме проинформирована об условиях заключенных между ней и Банком договоров, с подключением к Программе страхования согласилась.

Кроме того, в Договорах не содержится условий, обязывающих Аванян М.Р. подключиться к Программе страхования, а Банк вправе отказать ей в предоставлении кредита при наличии такого отказа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства обоснованности своих требований или возражений.

Аванян М.Р. не представила суду доказательств, что услуга " Подключение к Программе страхования" была навязана ей Банком, что в отсутствии договора страхования она не могла получить кредит.

Из содержания кредитных договоров следует, что условие о страховании являются способом обеспечения исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона " О защите прав потребителей" Данные условия направлены обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ " О банках и банковской деятельности".

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора ( выгодопробретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования Аванян М.Р. от оформления кредитного договора и получение кредита не отказалась., возражений против предложенных условий не представила, иных страховых компаний не предложила, хотя имела возможность заключить договор страхования не в ООО " Группа Ренессанс Страхование", а в иной страховой организации или не заключать договор страхования вообще.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья не противоречат требованиям закона и не нарушают прав Аванян М.Р., как потребителя, поэтому оснований для признания оспариваемого пункта договора недействительным не имеется.

Поскольку не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, процентов за пользование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328, ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 09 июля 2013г. отменить, постановить по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Аванян М.Р. признать п. 4 кредитного договора * от 17.09.2011 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки;

признать п. 4 кредитного договора * от 17.05.2012 г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки;

взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Аванян М.Р. по кредитному договору * от * г. комиссию за подключение к программе страхования в размере * рублей, неустойку в размере * рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек; по кредитному договору * от * г. комиссию за подключение к программе страхования в размере * копеек, неустойку в размере * копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * копеек; компенсацию морального вреда в размере * рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере * рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере * рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы отказать.

Председательствующий:

Судьи: