Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 16 июля 2013 г. по делу N 33-2013/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Арзина И.В.

судей Пшеничникова Д.В., Клепчи С.Н.

при секретаре Капитулиной О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 16 июля 2013 года гражданское дело по иску Семянниковой к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о взыскании удержанных в счет комиссии за подключение к программе страхования денежных средств, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, о взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Семянниковой на решение Курганского городского суда Курганской области от 18 апреля 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Семянниковой к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о взыскании удержанных в счет комиссии за подключение к программе страхования денежных средств, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, о взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Пшеничникова Д.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Семянникова Л.В. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о взыскании удержанных в счет комиссии за подключение к программе страхования денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указывала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор от , согласно разделу 4 которого банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. За предоставленную услугу истец уплатила ответчику комиссию в сумме рублей. Считает, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком истцу, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное условие договора является ничтожным, а уплаченная ею сумма по отношению к ответчику является неосновательным обогащением. Направленная истцом претензия о возврате суммы комиссии была оставлена банком без удовлетворения. Также указала, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по , неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, а также расходы на юридические услуги.

С учетом изложенного и на основании положений ст.ст. 13,15,16,28, 31, 45 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 166-168, 180, 330,395, 819, 1103, 1107 ГК РФ просила взыскать с ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" комиссию за подключение к программе страхования в сумме руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме руб., компенсацию морального вреда в сумме руб., расходы на оказание юридических услуг в сумме руб.

В судебном заседании представитель истца ., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что в настоящее время истец не исполняет обязанность по уплате кредитных обязательств, поскольку не имеет финансовой возможности ежемесячно платить по руб., а банк отказывается реструктуризировать долг. Направленную истцом претензию банк оставил без удовлетворения. Моральный вред истец связывал с нарушением прав потребителей. Также пояснил, что по указанию специалиста банка в бланке заявления о предоставлении дополнительных услуг от истец ставила прочерк; сам оговор подписывала не знакомясь с тарифами, устанавливающими процент взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился. В представленных возражениях на исковое заявление в иске просили отказать, а дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Курганской области ., действующая на основании доверенности, в судебном заседании разрешение спора оставила на усмотрение суда.

Представитель третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Семянникова Л.В. выражает несогласие с принятым судом первой инстанции решением, просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что суд необоснованно не принял во внимание ответ страховой компании, согласно которому размер уплаченной банком страховой премии составил всего руб. коп. Данное обстоятельство, по мнению заявителя, повлекло вынесение судом незаконного решения.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик указывает, что суд правильно установил фактические обстоятельства дела, вынес законное и обоснованное решение, которое просят оставить без изменения. Также указывают, что истец знакомился с условиями предоставления услуги страхования и отказе от нее. Договор страхования не оспаривала.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причине неявки суд не уведомили, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив решение суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п.1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела видно, что Семянникова Л.В. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) за выдачей кредита на сумму рублей.

Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг от Семянникова Л.В. согласилась быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору; страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В этот же день между Семянниковой Л.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в общей сумме руб., которая включала в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, сроком на дня с тарифным планом без комиссий %.

Согласно Разделу 4 кредитного договора банк оказывал клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Так, Банк заключал со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями договора за подключение к Программе страхования клиент обязан уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк принимал на себя обязанность предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды, тарифным планом "Просто %" предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО СК "Группа Ренессанс Страхование") составляет % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от заемщик дала согласие заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО). Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истцом был назначен КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Согласно п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Указанная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Согласно п.6.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.

С указанными условиями, информацией о тарифах, условиями предоставления и обслуживания кредита заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Из выписки по лицевому счету , открытому на имя Семянниковой Л.В. следует, что ей был выдан кредит на сумму руб., а также произведено списание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме руб.

между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор страхования N , согласно п.1.1 которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являлись физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

В соответствии с п.п. 2.3.1, 2.3.2 Договора страхования период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договоре предоставления кредита или договоре о предоставлении кредита на приобретение автомобиля соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п.2.2. части 2 "Предложения о заключении договоров" договора предоставления потребительского кредита (о предоставлении кредита) предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Застрахованных, указанных в списке Застрахованных - реестре платежа, увеличенной на %. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке Застрахованных в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.

Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа (п. 2.6 договора страхования).

Отказывая в удовлетворении требований в части взыскания с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, суд правильно пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, ответчик предоставил истцу кредит, а истец был обязан возвратить его, уплатить причитающиеся проценты за пользование деньгами и комиссии.

Об обязанности уплатить комиссию за присоединение к программе страхования истец была уведомлена, что подтверждается материалами дела.

По условиям договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, Семянникова Л.В. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Договор заемщиком подписан, следовательно, она согласилась со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования.

Сторонами кредитный договор подписан без каких-либо оговорок, соответственно, соглашение об уплате комиссии за присоединение к программе страхования между сторонами достигнуто; обязательство по выдаче кредита банком исполнено, денежные средства зачислены на счет истца, ответчиком комиссия за присоединение к программе страхования списана со счета истца.

В обоснование иска истец ссылалась на то, что услуга по страхованию ей ответчиком навязана, однако доказательства, подтверждающие данный факт, в материалы дела не представлены.

В деле отсутствуют доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагала банку исключить пункт об уплате оспариваемой комиссии и ей в этом было отказано.

При этом, как следует из материалов дела, истец заполнила соответствующее заявление, в котором собственноручно выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование", а также выразила намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), проставив соответствующую отметку в поле заявления на подключение дополнительных услуг.

С Общими условиями и Тарифами истец была ознакомлена, получила данные документы, что подтверждено ее личной подписью в кредитном договоре.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Принимая решение об отказе Семянниковой Л.В. в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что согласие на оказание истцу услуги по подключению к Программе страхования было выражено в заявлении на подключение дополнительных услуг, подписанном истцом лично (л.д. ).

Собственноручная подпись Семянниковой Л.В. в кредитном договоре от подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по подключению к программе страхования.

Оснований для признания оспариваемых условий договора ничтожными в порядке ст. 168 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания неустойки за нарушение прав потребителя, не имеется.

Ссылка истца на нарушение прав потребителей оспариваемым положением кредитного договора безосновательна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании спорных условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, суду не представлено.

Истцом также не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Напротив, представленные ответчиком доказательства подтверждают факт выдачи кредита другим заемщикам и при отказе последних от участия в программах страхования (л.д. 132-151).

Разрешая спор, суд с учетом принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, правомерно принял во внимание, что взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, ответчик действовал по поручению истца. Данная услуга является в силу положений ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ, кредитного договора от возмездной.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда производны от требований истца о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, по которым суд не установил правовых оснований для удовлетворения заявленного иска.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд обоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда, поскольку из материалов дела не усматривается причинения истцу физических или нравственных страданий со стороны ответчика.

Решение судом принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права. Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

В соответствии с частью 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 18 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Семянниковой - без удовлетворения.

Судья - председательствующий

Судьи