Определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 14 января 2013 г. по делу N 11-569/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А.,

судей Белых А.А., Власова О.П.,

при секретаре Банниковой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Благовой Л.В. на решение Кыштымского городского суда Челябинской области от 24 октября 2012 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований Благовой Л.В. к ООО ИКБ "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" о взыскании страховой выплаты.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Благова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания "АЛИКО", взыскании с ЗАО "Страховая компания АЛИКО" страхового возмещения в сумме *** рубля *** копеек и перечислении его на расчетный счет ООО ИКБ "Совкомбанк" в счет погашения ее кредитных обязательств по договору от 02 ноября 2011 года N 98050212, взыскании с ООО ИКБ "Совкомбанк" суммы произведенных платежей с момента установления группы инвалидности - 26 января 2012 года по день вынесения судом решения.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 02 ноября 2011 года между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредитования на сумму *** рублей *** копейки сроком на 24 месяца. Одним из условий выдачи Банком кредита являлось

2

страхование ее жизни и от несчастных случаев и болезней, при этом выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая выступал Банк. 26 января 2012 года ей /Благовой Л.В./ была установлена первая группа инвалидности. Между тем, при обращении в ЗАО "Страховая компания АЛИКО" за выплатой страхового возмещения ей было отказано по причине непризнания наступления инвалидности страховым случаем. Полагает такой отказ страховой компании неправомерным, поскольку договор страхования не признан недействительным, причиной установления группы инвалидности явилось заболевание, которое диагностировано 20 ноября 2011 года, то есть в период срока действия договора страхования, при этом причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у нее до заключения договора страхования, и наступлением инвалидности, отсутствует.

Истец Благова Л.В. в суд первой инстанции не явилась, извещена, ее представитель Киндеева И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представители ответчиков ЗАО "Страховая компания АЛИКО", ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебное заседание не явились, извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении иска Благовой Л.В. отказать.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований Благовой Л.В. к ООО ИКБ "Совкомбанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" отказал.

В апелляционной жалобе Благова Л.В. просит решение суда первой инстанции отменить, удовлетворив ее исковые требования, указав на то, что на момент заключения кредитного договора она не являлась инвалидом, страхование жизни и здоровья для заключения кредитного договора являлось обязательным условием.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать

3

периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом при разрешении настоящего спора установлено, что 02 ноября 2011 года между Благовой Л.В. и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен договор на выдачу кредита в сумме *** рублей *** копейки под 28 % годовых сроком на 24 месяца.

02 ноября 2011 года Благова Л.В. подписала заявление на страхование, в соответствии с которым согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в программе добровольного страхования, которая осуществляется на основании договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая

4

компания АЛИКО" 10 июля 2011 года.

Согласно представленному в материалы дела заявлению Благовой Л.В. ею выбрано страхование по следующим рискам:

- смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, и наступившая в результате несчастного случая;

- первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

26 января 2012 года Благовой Л.В. установлена первая группа инвалидности, причиной которой явилось общее заболевание.

11 марта 2012 года истец обратилась за страховой выплатой в ЗАО "Страховая компания АЛИКО", в соответствии с ответом которого, в выплате страхового возмещения ей было отказано по причине непризнания наступившей инвалидности страховым случаем.

Учитывая, что Благова Л.В. добровольно подключилась к программе страхования жизни и здоровья, была ознакомлена с условиями программы страхования, в том числе с ее ограничениями, инвалидность первой группы и постоянная полная нетрудоспособность у застрахованного лица, наступили в период действия договора страхования в результате диагностированного у нее ранее заболевания, что согласно условиям договора страхования признаками страхового случая не обладает, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Так, исследуя все представленные сторонами доказательства по делу, судом было достоверно установлено, что заболеваниями ОНМК, геморрагическим инсультом, гипертонической болезнью третьей степени Благова Л.В. страдает с 2003 года. Тогда же ей была установлена третья группа инвалидности.

С 20 ноября 2011 года по 25 января 2012 года истец находилась на

5

лечении в неврологическом отделении, с диагнозом: повторно ОНМК, повторный геморрагический инсульт и гипертоническая болезнь третьей степени.

26 января 2012 года Благовой Л.В. установлена первая группа инвалидности, причиной чего явилось повторное развитие острых нарушений мозгового кровообращения на фоне гипертонической болезни.

Довод жалобы о том, что на момент заключения кредитного договора заемщик не имела заболеваний и не являлась инвалидом, судебной коллегией отклоняется, поскольку опровергается представленным ММЛПУ "Кыштымская центральная городская больница им.А.П. Силаева" ответом на запрос суда. Диагностированные до заключения договора страхования у Благовой Л.В. заболевания привели к установлению инвалидности вначале третьей, а впоследствии первой группы, тогда как в соответствии с условиями договора страхования Благовой Л.В. застрахован риск первичного диагностирования смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования.

Исходя из данного обстоятельства, установление истцу инвалидности первой группы в связи с заболеваниями, диагностированными до заключения договора кредитного страхования, не носило характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, следовательно, установление инвалидности первой группы нельзя признать страховым случаем.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что страхование жизни и здоровья являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, несостоятельна, поскольку подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья происходило с письменного согласия Благовой Л.В. и подписания ею заявления, в котором указано, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Кроме того, Благовой Л.В. была предоставлена возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

6

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кыштымского городского суда Челябинской области от 24 октября 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Благовой Л.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи