Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 ноября 2013 г. по делу N 33-13807/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Нурисламовой Э.Р.

Смирновой О.В.

при секретаре Дубовцеве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 23 августа 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к Луговой ... о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" обратилось с иском к Луговой Л.С. о взыскании суммы задолженности в размере ... рублей и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей, указав, что между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Луговой Л.С. дата заключено кредитное соглашение N ... и договор обслуживания счета с использование банковских карт N ... , срок возврата кредита - дата. В соответствии с указанным договором банк осуществил эмиссию банковской карты для проведения операции со средствами на счете и передал ее должнику; открыл должнику счет N ... в рублях и предоставил должнику кредит в размере ... рублей. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство ежемесячно, одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 56, 5% годовых (п. 6.2 кредитного соглашения), при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.4 кредитного соглашения), при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.5. кредитного соглашения). В нарушение требований ГК РФ и условий п.п. 3.5, 6.3 кредитного соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на дата за должником числится задолженность в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - сумма основного долга; ... рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с дата по дата; ... рублей - пени, начисленные на просрочку возврата кредита за период с дата по дата.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, то обстоятельство, что в связи с ненадлежащим исполнением Луговой Л.С. обязательств по указанному кредитному договору по состоянию на дата у нее образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей. Кроме того, исполнение Луговой Л.С. обязательств по кредитному соглашению обеспечено неустойкой в размере 45 % годовых. Платежи производились ответчиком несвоевременно, суммами недостаточными для погашения задолженности в соответствии с графиком платежей. Суд не принял во внимание, что сторонами в рамках заключенного ими кредитного договора было установлено соглашение, согласно которому при наличии просроченной задолженности банк в безакцептном порядке списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в погашение просроченной задолженности по кредиту в следующей очередности: пени за просроченный кредит; пени за просроченные проценты; просроченные проценты; начисленные проценты за просроченный кредит; просроченный кредит. Следовательно, в данном случае не применимы положения ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны соглашением установили иную очередность списания денежных средств. Следовательно, банк обоснованно списывал поступавшие на счет денежные средства в последовательности, установленной данным соглашением. Так же суд при рассмотрении дела не приял во внимание, что спорным правоотношениям нормы, установленные статьей 395 ГК РФ не применимы, поскольку требование о взыскании процентов истцом не заявлялось. Так же суд необоснованно произвел зачет уплаченной ответчиком в процессе исполнения кредитного соглашения суммы в размере ... рублей в счет погашения общих платежей по кредитному договору, основывая свои выводы на представленном ответчиком чеке на сумму ... рублей, тем самым изменив условия кредитного соглашения N ... от дата. в части очередности погашения просроченной задолженности, установленной п. 3.17 договора и принятой в соответствии со ст. 319 ГК РФ, выйдя тем самым за пределы заявленных требований.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком до истечения срока кредитного соглашения была выплачена истцу сумма, превышающая стоимость кредита, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

С данными выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку они являются необоснованными.

Из материалов дела следует, что дата года между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (банком) и Луговой Л.С. (заемщиком) заключено кредитное соглашение N ... по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на 24 месяца под 56, 5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на них проценты. Заключение кредитного соглашения сопровождалось заключением договора обслуживания счета с использованием банковских карт (л.д.14-15, л.д.18-20).

П. 2.2. вышеуказанного кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт: ... от дата.

П. 3.3 кредитного соглашения предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 56, 5 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита по последний день срока включительно из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

П. 3.5 кредитного соглашения предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и /или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.

П. 3.13, 3.14 кредитного соглашения предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 45% годовых, которые начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу и сумму просроченных процентов за каждый день просрочки.

Сумма кредита в размере ... рублей предоставлена заемщику банком дата, указанное обстоятельство подтверждается заявлением Луговой Л.С. о выдаче кредита от дата, выпиской по счету и не оспаривалось сторонами.

Как следует из материалов дела, заемщиком за время действия кредитного договора нарушались сроки осуществления платежей по погашению кредита, указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с дата по дата (л.д.10-12).

Из представленного банком расчета задолженность Луговой Л.С. по кредитному соглашению ... за период со дата по дата составляет ... рублей, пени на просроченный кредит и просроченные проценты за пользование кредитом ... рублей, проценты за пользование кредитом ... рублей, основной долг по кредиту 0, 00 рублей, просроченный основной долг ... рублей (л.д.9)

Из представленной банком выписки по счету следует, что поступившие на банковский счет денежные средства направлялись банком на погашение в первоочередном порядке начисленной неустойки, всего удержано в качестве неустойки ... руб.

При этом банк руководствовался п. 3.17 кредитного соглашения N ... дата, в соответствии с которым заемщик предоставляет право банку самостоятельно устанавливать очередность погашения задолженности по кредиту в соответствии с действующим законодательством РФ и внутренними распорядительными документами банка.

Между тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашение сторон при заключении кредитного договора, предусматривающее погашение неустоек ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из того, что поступавшие на счет денежные средства в сумме ... руб. банком необоснованно направлялись на погашение в первоочередном порядке начисленной неустойки, тогда как в силу ст. 319 ГК РФ их следовало их направлять на уплату процентов и основного долга, следует произвести расчет задолженности, погасив задолженность Луговой Л.С. по процентам в сумме ... руб. ... коп., а оставшуюся сумму в размере ... руб. направить на погашение суммы основного долга. Таким образом, задолженность Луговой Л.С. по основному долгу составит сумму ... - ... рублей.

Задолженность по пени на дата составляет ... рубль, что явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия находит возможным уменьшить размер пени до ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благовещенского районного суда РБ от 23 августа 2013 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Луговой ... в пользу ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" ... рублей сумму основного долга, пени в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Председательствующий: О.Ю. Кривцова

Судьи: Э.Р. Нурисламова

О.В. Смирнова

Справка: судья ФИО4