Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 06 декабря 2013 г. по делу N 33-4030/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи

Королевой С.В.

судей

Савина А.И., Слиж Н.Ю.

при секретаре

П

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца НБ "ТРАСТ" (ОАО) на решение Петрозаводского городского суда РК от 24 сентября 2013 года по искам НБ "ТРАСТ" (ОАО) к Кондратьевой В. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам и встречному иску Кондратьевой В. Н. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Савина А.И., объяснения представителя Кондратьевой В.Н. - Кондратьева Д.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд по тем основаниям, что между ним и ответчиком были заключены кредитные договоры: ( ... ) В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитов и уплате процентов банк просил взыскать с ответчика образовавшуюся по кредитным договорам задолженность в размере ( ... ) соответственно, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявлений о выдаче судебных приказов о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере 1 ( ... ) соответственно.

Кондратьева В.Н. обратилась в суд со встречным иском по тем основаниям, что кредитным договором от 22.11.2010 было предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99% от суммы кредита. Уплаченная ею комиссия составила ( ... ) Истица просила признать вышеназванные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика уплаченную ею ежемесячную комиссию, компенсацию морального вреда в размере ( ... ) комиссию за выдачу кредита в размере ( ... ) проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ( ... ) проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссии за выдачу кредита в размере ( ... ) расходы по оплате юридических услуг в размере ( ... )

Суд иск НБ "Траст" (ОАО) удовлетворил частично. Взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору ( ... ) задолженность по кредитному договору ( ... ), задолженность по кредитному договору ( ... ) расходы по получению исполнения в размере ( ... ) судебные расходы в размере ( ... ) В остальной части иска отказал.

Встречный иск Кондратьевой В.Н. удовлетворил частично. Взыскал с банка в пользу истицы уплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ( ... ) уплаченную единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере ( ... ) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ( ... ) компенсацию морального вреда в размере ( ... ) судебные расходы в размере ( ... ) В остальной части встречного иска отказал. Взыскал с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину по делу в размере ( ... )

С таким решением не согласен НБ "ТРАСТ" (ОАО). В апелляционной жалобе его представитель указывает, что в соответствии с условиями заключенного кредитного договора от 22.11.2010 стороны достигли соглашения о всех существенных условиях данного договора. Истица с данными условиями была согласна, условия договора являются обязательными для исполнения участниками сделки. Расчетные счета на имя Кондратьевой В.Н. были открыты не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета, т.к. истица в заявлении (оферте), поданном в банк, выразила свою волю на заключение договора банковского счета. В соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В силу статей 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о взимании комиссии, ее размер доведен до сведения потребителя путем включения сведений о комиссии в договор. Таким образом, вывод суда о том, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрена законом, противоречит вышеуказанным нормам, поскольку, если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов, обслуживанию физических лиц, то он (банк) вправе взимать комиссию. Просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе во встречном иске.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Кондратьевой В.Н. возражал против удовлетворения жалобы. Представитель банка в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив в судебном заседании доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции находит решение суда законным и обоснованным. Обстоятельства дела судом установлены правильно и полно изложены в решении, соответствуют представленным доказательствам.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Кондратьевой В.Н. были заключены кредитные договоры: ( ... ) следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком в нарушение условий кредитного договора Кондратьева В.Н. своевременно не производила погашение ежемесячных выплат по указанным кредитным договорам.

Проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что требования банка о возложении на ответчика обязанности по возмещению задолженности по вышеуказанным кредитным договорам являются обоснованными.

Согласно тарифам НБ "ТРАСТ" (ОАО), которые являются составной и неотъемлемой частью кредитных договоров ( ... ) истица оплатила ответчику по вышеуказанным кредитным договорам комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ( ... )

Согласно тарифам НБ "ТРАСТ" (ОАО), которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора от 22.10.2010 истица оплатила банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, всего за период ( ... )

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (расчетному обслуживанию) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания с заемщика такого вида комиссии как самостоятельного платежа не предусмотрена. Гражданский кодекс РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление денежных средств на счет клиента, ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожная, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, кредитный договор 22.11.2010 в части установления названных условий в силу положений ст.ст. 167, 168, 180 ГК РФ является ничтожной сделкой, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействителен с момента ее совершения.

В связи с изложенным, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Кондратьевой В.Н. подлежат взысканию комиссия за расчетное обслуживание в размере ( ... ) комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере ( ... ) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ( ... ), компенсация морального вреда в размере ( ... )

Доводы апелляционной жалобы о том, что расчетные счета на имя Кондратьевой В.Н. были открыты не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета, подлежат отклонению, поскольку из выписки по лицевому счету следует, что каких-либо иных операций, кроме перечисления кредитных средств и денежных средств в счет оплаты кредита, не производилось, счет использовался только в целях исполнения обязательств сторон по заключенному между ними кредитному договору.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах решение суда является законным, оно принято при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено. Таким образом, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда РК от 24 сентября 2013 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи