Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 29 декабря 2005 г. N КАС05-603 О признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания ЦБР от 16 июля 2004 г. N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов"

Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 29 декабря 2005 г. N КАС05-603

Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего: А.И. Федина

членов коллегии: Г.В. Манохиной, В.П. Меркулова

с участием прокурора: Л.Ф. Масаловой

рассмотрела в открытом судебном заседании от 29 декабря 2005 года гражданское дело по заявлению акционерного коммерческого банка "Русский банк имущественной опеки" о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16 июля 2004 года N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов"

по кассационной жалобе акционерного коммерческого банка "Русский банк имущественной опеки" на решение Верховного Суда Российской Федерации от 14 ноября 2005 года, которым заявленное требование было оставлено без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации А.И. Федина, объяснения представителей АКБ "Русский банк имущественной опеки" Е.М. Юдиной и адвоката А.В. Попова, поддержавших доводы кассационной жалобы, объяснения представителей Банка России А.Г. Гузнова, С.М. Тимербаевой и О.П. Стефанова, возражавших против удовлетворения кассационной жалобы, выслушав заключение прокурора Л.Ф. Масаловой, полагавшей кассационную жалобу подлежащей удовлетворению в части, установила:

Акционерный коммерческий банк "Русский банк имущественной опеки" (АКБ "РБИО") обратился в Верховный Суд Российской Федерации с заявлением о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16 июля 2004 года N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов".

По мнению заявителя, Указание Банка России N 1477-У от 16 июля 2004 года принято с превышением пределов компетенции Банка России, так как действующее законодательство не предоставляет Банку России права признания лицензии кредитных организаций утратившими силу. Кроме того, заявитель сослался на то, что оспариваемые им положения Указания Банка России необоснованно ограничивают право банка не только на работу с привлечением вкладов, подлежащих страхованию в силу Федерального закона "О страховании физических лиц в банках Российской Федерации", но также и право банка на осуществление иных операций с участием физических лиц, в том числе и по вкладам, привлеченным до введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытия банковских счетов физических лиц.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит в кассационной жалобе заявитель, считая его незаконным и необоснованным.

Обсудив доводы кассационной жалобы, Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации полагает решение Верховного Суда РФ подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их (ст. 4).

По вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим федеральным законом и другими федеральными законами, Банк России издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для всех юридических и физических лиц (ст. 7 вышеуказанного Федерального закона).

Вступивший в силу 27 декабря 2003 года Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ установил систему страхования вкладов физических лиц, а в статьях 46-48 предусмотрел право Банка России на введение запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.

Руководствуясь вышеприведенными нормами закона, Центральный Банк Российской Федерации 16 июля 2004 года издал Указание N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов".

Данный нормативный правовой акт зарегистрирован в Минюсте России 10 августа 2004 года, регистрационный номер 5965 и опубликован в "Вестнике Банка России" N 51, 25 августа 2004 года.

В преамбуле оспоренного (в части) Указания N 1477-У определено, что настоящее Указание устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов.

Пункт 1 Указания устанавливает, что в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (разрешение Банка России) или Генеральная лицензия признается утратившей силу.

Согласно пункту 2 Указания признание лицензий утратившими силу осуществляется путем проставления на указанных документах записи в соответствии с приложением к данному нормативному акту (в соответствии с пунктом 3 данного Указания взамен Генеральной лицензии банку выдается лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Как пояснили на заседании Кассационной коллегии представители заявителя, АКБ "Русский банк имущественной опеки" имеет лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. В отношении заявителя по первому ходатайству о вступлении в систему обязательного страхования вкладов физических лиц был вынесен отказ. Решение Банка России по результатам рассмотрения повторного ходатайства о вступлении в систему страхования вкладов в настоящее время не принято, но срок, после наступления которого, в случае отсутствия положительного решения, Банк России обязан будет ввести запрет на работу с вкладами физических лиц, наступил 27 сентября 2004 года.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 47 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" после вынесения Банком России отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства банка об участии в системе страхования вкладов Банк России обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие ими банковских счетов, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами в порядке, установленном данным Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, или до дня отзыва у банка лицензии Банка России.

Федеральный закон в этом случае предусматривает обязанность банка направить в Банк России в соответствии с порядком, установленным нормативными актами Банка России, ходатайство о прекращении права на работу с вкладами. Пунктом 4 Указания N 1477-У установлен порядок, по которому к ходатайству должен быть приложен первый экземпляр имеющегося у банка разрешения (лицензии), на которой Банк России проставляет запись о том, что лицензия утратила силу.

При этом, как это следует из вышеприведенных положений Указания N 1477-У, лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте утрачивает силу полностью, а Генеральная лицензия - в части, касающейся операций с денежными средствами физических лиц.

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суд первой инстанции исходил из того, что прекращение у банка права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц требует от Банка России принятия действий, направленных на прекращение ранее выданного разрешения. В этой связи Банк России правомерно (по мнению Верховного Суда РФ), реализуя свои полномочия по изданию нормативных актов по вопросам своей компетенции, установил порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов.

Данный вывод представляется ошибочным, поскольку Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не связывает прекращение указанного права с прекращением действия лицензии банка, которая в силу ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" выдается без ограничения срока ее действия.

Кроме того, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не предоставляет Банку России полномочия по прекращению срока действия лицензии кредитных организаций, не вошедших в систему страхования вкладов, определяя лишь, что указанные кредитные организации теряют право на работу с вкладами в объеме, установленном законом.

Так, п. 6 ст. 46, п. 5 ст. 47, п. 6 ст. 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" содержат указание лишь о прекращении соответствующего права банка в связи с введением запрета Банком России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и (или) на счета, а также на заключение с физическими лицами новых договоров банковского вклада или договоров банковского счета.

Согласно Приложению 17 к Инструкции Банка России от 14 января 2004 года N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (которую как уже отмечалось выше, имеет заявитель, и которая на основании оспоренных норм Указания N 1477-У подлежит признанию утратившей силу в полном объеме) содержит следующий перечень банковских операций:

привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок),

размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет,

открытие и ведение банковских счетов физических лиц,

осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Согласно ст. 5 п. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Таким образом, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" устанавливает, что требование об обязательном страховании распространяется лишь на операции по привлечению денежных средств физических лиц, а также по открытию и ведению счетов.

В преамбуле данного закона указано, что он регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, а, следовательно, в сферу его действия не включаются операции, не подлежащие страхованию.

В силу ст. 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Статья 13 данного Закона устанавливает, что осуществление банковских операций производится только на основании соответствующей лицензии.

Признание лицензии банка утратившей силу, как это следует из содержания оспоренных норм, не только в отношении операций по открытию счетов и привлечению вкладов, но и в отношении расчетов и размещения средств, не позволит банку и клиенту совершать иные операции, предусмотренные гражданским законодательством и не подпадающие под запрет в результате применения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

На заседании Кассационной коллегии представители Банка России пояснили, что применение оспариваемых заявителем норм означает прекращение права банка на ведение только тех операций, которые указаны в ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и тем самым, оспоренные положения Указания должны (якобы) применяться с учетом норм федерального закона.

Данные пояснения необоснованны, а оспоренные положения Указания по своему фактическому содержанию требованиям закона не соответствуют.

С учетом изложенного вывод суда первой инстанции о соответствии оспоренных положений нормативного правового акта Центрального Банка Российской Федерации действующему законодательству о банках и банковской деятельности является ошибочным, сделанным в результате неправильного истолкования норм материального права, что является основанием для отмены решения суда в кассационном порядке и вынесения нового решения об удовлетворении заявленного требования.

При этом суд не находит возможным выделить из оспоренных положений Указания лишь часть положений для признания их незаконными и, следовательно, недействующими, поскольку это невозможно без формулирования новых положений Указания, которые бы соответствовали закону. Последнее же полномочие принадлежит исключительно Банку России и суд не вправе своим решением подменять его компетенцию.

Руководствуясь ст. 360, 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации определила:

решение Верховного Суда Российской Федерации от 14 ноября 2005 года отменить. Вынести по делу новое решение, которым признать недействующими преамбулу и пункты 1 и 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 16 июля 2004 года N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов" со дня вступления в законную силу настоящего решения.